Страховой рынок в РФ

- имущественное  страхование;

- личное  страхование;

- социальное  страхование;

- страхование  ответственности;

- страхование экономических рисков .

Имущественное страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.

Имущественное страхование можно классифицировать по роду опасностей:

1) Страхование  от огня и других стихийных  бедствий таких объектов, как  строения, сооружения, продукция, материалы;

2) Страхование  сельскохозяйственных культур от  засухи и других стихийных  бедствий;

3) Страхование  на случай падежа и вынужденного  забоя животных;

4) Страхование  от аварии, угона и других опасностей  средств транспорта.

Имущественное страхование можно классифицировать в зависимости от форм собственности  и категорий страхователей:

1) Страхование  имущества государственных предприятий,  арендаторов, кооперативных и  общественных организаций;

2) Страхование  имущества граждан.

Личное  страхование - это такой вид страхования, при котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Личное  страхование можно классифицировать по виду:

1) Страхование  жизни;

2) Страхование  от несчастных случаев. 

Анализируя  имущественное и личное страхование, можно выделить как общие черты  данных видов страхования, так и  различия.

К общим  чертам можно отнести:

во-первых, объектом обоих видов страхования  должен быть определенный имущественный  интерес, побуждающий физические и  юридические лица вступать в страховые  правоотношения. Кроме этого, право  на получение страховой выплаты  принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. В договоре имущественного страхования  таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования - страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, названное в договоре по воле застрахованного  лица - выгодоприобретателя;

во-вторых, как договоры имущественного страхования, так и договоры личного страхования  являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования;

в-третьих, договоры имущественного и личного  страхования являются рисковыми, так  как возникновение ущерба или  вреда у заинтересованных лиц  обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности  и случайности;

в-четвертых, при заключении договора имущественного и личного страхования между  его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным  ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования практически одинаков, за исключением условий, характеризующих объекты страхования. Различие здесь проявляется не столько в самом условии договора страхования, сколько в специфике объекта страхования. А именно: если в договоре имущественного страхования объектом страхования является определенное имущество или иной имущественный интерес, то в договоре личного страхования объектом страхования являются жизнь, здоровье или иные личные блага, связанные с определенными жизненными обстоятельствами конкретного застрахованного лица. Во всем остальном существенные условия договоров имущественного и личного страхования полностью совпадают.

Между договорами имущественного и личного  страхования имеется и ряд  существенных различий:

во-первых, различается методика определения  страховой суммы при заключении договоров страхования. Если в договорах  страхования имущества страховая  сумма должна строго соответствовать  страховой (действительной) стоимости  имущества, то в договоре личного  страхования страховая сумма  устанавливается по усмотрению сторон договора, а в большей степени - по желанию страхователя или застрахованного  лица;

во-вторых, отличается и правовое положение  лиц, в пользу которых заключаются  договоры имущественного и личного  страхования - правовое положение выгодоприобретателя  в имущественном страховании  и правовое положение застрахованного  лица в личном страховании;

в-третьих, различны и условия договоров  имущественного и личного страхования, связанные с последствиями увеличения страхового риска в период действия этих договоров. В частности, на случай, если в период действия договора имущественного страхования происходят существенные изменения в рисковых обстоятельствах, законодатель предоставляет страховщику  право требовать от страхователя (выгодоприобретателя) увеличения размера  страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату страховой  премии в связи с увеличением  риска страховщик вправе потребовать  расторжения договора страхования  досрочно. В договорах личного  страхования подобное правило о  последствиях увеличения страхового риска  действует только в том случае, если это особо оговорено договором;

в-четвертых, отличаются также последствия наступления  страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного  лица, предусмотренные ст. 963 ГК РФ. Если в имущественном страховании страховой случай наступил по вине указанных лиц, страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения. В личном страховании страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Социальное  страхование - это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов*(93).

Социальное  страхование можно разделить  на два вида:

- государственное  социальное страхование (гарантируется  ст. 39 Конституции Российской Федерации);

- негосударственное  социальное страхование.

В качестве видов социального страхования  выступают:

1) Страхование  пенсий по возрасту;

2) Страхование  пенсий по инвалидности;

3) Страхование  пенсий по случаю потери кормильца;

4) Страхование  конкретных пособий среди различных  слоев населения.

Страхование ответственности - это такой вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, которая осуществляется страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме действия или бездействия, то страховщик частично или полностью возмещает ущерб.

Страхование ответственности можно в свою очередь подразделять на:

- страхование  задолженности;

- страхование  на случай возмещения вреда,  которое также называют страхованием  гражданской ответственности.

