Страховой рынок в РФ

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                Пермь 2011 г

                                           Содержание 
 

Введение.

1.    Общая характеристика страхового  рынка…………………….

1.1.  Понятие и принципы функционирования страхового рынка..

1.2. Субъекты и объекты страхового рынка и их интересы……….

1.3 Классификация  видов страхования……………………………...

2. Современное состояние страхового рынка в России……………

2.1 Современное состояние страхового рынка в России………….

2.2  Прогноз развития страхового рынка России до 2050 года…… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

        В далекое прошлое уходит история возникновения начал страхования на Руси. Вопросы возмещения ущерба, в силу ли стихийных бедствий, либо иных жизненных коллизий, настойчиво требовали своего реального воплощения.

         По одним историческим данным возникновение страхования плотно связывают с «Русской Правдой», с тем, что, якобы, она является первичным отражением принципов страхования. Однако, характер этого древнего документа, носит скорее законодательный концепт, декларирующий применение наказания и классифицирующий совершенное противоправное деяние. Возмещение ущерба обязательно, без формирования резервных фондов, более сходно с правовым регулированием возмещения морального и материального вреда.

        Более справедливым, думается, считать зарождением основ российского страхования момент издания в середине 16 века, так называемого, «Стоглава». В нем регулировались вопросы выкупа полоненных русичей, сначала за счет казны, с последующим податным возмещением, а в дальнейшем, в более прогрессивной форме – создании резервного фонда, из которого и осуществлялся сам выкуп. Размером и порядком применения платежей занимался Посольский приказ, тоже своеобразный прообраз страхового органа. Причем, платежи в резервный фонд взимались дифференцированно, сообразно сословию плательщика, и являлись, безусловно, прототипом сегодняшнего обязательного государственного страхования. В СССР страхование было полностью монополизировано государством. Ряд законодательных актов касался именно страхования. Так, было введено обязательное страхование в промышленности, личное страхование в СССР законодательно принято в 1922 году, получив практическое применение только в 1923. В середине 60-х годов 20 века население получило возможность добровольно страховать строения и имущество. Полноправным и единственным властителем всех страховых операции в СССР был Госстрах, он же представлял для государства, практически, неисчерпаемый резервный, а подчас и основной, источник финансирования бюджета страны. С распадом союза прекратил свое существование и Госстрах, благополучно не вернув своим согражданам их вклады. Из пепла союзного страхования возродился Росгосстрах – согласно существовавших на тот момент документов, полномочный правопреемник Госстраха. На этом основании Минфин России, в целях погашения задолженности перед вкладчиками, перевел Росгосстраху более 18 млрд. рублей, списывать которые со своих счетов последний особо не спешил.

         В наше неспокойное время страхование позволяет людям хоть как-то стабилизироваться в жизни, оно придает уверенности россиянам в том, что жизненные неурядицы и форс-мажор, возведенный в систему, не смогут быть фатальными для них, оставляет надежду на возможность скомпенсировать возможные финансовые и имущественные потери, получить дорогостоящее лечение в случае болезни.  Страхование прочно вошло в нашу жизнь, можно сказать, является непременным атрибутом эпохи, и понимание этого не случайная прихоть, а объективная необходимость реалий сегодняшнего дня. 
 
 
 
 
 
 
 

1. Общая характеристика страхового рынка 
1. Понятие и принципы функционирования страхового рынка.

 

          Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

      Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

       В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

       Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

        Существует особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля – продажа страховых услуг как товара, называется она страховым рынком.  

 Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

       Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины  страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом. Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически). Страховщиком  устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

       Тариф, с одной стороны, заключает в  себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

       Таким образом, стоимость и цена страхования  как количественные характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать  страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону). Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

 Выделяют  следующие принципы функционирования  страхового рынка:

1. Принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

2. Конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

3. Принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

4. Принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций. 
 

  
 

1.2 Субъекты и объекты страхового рынка и их интересы.

           Страховые правоотношения - это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховые правоотношения возникают между страхователем и страховщиком в целях защиты имущественных интересов как юридических, так и физических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.

         Характеристика экономического содержания страхового рынка России раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, субъекты страховых экономических отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страховых отношений, в третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются экономические интересы всех участников страховых отношений.

           Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации (ст.4.1., п.1) являются:

1) страхователи;

2) страховщики; 

3) страховые  агенты и страховые брокеры  (посредники);

4) застрахованные  лица (третьи лица);

5) выгодоприобретатели  (третьи лица);

6) прочие  третьи лица.

Страхователи  – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 5).

Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 6).

Прогнозирования являются стержнем любой торговой системы, вот почему профессионально составленные прогнозы Форекс могут сделать тебя чрезвычайно богатым.

Страховые агенты и страховые  брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица.