Страховые виды и формы страхования

      Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование - это вид обязательства, по условиям которого один кредитор – страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам – страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором участвуют множество лиц.

      Применительно к рассматриваемой разновидности  страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько  должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет  кредитору (страхователю) право требовать  исполнения от каждого должника (состраховщика), а каждый должник (состраховщик), в свою очередь, обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.

      Что касается исполнения обязательств солидарными  должниками по договорам сострахования, законодатель предоставил состраховщикам диспозитивное право на согласование условий по размеру ответственности каждого из состраховщиков.

      Право выбора вида ответственности - совместной или долевой, является предметом  договоренности между состраховщиками, которые, как показывает практика, в абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер ответственности).

      Порядок и условия заключения договоров  страхования от разных рисков или  комбинированных договоров страхования  определены в ст. 952 ГК РФ.

      В комбинированном страховании есть несколько обязательных правил, которые требуют непременного соблюдения. Одним из них является правило, предусмотренное п. 2 ст. 952 ГК РФ, определяющее, что если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК РФ, у страховщиков возникает обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении одного и того же страхового случая, к таким договорам, в соответствующей части, применяются правила, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. Данная норма закона определяет последствия страхования сверх страховой стоимости при двойном страховании, предусматривающие сокращение суммы страхового возмещения каждым из страховщиков по двойному страхованию пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

      Кроме комбинированного страхования, сострахование имеет некоторое внешнее сходство и с перестрахованием, в особенности в том, что касается вопроса перераспределения риска по объекту страхования между несколькими страховщиками. Различие заключается в том, что в соответствии с условиями сострахования при наступлении страхового случая ответственными за страховую выплату становятся сразу все состраховщики, каждый в своей доле ответственности. Более того, в состраховании у страхователя имеется право предъявления требования о выплате страхового возмещения любому из состраховщиков, соразмерно его доле ответственности по договору сострахования.

      В перестраховании ответственным  лицом перед страхователем за выплату страхового возмещения при  наступлении страхового случая является только страховщик по прямому страхованию, так как другие страховщики- перестраховщики не имеют никаких обязательственных отношений со страхователем. Соответственно, перестраховщики не являются солидарными или долевыми должниками перед страхователем по договорам перестрахования, что лишает последнего права предъявления требования о выплате какому-либо из перестраховщиков в отдельности. Это объясняется тем, что перестраховщики несут ответственность только перед перестрахователем – страховщиком по прямому договору страхования в пределах своей доли ответственности [9, с. 155].

      В договорах сострахования, как правило, страховщики назначают лидера - состраховщика, который фактически обеспечивает исполнение всех технических условий договора сострахования (имеется в виду обеспечение обмена документами между участниками сделки, предоставление документов, проведение осмотра места страхового события, расчета ущерба, назначение сюрвейера и т.п.).

      Очень большое значение имеет наличие  у страховщиков - участников договора сострахования лицензий на осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у которого отсутствует лицензия).

      Правовой  режим перестрахования определяется всего лишь двумя нормами законодательства, а именно ст. 967 ГК РФ и ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в РФ», а также обычаями делового оборота. Причем возможность применения к перестраховочным отношениям обычаев делового оборота специально оговорена в п. 5 ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Рекомендация законодателя о применении в перестраховании обычаев делового оборота обосновывается следующими соображениями.

      Это, прежде всего, скудость нормативно-правовой базы, необходимой для урегулирования перестраховочных отношений, в рамках не только российского законодательства, но и международного правопорядка (договоров, конвенций и т.п.).

      Другим  аргументом является то, что значительная доля перестраховочной емкости российскими  страховщиками передается в перестрахование  иностранным страховым компаниям, т.е. нерезидентам. И поскольку в  международном праве отсутствует специальный нормативный акт, посвященный страхованию, а тем более перестрахованию, соответственно, при определении условий перестрахования участники перестраховочной сделки применяют обычаи делового оборота.

      В российском законодательстве (ст. 967 ГК РФ) определено, что к договорам перестрахования могут применяться правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, регулирующие страхование предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Предложенная законодателем диспозитивность в перестраховочных отношениях предоставляет перестрахователю возможность выбора вида имущественного страхования (по объекту страхования). А именно, кроме страхования своего предпринимательского риска перестрахователь может застраховать еще и свою гражданскую ответственность перед страхователем основного договора страхования, но строго следуя при этом регламенту гл. 48 ГК РФ [10, с. 133].

      Статья 2 также как ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в РФ» определяет перестрахование как разновидность страховой деятельности, осуществляемой в качестве самостоятельной и лицензируемой профессиональной деятельности страховщика. При этом перестраховщик, являясь полноправным участником страховых отношений, т.е. субъектом страхового дела, рассматривается в качестве страховой организации. Отличительной чертой перестраховщика является то, что он специализируется только по одному виду страхования, а именно по перестрахованию. Поэтому для осуществления перестраховочной деятельности и получения статуса перестраховщика страховые организации обязаны получить специальную лицензию на осуществление перестрахования, что прямо предусмотрено ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ».

      Список  использованных источников 

      Нормативные акты 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 10 января 2003 г. // Собрание законодательства Российской Федерации.-2003. - № 4. – ст. 356.
2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в РФ» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1992. - № 33. - ст. 3178.
3. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1998. - № 27. – ст. 2943.

    Литература 

4. Аленичев, В.В. Страховое законодательство России / В.В. Аленичев. – М.: Юкис. – 2003. – 378 с.
5. Белых, В.С. Страховое право / В.С. Белых, И.В. Кривошеев. – М.: Наука. – 2001. – 437 с.
6. Брагинский, М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский. – М.: ИНФРА-М. – 2001. – 241 с.
7. Граве, К.А. Страхование / К.А. Граве, Л.А. Лунц. – М.: Наука. – 1960. – 329 с.
8. Сплеухов, Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплеухов, Е.Ф. Дюженов. – М.: ИНФРА-М. – 2005. – 548 с.
9. Фогельсон, Ю.Б. Введение в страховое право / Ю.Б. Фогельсон. – М.: Наука. – 2001. – 511 с.
10. Шиминова, М.Я. Основы страхового права России / М.Я. Шиминова. – М.:  ЮНИТИ-ДАНА. – 2007. – 462 с.