Страхование экономических рисков - это такой вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования.

Страхование предпринимательских рисков можно  классифицировать по сферам коммерческой деятельности: производственная, брокерская, банковская, биржевая и т.д.

В настоящее  время получило развитие страхование  банковских кредитных рисков, при  котором объектом страхования являются банковские ссуды, поручительства. В  случае невозврата кредита кредитор получает страховое возмещение. 
 
 
 
 
 
 
 

Современное состояние страхового рынка в России.

            Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. Стоит отметить, что данные о собранных страховых премиях практически не дают нам реальной возможности рассмотреть действительное положение дел в страховой отрасли страны. Ведь перемены, которыми ознаменовалось второе полугодие 2011 года, частично были сглажены высокими результатами первого полугодия.

           В первом полугодии недорогие кредиты на покупку автомобилей, в соответствии с которыми страхование вновь приобретаемых транспортных средств являлось обязательным условием, попросту привели к тому, что на страховом рынке начал вырисовываться самый настоящий бум на полисы КАСКО. По сведениям некоторых экспертов, в течение первого полугодия общий объем сборов по КАСКО повысился, если сравнивать с тем же периодом двухлетней давности, на 35,1%. А вот общие объемы страхового рынка России выросли на 17.6%.

 

Разумеется, что пришедший в страну кризис сумел внести в эту статистику собственные коррективы. Таким образом, по итогам второго полугодия отчетного  года становится понятно, что темпы  роста страховых премий по КАСКО  составили около 15,3%, а вот общий  темп роста отечественного страхового рынка едва дотянул до отметки  в 10.5%.

 Тенденции страхового рынка России в 2011 году

 Кроме того, наблюдается также и существенное снижение в уровне прироста платежей по всем иным видам страхования. К примеру, в страховании грузов темпы роста сократились, вернее, при прежнем росте в 1%, теперь этот сектор показывает 32,7-процентное падение. В добровольном медицинском страховании наблюдается переход от роста в 23,4% до падения в 2,6%. Страхование лиц, выезжающих за рубеж, падения не показывает, однако рост здесь также существенно замедлился – 17,8% против прежних 42,!%. А вот страхование личного имущества физических лиц замедлилось в росте с 38,6% до 15,8%.

          Разумеется, что стремительный рост страхового рынка в нашей стране, который наблюдался еще в докризисный период, попросту не позволял тщательно проанализировать процесс развертывания существенных проблем на отечественном страховом рынке. Но с установлением в стране кризиса эти проблемы моментально начали выходить на поверхность. И основная из них заключается в том, что многие средние компании в действительности вели попросту безрассудную финансовую политику.

      В июле – августе 2011года Центр стратегических исследований Росгосстраха провел очередное исследование потребительского восприятия брендов российских страховых компаний. Оно проводилось в 36 крупных и средних российских городах, всего в последнем опросе приняли участие 19 тыс. респондентов. По знанию брендов страховщиков без подсказки Росгосстрах остается неоспоримым лидером страхового рынка, опережая ближайшего конкурента без малого в три раза. С большим отрывом Росгосстрах лидирует и по основному показателю, определяющему репутацию компании – намерению пользоваться услугами компании, если у потребителя возникнет потребность в страховании. Сегодня 32% от числа застрахованных россиян говорят о том, что они являются клиентами Росгосстраха по одному или нескольким видам страхования. В то же время доля тех, кто намерен воспользоваться услугами компании, значительно превосходит долю Росгосстраха среди застрахованного населения – 38% против 32%. Большая доля тех, кто намерен страховаться в Росгосстрахе говорит о высокой оценке качеств компании населением и дает основания рассчитывать на то, что доля Росгосстраха на российском рынке страховых услуг будет и дальше расти. 

Прогноз развития страхового рынка в России.

В целом  развитие страхового рынка прямо  следует за ростом экономики страны. Доля страхования в ВВП на протяжении 2011 года практически не менялась по сравнению показателями аналогичных  периодов прошлого года: в 3 квартале 2011 года она составила 1,12%, а годом  ранее – 1,14%. Такое изменение находится  в пределах точности расчетов. Так  что можно утверждать, что в 3 квартале 2011 года реальный рост страхового рынка оказался нулевым. Роста страхового рынка в реальном исчислении не произошло. С другой стороны, доля страхования за счет средств граждан в 3 квартале заметно увеличилась и составила 0,98% против 0,93% годом ранее.

         Центр стратегических исследований Росгосстраха сделал очередное обновление прогноза относительно долгосрочного развития рынков страхования жизни и «нежизни» (включая обязательные виды) в России до 2050 года.