Страховой рынок Российской Федерации

1. Страхование жизни, предусматривающее выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в следующих случаях:

1. дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

2. смерти застрахованного;
3. наступления пенсионного возраста застрахованного, предусмотренного договором страхования;

2. Страхование детей. Здесь в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованным является ребенок со дня рождения и до 18 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и возрастом в полных годах, которого достигает ребенок в момент заключения договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному, достигшему 18 лет, а в результате наступления несчастных событий с застрахованным в период срока действия страхования;

3. Страхование к бракосочетанию. Страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным возраста 21 года;
4. Страхование дополнительной пенсии. Распространяется на мужчин в возрасте 25-66 лет и женщин в возрасте 20-60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст соответственно 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно, т.е. бессрочно после завершения периода действия страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами;
5. Обязательное личное страхование военнослужащих. Производится за счет средств Министерства обороны и МВД. Военнослужащие подлежат страхованию от несчастных случаев за счет государства на весь период прохождения ими воинской службы;
6. Страхование от несчастных случаев и болезней. Возраст застрахованных лиц не может быть меньше 18 лет к моменту заключения договора и более 75 лет к моменту его окончания. В объем ответственности страховщика входят обязанности совершить определенный договором страхования или законом страховой платеж при наступлении страхового события;
7. Медицинское страхование. Это страхование на случаи потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление и т.п. Непосредственным интересом страхователя здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

       Статья 21 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая. Если страховой случай произошел вследствие: ─ нахождения страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; ─ совершения или попытки совершения страхователем преступления; ─ управления страхователем средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии; ─ совершения страхователем противоправных действий; ─ участия страхователя в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.

2.2. Имущественное  страхование.

       Имущественное страхование – согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

       Страхователями  по имущественному страхованию могут  быть как юридические, так и физические лица.

       Застрахованным  может быть как собственное имущество  страхователя, так и находящееся  в его пользовании и распоряжении. Под имуществом понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски.

       Для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения необходимо наличие факта повреждения, гибели, хищения имущества, а также определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, является ущерб, или убыток. Именно ущерб является тем имущественным интересом на предмет которого проводится страхование.

       Наиболее  популярные виды имущественного страхования в нашей стране:

1. Страхование государственного имущества, включает следующие основные виды:
• страхование атомных и космических рисков;
• страхование государственного жилого фонда;
• страхование государственного имущества, сданного в аренду (пользование);
• страхование государственного имущества колхозов, совхозов и др.
2. Страхование имущества граждан, включает виды:
• страхование подворий и квартир;
• страхование дач и садовых участков;
• страхование жилья, имущества и др.
3. Страхование средств транспорта – это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта. Страхование грузов по международной терминологии – карго, а страхование средств транспорта – каско.
4. Страхование финансовых рисков. К числу наиболее популярных рисков относят:
• риски в области коммерческого кредита;
• инвестиционный риск;
• биржевые валютные риски;
• предпринимательские и коммерческие риски.
5. Страхование технических, производственных, инновационных, туристских рисков.

       Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным:

       Обязательное  страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.

       Добровольное  имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Страховая ответственность распространяется на страхование от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев.

       При заключении договора имущественного страхования  устанавливается объем ответственности  страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых  случаев, при которых возникает  обязательство страховщика по выплате  страхового возмещения страхователю. Также оговариваются и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

• умышленных действий или неосторожности застрахованного;
• скрытия дефектов или действительной стоимости имущества;
• гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;
• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;
• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами и т.п.

       При наступлении страхового случая и  соблюдении всех согласованных условий  страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата).

2.3. Страхование ответственности.

       Страхование ответственности  – вид страхования, объектом которого является ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами, возникшая в результате какого-либо действия или бездействия страхователя. Основной задачей страхования ответственности является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба).

       Страхование ответственности не предусматривает  установление заранее страховой суммы и застрахованного, которому должно выплачиваться страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении ущерба третьему лицу.

       Если  страховщик причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то страхователь частично или полностью компенсирует этот ущерб. В нашей стране страхование ответственности является добровольным.

       В страхование ответственности входят следующие виды страхования:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием транспортного средства. (Удельный вес видов страхования по автострахованию российских страховых организаций представлен в Приложении 2);
2. страхование гражданской ответственности перевозчика. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, выступающим в качестве перевозчика, в связи с использованием транспортного средства;
3. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности. Представляет собой совокупность видов страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб от деятельности, представляющей опасность для окружающих;
4. страхование профессиональной ответственности. Это страхование, объектом которого являются имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью последнего покрыть убыток, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности (нотариальной, врачебной, аудиторской);
5. страхование ответственности за не исполнение обязательств. Это страхование, объектом которого выступают имущественные интересы лица, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего покрыть ущерб, выплатить неустойки кредитору в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) застрахованных обязательств, в том числе договорного обещания;
6. страховая защита экологических рисков. Этот вид страхования предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: страхование ответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение рекреационных зон свалками, производственными, радиационными и химическими отходами; отравление воздуха химическими выбросами и т. п.
7. страхование иных видов ответственности.

       Страхование ответственности в практике российских страховщиков – сравнительно новый вид страхования.

2.4. Социальное  страхование.

       Обязательное  социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения. Система социального страхования состоит в уплате страхователями определенных законом сумм в Фонд социального страхования.

       Социальное  страхование осуществляется на случай:

1. необходимости получения медицинской помощи;
2. временной нетрудоспособности;
3. трудового увечья;
4. материнства;
5. инвалидности;
6. наступления старости;
7. потери кормильца;
8. смерти застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

       Любому  типу социального страхового риска  соответствует обусловленный вид страхового обеспечения:

1. платежи медицинскому учреждению затрат, связанных с обеспечением застрахованному лицу нужной медицинской помощи;
2. пенсия в случае старости;
3. пенсия по инвалидности;
4. пенсия из-за потери кормильца в семье;
5. пособие по временной нетрудоспособности;
6. пособие в результате трудового увечья и профессиональных болезней;
7. пособие в связи с беременностью и родами;
8. ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста 1,5 лет;
9. пособие по безработице;
10. единовременное пособие женщинам, которые встали на учет в медицинских учреждениях в начальный период беременности;
11. единовременное пособие при рождении ребенка;
12. пособие на санитарно-курортное оздоровление;
13. социальное пособие на погребение;
14. Оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.

       Субъектами социального страхования являются: страхователи, страховщики и застрахованные лица.