Виды имущественного страхования

Существует ряд особенностей при страховании предпринимательского риска. Во-первых, страхователем должен выступать только сам кредитор или сам должник. Во-вторых, застрахован может быть предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхование имущества граждан довольно многооб­разно. Наибольшее распространение получили следующие его виды:

-страхование жилых помещений городской застрой­ки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных  элементов, а также отделки пола, стен, потолка;

- страхование строений (дач, жилых домов внегород­ской застройки, бань и др.) и совокупности их конструктив­ных элементов, с их внешней и внутренней отделкой;

- страхование предметов домашнего обихода, куль­турного и личного потребления, предметов подсобного хо­зяйства;

- страхование личного автомобильного транспорта;

- страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;

- страхование электронного оборудования от «элек­тронных рисков»;

- страхование домашних животных.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), включает: пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, градобитие, затопление почвенными водами, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и космических тел и т.д. Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа, а также птицы, комнатные растения и др.). Однако по ним может быть заключен специальный договор.

По условиям страхования домашнего имущества страхо­вателями могут быть не только физические, но и юридиче­ские лица — государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом этих орга­низаций предусмотрено такое страхование. Например, для ломбардов такое страхование является обязательным в со­ответствии с гражданским законодательством.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, анало­гичного страхуемому (с учетом износа). Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и ски­док. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования (например, та­рифные ставки страхования строений различны для город­ской и сельской местности).

Ущербом в данном виде страхования считается: в слу­чае уничтожения или похищения предмета — его действи­тельная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен; в случае повреждения предмета — разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имуще­ства и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необхо­димыми. Для учета инфляции используют периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополни­тельному договору страхования.

Ущерб не возмещается, если нанесен вследствие естественных свойств имущества, умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи, несоблюдения страхо­вателем требований нормативных документов по эксплу­атации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению, обстоя­тельств непреодолимой силы (ст. 964 ГК) и т.д.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного года до пяти лет включительно.

При определении ущерба и страхового возмещения устанавливается факт гибели или повреждения имущества; определяются причины нанесения ущерба и решается страховой это случай или нет. Затем устанавливается принадлежность застрахованного имущества; рассчитывается сумма ущерба и страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии, а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхово­го возмещения.

Договор страхования имущества граждан, зани­мающихся индивидуальной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивидуальной трудовой деятельности (перечень рисков приводится выше). Договор заключается сроком на 3—11 месяцев в случае сезонных ра­бот или на один год в остальных случаях. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости используемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ. Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

Имущество считается застрахованным по адресу, указан­ному в страховом свидетельстве о месте осуществления ин­дивидуальной трудовой деятельности. Договор заключается с обязательным осмотром имущества и проверкой данных его стоимости и сведений, содержащихся в патенте. Плате­жи вносятся единовременно за весь срок страхования. Дей­ствие договора может быть прекращено, если страхователь лишен патента на право занятия индивидуальной трудовой деятельностью.

4 Особенность страхования имущества сельскохозяйственного предприятия

Может быть застраховано следующее имущество:

              урожай сельскохозяйственных культур (кроме сенокосов);

              сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

              здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, рыболовецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Событиями страхования сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

              гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев крупного рогатого скота, овец и коз от шести месяцев; свиней в возрасте от четырех месяцев; лошадей, верблюдов, ослов и оленей в возрасте от одного года;

              гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от шести месяцев, кроликов в возрасте от четырех месяцев и семей пчел;

              гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы, кроликов и пушных зверей, не достигших указанного выше возраста.

Событиями страхования основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва, аварий, а многолетних насаждений — на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культур (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота с учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.

Ущерб основных и оборотных средств определяется их балансовой (инвентарной) стоимостью с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий имеет свои специфические объекты и события страхования. Страхование животных значительно отличается от страхования сельскохозяйственных культур, хотя находятся они в одной категории страхования.

5 Страхование транспортных средств

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.

       Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организации и личных средств граждан. На страхование принимаются: автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД; водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки гребные, парусные, моторные; катера и яхты, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимается автотранспорт не прошедший регистрацию в ГИБДД. Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный — на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от поврежде­ния или гибели только самого средства транспорта, и авто-­комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя. Страхование транспортных средств и допол­нительного оборудования проводится:

- на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транспортного средства с учетом износа;

- на случай уничтожения — по стоимости с учетом из­ носа за вычетом стоимости остатков, пригодных для ис­пользования;

- на случай повреждения — по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасение транспорта, его транспортировки.

Страхователю предоставляется право заключить дого­вор страхования транспортного средства от одного или не­скольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» произ­водится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.

При заключении договора страхования автомобиля, взя­того в аренду, страхователь должен предъявить нотариаль­но оформленный договор аренды. Если автомобиль застра­хован в других страховых организациях, то страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика при за­ключении договора.

Транспортное средство может быть застраховано на лю­бую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Та­рифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых ри­сков и срока эксплуатации автомобиля. Что касается пла­тежей, то они могут быть внесены наличными деньгами од­новременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту работы страхователя.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в ого­воренный договором срок после получения всех необходи­мых документов: в случае дорожно-транспортного проис­шествия — справки ГИБДД; при пожаре — заключения или копии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля — справки ГИБДД; в случае хищения автомобиля — справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.

Договором устанавливается определенный процент вы­плат от страховой суммы в случае травматических повреж­дений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного. Общая сумма не может превышать соответствующей страховой суммы, обусловленной договором.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия страхового случая, управлял транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил стра­ховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

Все разногласия, возникающие по договору страхования, а также между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхового случая, рассматрива­ются в установленном порядке судебными органами. Стра­ховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.