Страховые виды и формы страхования

      Российским  законодательством в ст. 7 Закона «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 968 ГК предусмотрена возможность создания обществ взаимного страхования и даны общие направления их функционирования. Однако из-за отсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда пока что не нашла своего развития в РФ.

      Коммерческое  страхование – это такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая организация, цель которой - извлечение из страхования прибыли. Это один из видов предпринимательской деятельности. Страховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и материальных средств учредителей страховой организации и путем привлечения денежных средств страхователей. Разница, образовавшаяся между суммой страховых взносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела, составляет прибыль страховой организации.

      Самострахование – наименее продуктивный способ образования и управления страховым фондом. При таком способе страхования предприятие, организация или отдельное хозяйство из собственных или заемных средств образует свой страховой фонд.

      Самострахование не получило широкого распространения, однако в последние десятилетия ряд крупных зарубежных и отечественных промышленных и коммерческих объединений образовали свои собственные дочерние коммерческие страховые компании, именуемые кэптивными.

      Перечисленные способы организации и управления страховым фондом следует отличать от централизованных резервных или страховых фондов, которые создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные резервные и страховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше способов организации и управления страховым фондом и в отличие от них имеют установленный государством специальный правовой режим [10, с. 67].

      Обязательное  государственное страхование не представляет ни один из перечисленных  способов образования и управления страховым фондом и не является страхованием в собственном смысле. Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

      В п. 1 ст. 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. Законодатель фактически устанавливает, что существует два вида страхования: имущественное и личное. В свою очередь, каждое из указанных видов страхования подразделяется на подвиды.

      Имущественное страхование содержит четыре подвида:

      1) страхование имущества, правовой  режим которого определяется  ст. 930 ГК РФ;

      2) страхование ответственности за  причинение вреда, правовой режим  которого определяется ст. 931 ГК РФ;

      3) страхование ответственности по  договору, правовой режим которого  определяется ст. 932 ГК РФ;

      4) страхование предпринимательского  риска, правовой режим которого  определяется ст. 933 ГК РФ.

      Объектами имущественного страхования в зависимости от его разновидности являются имущественные интересы, связанные:

      – владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

      – обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

      – осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

      Страховыми  рисками, которые подлежат страхованию  по договорам имущественного страхования  согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ, являются:

      – риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ – договор страхования имущества);

      – риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ – договор страхования гражданской ответственности);

      – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ – договор страхования предпринимательского риска).

      Личное  страхование подразделяется на следующие  подвиды:

      1) страхование от несчастных случаев и болезней, которое осуществляется на случай причинения вреда жизни, здоровью граждан;

      2) медицинское страхование, которое  осуществляется на случай необходимости  оказания медицинских услуг;

      3) страхование жизни, которое осуществляется  на случай дожития граждан  до определенного возраста или  срока, а также наступления  иных событий в жизни граждан.

      Правовой  режим всех перечисленных подвидов личного страхования определен  в ст. 934 ГК РФ.

      Имущественное и личное страхование являются абсолютно самостоятельными и различными по своей характеристике видами страхования. У них имеется ряд общих признаков и в то же время есть различия, которые характеризуют данные виды страхования как самостоятельные институты.

      К числу общих признаков, свойственных рассматриваемым видам страхования, следует отнести следующие черты.

      Во-первых, объектом обоих видов страхования  должен быть определенный имущественный  интерес, побуждающий физические и  юридические лица вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. В договоре имущественного страхования таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования – страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, названное в договоре по воле застрахованного лица – выгодоприобретателя.

      Во-вторых, как договоры имущественного страхования, так и договоры личного страхования  являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования.

      В-третьих, договоры имущественного и личного  страхования являются рисковыми, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности.

      В-четвертых, при заключении договора имущественного и личного страхования между  его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования практически одинаков, за исключением условий, характеризующих объекты страхования. Различие здесь проявляется не столько в самом условии договора страхования, сколько в специфике объекта страхования. А именно, если в договоре имущественного страхования объектом страхования является определенное имущество или иной имущественный интерес, то в договоре личного страхования объектом страхования являются жизнь, здоровье или иные личные блага, связанные с определенными жизненными обстоятельствами конкретного застрахованного лица. Во всем остальном существенные условия договоров имущественного и личного страхования полностью совпадают [4, с. 74].

      Несмотря  на значительное число сходных существенных признаков, между договорами имущественного и личного страхования имеется  и ряд существенных различий.

      В частности, договор личного страхования, в отличие от договора имущественного страхования, является публичным, заключаемым  с каждым, кто обратится к страховщику. При этом условия договора личного  страхования должны быть одинаковыми  для всех без исключения страхователей и застрахованных лиц.

      Различается и методика определения страховой  суммы при заключении договоров  страхования. Если в договорах страхования  имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества, то в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон договора, а в большей степени – по желанию страхователя или застрахованного лица.

      Существенно отличается и правовое положение  лиц, в пользу которых заключаются договоры имущественного и личного страхования. Речь идет о правовом положении выгодоприобретателя в имущественном страховании и правовом положении застрахованного лица в личном страховании.

      Различие  здесь проявляется в основном в процедуре замены указанных лиц. В частности, если для замены выгодоприобретателя в имущественном страховании не требуется получения его согласия на это, то заменить застрахованное лицо в личном страховании можно только с согласия самого застрахованного лица.

      Несколько различны и условия договоров имущественного и личного страхования, связанные с последствиями увеличения страхового риска в период действия этих договоров. В частности, на случай, если в период действия договора имущественного страхования происходят существенные изменения в рисковых обстоятельствах, законодатель предоставляет страховщику право требовать от страхователя (выгодоприоретателя) увеличения размера страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату страховой премии в связи с увеличением риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования досрочно. В договорах личного страхования подобное правило о последствиях увеличения страхового риска действует только в том случае, если это особо оговорено договором [4, с. 89]

      Аналогичное различие имеется и при применении правил об уведомлении страховщика  о наступлении страхового случая, которые предусмотрены ст. 961 ГК РФ. Так, в частности, если несвоевременное  уведомление о наступлении страхового случая по имущественному страхованию дает страховщику право на отказ в выплате страхового возмещения по правилам ст. 961 ГК РФ, то применительно к договорам личного страхования подобное правило действует несколько по-другому. В личном страховании данный порядок уведомления применяется только в случаях смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, более того, срок уведомления о данных обстоятельствах установлен в 30 дней и более, т.е. значительно больше, чем в имущественном страховании. Соответственно, указанные правила не применяются к договорам личного страхования, если объектом страхования являются медицинское страхование и страхование жизни.

      Отличаются  также последствия наступления  страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, предусмотренные ст. 963 ГК РФ. А именно, если в имущественном страховании страховой случай наступил по вине указанных лиц, страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения. В личном страховании страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

      Еще два существенных отличия между  имущественным и личным страхованием касаются правил о суброгации и сроков исковой давности. В соответствии со ст. 965 ГК РФ право страховщика  на суброгацию (возмещение ущерба) применяется  только в договорах имущественного страхования, при этом полностью исключается суброгация в личном страховании. Статья 966 ГК РФ предусматривает срок исковой давности в два года для исков по требования из договоров имущественного страхования. К договорам личного страхования применяются общие сроки исковой давности, предусмотренные гл. 12 ГК РФ.

      Обобщая изложенные выше различия между имущественным  и личным страхованием, можно отметить, что все указанные преимущества личного страхования перед имущественным  обусловлены природой личного страхования, целью которой является защита самой высшей ценности - жизни и здоровья человека. 
 

      3. Сострахование и перестрахование 

      Сострахование является одной из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона «Об организации страхового дела в РФ» сострахование также, как и в ГК, определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ.