Страховой андеррайтинг

Андеррайтинг в широком толковании включает:

• Анализ рисков, который предполагает сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисков;
• Классификацию и селекцию рисков;
• Оценка рисков;
• Принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
• Определение адекватного страхового тарифа по объектам и рискам, принимаемым на страхование;
• Согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
• Определение условий страхового покрытия по рискам, которые принимаются на страхование;
• Заключение довора страхования;
• Разработка мероприятий по снижению рисков;
• Контроль за состоянием застрахованного объекта, контроль факторов, которые способствуют или препятствуют развитию рисков, контроль выполнения мероприятий по снижению рисков.

Процедура андеррайтинга включает 4 последовательных этапа:

1. Экспертиза заявления и приложений (результаты ранее проводимых экспертиз, описание, характеристика объекта страхования и прочее) включает классификацию объекта и рисков, оценку поправочных коэффициентов и страхового тарифа.

Результатом данного  этапа является андеррайтерское заключение, которое содержит:

• Принятие решения о страховании;
• Принятие решения об осмотре объекта;
• Предложение других условий страхования.

2. Экспертиза объекта и окружающих условий. На данном этапе проводится идентификация и оценка состояния объекта, уточняются поправочные коэффициенты и тарифы. Результатом второго этапа является акт экспертизы, в котором содержится принятие окончательного решения о страховании или предложение других условий страхования.

3. Мониторинг объекта страхования, который предполагает составление плана мероприятий по снижению рисков и контроль их выполнения. Результатом мониторинга может быть измененное условий договора;
4. Анализ убыточности вида страхования. Результатом анализа является изменение тарифных руководств, тарифной и андеррайтерской политик.

2. Разработка процедуры андеррайтинга

2.1 Процедура  андеррайтинга, организация андеррайтинга в страховых компаниях

 

Всю процедуру  страхования можно представить  состоящей из отдельных составляющих, или бизнес-процессов: маркетинга, разработки страховых услуг, продаж, андеррайтинга, сопровождения договоров, урегулирования убытков. На практике эти процессы смешиваются, повторяются.

В широком  понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

1) анализ рисков, включающий, в свою очередь: 

сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;

классификацию и селекцию рисков;

оценку рисков;

2) принятие решения о  страховании отобранных рисков  или отказ в страховании; 

3) определение адекватного  страхового тарифа по объекту  и рискам, принимаемым на страхование; 

4) согласование страховой  суммы и расчет страховой премии;

5) определение условий  страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование; 

6) заключение договора  страхования; 

7) разработка мероприятий  по снижению рисков;

8) контроль состояния застрахованного  объекта, факторов, способствующих  и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по  снижению рисков.

Все эти операции тесно связаны между собой  и взаимозависимы.

Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать.

В ходе анализа  рисков андеррайтер устанавливает  всю совокупность рисков, воздействующих на объект страхования, классифицирует по признакам страховых и нестраховых; оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления на страхование и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером. В проявлениях риска необходимо учитывать принцип Вильфредо Парето, который применительно к оценке рисков можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% частей объекта осмотра придется действие до 80% рисков. В первую очередь следует изучать эти уязвимые для риска части объекта.

Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом деятельности страховщика – от ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.

На практике применяются как стандартная, так  и индивидуальная экспертизы. В общем  случае предстраховая экспертиза включает в себя изучение объекта и предмета страхования по документам и, а при необходимости – непосредственный осмотр и составление заключения. Предполагается, что эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу, имеет соответствующую подготовку. Анализ объекта страхования проводится на основе ознакомления с документами страхователя и изучения их и непосредственного обследования объектов, заявляемых на страхование. Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить и сам страхователь непосредственно, или же он может обратиться к страховому брокеру. Поэтому, если страхователь (или брокер) предлагает провести такое обследование или представляет результаты уже проведенного обследования, страховщику целесообразно изучить их для оценки риска.

Предстраховая экспертиза может проводиться и продавцом, если объект не очень сложен. В более сложных случаях его проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых сложных – сюрвейеры или перестраховщики вместе с андеррайтером (и уже без продавца). Первоначально сюрвейером называли эксперта, осуществляющего по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов, грузов и дающего заключение о состоянии судна, его мореходных качествах, грузах, и эксперта-землемера, производящего съемку, межевание земельных уделов. В дальнейшем это понятие распространилось на другие виды страхования, и сюрвейером стали называть высококвалифицированного представителя страховщика, выполняющего осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования.

В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают  классификационные общества, а также  специализированные фирмы по противопожарной  безопасности, охране труда и т. д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие  от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования. Учет внешних и внутренних обстоятельств, взятых в их единстве и взаимодействии, позволяет сюрвейеру или иному эксперту оценить естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой объект находится, спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования риска для страховщика и, соответственно, дать предложения по тарифу.

Осмотр должен привести к двум основным результатам:

1) к отнесению объекта  к категории риска (как минимум  к одной из трех: хорошей, средней  и плохой);

2) выявлению проблемных  зон (в том числе для использования  в торге с клиентом).

Для примера можно указать  следующие проблемные зоны:

1) для транспортных средств  – системы управления, двигатель  и движитель, квалификация обслуживающего  персонала; 

2) для промышленных объектов  – системы ввода/вывода и трансформации  энергоносителей (трансформаторы, газораспределительные  станции и т. д.); системы охраны (прежде всего системы сигнализации  и экстренной связи); опасные производственные  объекты; системы пожаротушения;  склады;

3) для помещений – материал  стен и перекрытий; состояние  систем электро-, тепло- и водоснабжения; противопожарные системы; подвальные и чердачные помещения.

Отношения между  андеррайтерами и сюрвейерами часто  основаны на личном доверии. Бизнес, построенный  на обслуживании страхования как  процесса, – это преимущественно  консалтинговый бизнес; это советы, рекомендации, оценки. Ответственность  за последствия выполнения этих рекомендаций или отказа от них лежит исключительно  на лице, принимающем решение.

Общая практика такова: в любом сюрвейерском отчете обязательно присутствует упоминание о том, что выводы, содержащиеся в  данном отчете, не порождают никаких  обязательств со стороны его авторов  или организаций, подготовивших  отчет, по последствиям применения этих рекомендаций заказчиком.

Для примера  приведены три группы ситуаций, в которых к оценке риска должен привлекаться независимый сюрвейер:

1) при оценке крупного  риска; 

2) в имиджевых целях или по указанию страхователя;

3) в случаях, когда страховщик  впервые сталкивается с нехарактерным  для себя риском, но по соображениям  развития бизнеса хочет этот  риск принять. 

Иногда затраты  на сюрвей могут существенно превышать размер страховой премии по данному риску.

Сюрвейер  выступает по отношению к страховщику  в качестве риск-менеджера, в функции  которого входят:

• осмотр заявленных на страхование (объектов) предметов и выявление факторов риска;
• анализ потенциальных рисков и угроз;
• минимизация рисков путем проведения превентивных мероприятий;
• оценка и анализ эффективности применяемых страховщиком методов управления рисками;
• рассмотрение предполагаемого страхового случая в качестве аварийного комиссара.

Результатом проведения сюрвея является выдача сюрвейерского рапорта (заключения, отчета) о проделанной работе, полученных данных и рекомендациях по устранению найденных недостатков и усовершенствованию системы контроля и риск-менеджмента заказчика. Если сюрвей заказывает страховщик, то проект сюрвейерского отчета отправляется и страхователю с целью ознакомления и уточнения рекомендаций.

Отчет может  быть использован как в целях  управления страхователем своими рисками, так и для обсуждения условий  страхования с потенциальными страховщиками. В российской практике функции сюрвейера  продолжают расширяться, и в настоящее  время многие сюрвейеры занимаются и урегулированием убытков.

Результаты  классификации отобранных рисков являются базой для дальнейшей работы с  ними – для принятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз. Андеррайтер  должен оценить заявляемые на страхование  риски с учетом всех присущих им субъективных факторов и убедиться  в том, что факторы, присущие конкретному  объекту, находятся не ниже уровня, заложенного в тарифные расчеты. Требуемый уровень субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются в зависимости от объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

Если в  результате предстраховой экспертизы установлен факт соблюдения страхователем всех технических, технологических, организационных, медико-социальных и прочих нормативов, можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов и, следовательно, возможно применение понижающих коэффициентов к тарифу. При выявлении нарушений необходимо применять повышающие коэффициенты или отказать в страховании.

Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т. п.), не соответствующих  актуарным расчетам, необходимо проводить  дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности  наступления страховых случаев  по заявленным рискам.

В результате предстраховой экспертизы, особенно промышленных объектов, желательно получить прогнозную оценку ожидаемого среднего ущерба исходя из нормального функционирования защитных средств. Максимальный ожидаемый ущерб можно оценить исходя из сценария (прогноза) наихудшего варианта развития аварии, иной чрезвычайной ситуации при выходе из строя имеющихся на объекте защитных средств, а также неподготовленности персонала к ликвидации возникающих чрезвычайных событий или других опасностей.

Так, в частности, при страховании гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  гидротехнические сооружения (ГТС), величина вероятного ущерба определяется согласно правилам, утвержденным постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г., и Порядку определения размера  вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу  физических и юридических лиц  в результате аварии ГТС, утвержденному  приказами МЧС (№ 243), Минэнерго (№ 150), МПР (№ 270), Минтранса (№ 68) и Госгортехнадзора (№ 89) от 18 мая 2002 г.

Для большинства  отраслей такие сценарии и методики (правила) отсутствуют, поэтому эксперт  должен самостоятельно или с помощью  других специалистов разработать модель развития аварии (чрезвычайной ситуации) хотя бы на логическом уровне.

Подобные  оценки желательно провести для всех потенциально опасных объектов на случай их аварии, а также на случай пожара, наводнения и стихийных бедствий, предусмотренных заявлением на страхование.

После анализа  рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или нет, так как вероятные убытки слишком велики. Это – самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будут зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Важнейшим этапом андеррайтинга является формулирование конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии. Особо отметим, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные заявления о страховании, актов осмотра и т. п., но и на свой опыт и интуицию.