Тактика проникновения иностранцев на страховой  рынок России многообразна. Крупные  иностранные инвесторы привлекают российских резидентов с помощью  различных семинаров и курсов повышения квалификации, устраиваемых как непосредственно в России, так и за рубежом. Одновременно эти мероприятия используются для маркетинга российского страхового рынка. Иностранные инвесторы активно используют лоббирование своих интересов на самых разных уровнях, включая федеральные органы государственной власти. Они прибегают к помощи Европейского банка реконструкции и развития и дипломатических структур. Европейское сообщество заинтересовано в создании цивилизованного страхового рынка в России для облегчения проникновения европейских страховщиков на российский рынок, и в 2002 году появляется проект TACIS по оказанию консультативной помощи российской страховой отрасли, инициатором которого является Европейская комиссия и компания Pricewaterhouse&Coopers.

      На  реализацию проекта выделяется 3 млн.евро, которые пойдут на обучение кадров, укрепление службы страхового надзора, консультационную помощь правительству и Госдуме по выработке условий участия России в ВТО [4].

      При анализе тактики освоения страхового рынка России иностранным капиталом  видна тенденция первоначального освоения регионов Москвы и Санкт-Петербурга и весьма осторожное проникновение в другие районы.

      В преддверии ожидаемого вступления России в ВТО снова приобрел остроту  вопрос о допуске к работе на внутреннем рынке филиалов иностранных страховых обществ. Если это произойдет, то многие российские страховщики оставят надежду заработать на продаже своих компаний иностранным конкурентам. Большинство специалистов считают, что Россия и США - основные действующие лица на переговорах о вступлении России в ВТО - договорятся о том, что Россия согласится на открытие филиалов иностранных страховых компаний в России, а США согласятся с российской позицией о запрете на открытие филиалов иностранных банков в России. Обещание сохранить отечественный банковский сектор от иностранного вторжения ранее давалось на политическом уровне, и не последнюю роль играло то обстоятельство, что у банкиров более сильные лоббистские и политические возможности. Банкиров зовут на реализацию национальных проектов, и очень сомнительно, что в такой момент их могут сдать.

      Российские  страховщики в лице Всероссийского союза страхования (ВСС) высказываются  против прямого доступа на национальный рынок филиалов иностранных компаний после вступления России в ВТО. При  этом они не возражают против увеличения квоты иностранных дочерних или совместных компаний с контрольной долей участия до 50% в совокупном капитале национальных страховщиков. ВСС также намерен сохранить ограничение на проведение иностранными компаниями операций по обязательному и государственному страхованию как минимум на 5 лет после вступления России в ВТО.

      Конечно, возможности страховщиков в России гораздо слабее: у них нет сильных  политических козырей и возможностей самостоятельно застраховать Россию без  привлечения иностранцев (в России страхуется только 15% промышленных рисков против 90% в западных странах и только 6% грузов против 95% в развитых странах; в целом, рынок имущественного страхования охвачен только на 10%, а рынок страхования жизни практически вообще не освоен) [5]. Большинство российских предпринимателей рассматривают страховые взносы как выброшенные деньги, сказывается также и нехватка средств у предпринимателей.

      И тем не менее Россия привлекает иностранных  инвесторов слабой конкуренцией, высоким  неудовлетворенным спросом, ожидаемой дальнейшей либерализацией рынка. Западные страховые компании могут принести в Россию инструменты долгосрочных инвестиций, привычку ожидания нескорой прибыли, новые технологии, опыт и ноу-хау в страховании жизни, высокий профессионализм, умение лоббировать свои интересы и организацию труда.

      Российский  страховой рынок в настоящее  время отличается, прежде всего, невысокой  конкуренцией и неразвитостью в  сегменте добровольного страхования  жизни (доля классического страхования  жизни в общем сборе премии в России в 2005 году составила 5%). Поэтому в последнее время проявляется интерес иностранных страховщиков именно к этому сегменту страхования, и большинство пришедших недавно иностранцев сосредотачивают свое внимание на этом виде страхования. Одной из первых иностранных страховых компаний, начавшей серьезно заниматься страхованием жизни в России, была американская компания AIG, которая в 1997 году получила лицензию на право проведения операций в этом виде страхования, образовав отдельное подразделение по страхованию жизни RUS AIG. Кроме того, на рынок страхования жизни в 1998 году пришла совместная с финнами(Pohjola) компания Principal, и в 2000 году совместное предприятие с российской компанией Олма образовала чешская компания Ceska Pojistovna. В 2006 году получила лицензию Росстрахнадзора одна из крупнейших английских страховых компаний AVIVA, которая также сосредотачивает свое внимание на страховании жизни, пенсионном и от несчастных случаев страховании.

      Отдельное подразделение по страхованию жизни в России в 2006 году учреждено главным мировым перестраховщиком Munich Re, хотя в последнее время внимание к российскому рынку у этой компании было ослаблено.

      Считая, что в России происходит улучшение  экономической обстановки, к российскому  рынку стали проявлять интерес и японские страховщики. К концу 2006 года в России работали представительства 4 японских компаний. Это, прежде всего, компания Aioi Insurance Company, которая не исключает возможности создания дочерней компании в России для поддержки японских компаний, работающих в России. В 2005 году зарегистрированы также представительства таких японских компаний, как Mitsui Sumitomo, Tokio Marine&Nichido Fire Insurance Company, Sompo Japan.

      Французская страховая компания Sogecap, входящая в  группу Societe General, в 2006 году зарегистрировала российскую дочку ООО "Сожекап Страхование жизни" с уставным капиталом 60 млн.руб. В ближайшее время ожидается получение лицензии в Росстрахнадзоре.

      81 % уставного капитала принадлежит  Sogecap, входящей в группу Societe Generale, 19% - банку Societe Generale, входящему в эту же группу. Таким образом создается связка "банк - страховая компания". Компания будет заниматься страхованием жизни и здоровья заемщиков, которые берут кредиты во всех дочерних структурах Societe Generale в России.

      Интерес к российскому рынку начали проявлять  и бермудские компании: в 2004 году европейское  подразделение бермудской компании АСЕ образовало свое отделение в  России CISC АСЕ Insurance Company. В 2006 году европейское  подразделение АСЕ приобрело пакет акций Русского перестраховочного общества в размере 15% у немецкой компании AlteLeipziger-ERGO (подразделение Munich Re). Бермудская перестраховочная компания Partner Re, по последней информации, намеревается приобрести участие в Московском перестраховочном обществе.

      О расширении своих операций в России объявила недавно и компания Zurich Rus, которая увеличила капитал  до 13,5 млн.долл. С 2006 года 100% капитала компании будет принадлежать швейцарской  группе Zurich Group, и компания будет называться Zurich. В настоящее время компания старается диверсифицировать свою деятельность, активно занимаясь практически всеми видами страхования. Персонал компании увеличился в несколько раз.

      По  информации агентства Интерфакс, немецкий страховой гигант Allianz намеревается участвовать в капитале российской страховой компании Прогресс-Гарант, для получения возможности осуществления операций по ОСАГО и по обязательному страхованию ответственности эксплуатантов опасных объектов. Переговоры с этой компанией косвенно подтверждают намерение немецкого страховщика сменить российского партнера и выйти из капитала РОСНО, где немцы участвуют в размере 47,4%.

      В 2006 году на российский рынок пришла австрийская страховая компания Wiener Staedtische, которая вместе с Московской страховой компанией создала страховую компанию МСК-Лайф, получив лицензию на осуществление операций по страхованию жизни и добровольному медицинскому страхованию и страхованию от несчастных случаев. Капитал компании - 60 млн.руб.

      Недавно в намерении проникнуть на российский рынок проявила себя израильская страховая компания DIFI (Direct Insurance Financial Investments), которая выкупила почти 100% акций самарской компании Энергополис с целью получения права на проведение операций по ОСАГО и автокаско. Формально владельцем Энергополиса стала голландская "дочка" израильской компании Global Direct Insurance Investment, так как неевропейским компаниям запрещено заниматься ОСАГО. Сумма инвестиций израильского страховщика в российскую "дочку" составит 120 млн. евро, из которых 35 млн.евро выделит ЕБРР, который уже имеет опыт организации совместной страховой компании в России: в 2004 году ЕБРР и группа Ренессанс-Страхование учредили компанию по страхованию жизни. Объем инвестиций ЕБРР составил 11 млн.долл.

      Иностранные компании постепенно укрепляют свои позиции на российском страховом  рынке. Характерный в этом отношении  пример компании АИГ Россия, которая  с 94-го места в 1998 году в списке российских компаний поднялась на 32-е место  в 2002 году. В классическом страховании жизни эта компания является крупнейшим игроком рынка: по ее оценкам ее доля приближается к 30%, если отбросить поступления по налоговым схемам [6]. По экспертным оценкам объем реального рынка (премии) страхования классической жизни в России составляет 100-300 млн. долл. в год .

      Компании  с иностранным участием также  занимают ведущие позиции на рынке, это относится к РЕСО-Гарантия, ЛУКОЙЛ, Ренессанс-Страхование.

      Однако, несмотря на приход в последние годы нескольких крупных иностранных  компаний, доля премии, собираемой иностранцами, остается крайне малой: в 2003 году доля иностранцев в общем сборе премии в России составляла 3,5% по сравнению со Словакией - 96%, Венгрией - 89%, Чехией - 50% [8].

      В целом компании с участием иностранного капитала, действующие на российском страховом рынке, можно разделить на 3 основные группы:

      1) Компании с различным по размеру  участием иностранного капитала, имеющие лицензии на проведение  страховых операций.

      2) Представительства иностранных  страховых и перестраховочных компаний.

      3) Иностранные брокеры. 
 
 

2. Рассчитать объем страховой ответственности  страховщика и страховой взнос  в страховании жизни на условных  данных.

      Страховая ответственность - обязанность страховщика  выплатить страховую сумму или  страховое возмещение, устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности.

      Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы.

      Страховая сумма – объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

      В международной практике термин "страховая  ответственность" отождествляется  с термином страховое покрытие.

       Пример.

      Страховая компания А заключила 4000 договоров страхования, страховая сумма по 1 договору = 2000 руб.

      Объем страховой ответственности = страховая  сумма по 1 договору* количество договоров = 4000*2000 = 8000 000 руб.

      2)страховой взнос в страховании жизни

      Страховые взносы, уплачиваемые клиентами, являются основным источником формирования страхового фонда компании, предназначенного обеспечить страховую защиту страхователей  и застрахованных лиц, а также  возмещение расходов страховщика. Страховой взнос (премия), уплачиваемый клиентом, определяется на основе страховых тарифов по отдельным видам страхования. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

        Таким образом, на основе страхового  тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд. К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

       Пример.

      Договор по смешанному страхованию жизни  предусматривает страховую ответственность  в случаях:

      •    Дожития застрахованного до окончания  срока страхования;

      •    Наступление смерти застрахованного.

      Используя приведенный ниже фрагмент таблицы  смертности населения, в соответствии с исходными данными своего варианта определите:

      •    Единовременную нетто-ставку на дожитие