Страховой рынок России: становление и перспективы развития

Таблица 8. Потенциал роста российского страхового рынка на 2009-2013 года. 

     Как видно из этого прогноза, в сегменте добровольного страхования и  ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.

     В таблице, приведенной выше, представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.

     Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

     Новые, послекризисные представления о  возможностях экономического роста  как в России, так и в мировой  экономике в целом, заставили  нас пересмотреть в худшую сторону  долгосрочный прогноз развития российского  страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз, до 7,7 трлн рублей (в ценах 2009 года), против 1 трлн в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.

Рисунок 9. Динамика страхового рынка России до 2050 года 
 

4. Проблемы развития  страхового рынка  в России 

     Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия  для развития системы страховой  защиты имущественных интересов  населения, предприятий и государства.

     Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

     Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

• небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
• недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
• недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

     Из  основных системных проблем российского  рынка страхования можно  выделить:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• относительно слабое развитие страховых операций (зависящее  от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
• отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
• низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

     В условиях названных системных проблем  российского рынка, в современных  условиях необходимо создание целостной  научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

     Развитие  страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

• исследование страхового законодательства;
• комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
• исследование видов страхования и международных страховых отношений;
• научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию  страхового законодательства и системы страхования;
• формирование нормативно-правовой базы страхования;
• интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
• создание эффективного механизма регулирования страхования;
• научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
• исследование вопросов налогообложения страховых операций;
• научный анализ развития страхового рынка России;
• разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

Список  нормативно-правовых документов 

   1.Гражданский  кодекс РФ. Ч 1 и 2.

   2. Федеральный закон от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 10.12.2003 №172-ФЗ) «Об организации  страхового дела».

   3.Федеральный  закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 30.12.2006)                                «Об обязательном   страховании   гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

  4.Федеральный закон от 15.12.2001 №167-ФЗ (ред.от 19.07.2007) «Об обязательном пенсионном страховании в РФ».

  5.Федеральный закон от 24.07.1998 №125-ФЗ (ред. от 29.12.2006) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

  6.Федеральный закон от 16.07.1999 №165-ФЗ (ред. 05.03.2004) «Об основах обязательного социального страхования».

  7. Федеральный закон от 15.12.2001 №167-ФЗ (ред. от 19.07.2007) «Об обязательном пенсионном страховании в РФ».

  8. Закон РФ от 28.06.1991 №1499-1 (ред. от 29.12.2006) «О медицинском страховании граждан в РФ». 

Список  основной литературы 

1. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р. Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира (серия «Мировые страховые рынки»). М.: Анкил, 2001.
2. Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основы страхового дела. Учеб. пособие. – М.: «Маркет ДС», 2002.
3. Виды страхования. Советы потребителям страховых услуг. – М.: Финансовая  газета, 1996. Вып. 3.

4. Гинзбург А.И. Страхование: Учеб. пособие. СПб.: Питер, 2002.

5. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб пособие. М.: Финансы и статистика, 2004
6. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России- М.: Центр экономики и маркетинга, 1999.
7. Пылов К.И, Страховое дело в России. - М.: ЭДМА, 1993.
8. Страхование: принципы и практика/Составитель Д. Бланд – М.: Финансы и статистика, 1998.
9. Страхование: Учебник / Под ред. проф. В. В. Шахова. М.: ЮНИТИ, 2007.
10. Страхование: Учебник/Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономист, 2006.
11. Шахов В. В. Страхование: Учебник. М.: ЮНИТИ; Страховой полис, 1997.