Экономика Азербайджана

    1. 1990-1992 – период формирования национальной  банковской системы;

    2. 1992-1994 – период стремительного  роста количества коммерческих  банков в условиях гиперинфляции;

    3. Оптимизация и реструктуризации банковской системы в условиях макроэкономической стабилизации. С этого момента и начался качественно новый - третий этап развития банковской системы Азербайджана.

    С 1997 года НБ Азербайджана проводил активную работу по реструктуризации банков, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. Реструктуризация проводилась по специальной программе, разработанной в сотрудничестве с международными финансовыми организациями. В марте 2005 года Президент Азербайджана подписал документ "О дополнительных мерах по углублению реформ в кредитно-финансовой системе Азербайджана".

    В соответствии с директивой главы  государства Азербайджана в ближайшие два года состояться приватизация крупнейшего банка страны — Международного банка Азербайджана и  Kaрital Bankа. Первый этап разгосударствления Kaрital Bank предполагает сокращение государственной доли акций с 100% до 50%. Это произойдет за счет эмиссии новых акций в объеме, равном нынешнему размеру уставного фонда (12 млн. AZN) и продажи их частным инвесторам. Kaрital Bank является вторым государственным и третьим по объему активов в банковской системе Азербайджана. Приватизация 50% акций банка пройдет через Бакинскую фондовую биржу. Отметим, что конкурс по продаже текущей эмиссии акций проводился без участия государства. Общий объем составляет 1,2 млн. акций на общую сумму 12 млн. манатов (номинальная стоимость одной акции составляет 10 манатов).

    Стремление  государства к приватизации показывает, что оно  продолжают систематически готовиться к смене экономической власти в духе рыночной экономики.

    В последние пять лет, наметились положительные  тенденции в развитии банковской системы Азербайджана. Азербайджанские  банки показывают высокие темпы  роста. Кредитные организации стремятся  к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес–модели, новые банковские технологии (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

    В целях обеспечения развития платежных систем в Азербайджанской Республике, более активного использования лицами, осуществляющими экономическую деятельность  и населением электронных платежных систем, замены находящейся в обращении наличной денежной массы безналичным обращением, а также применения Государственной программы по развитию Национальной платежной системы в Азербайджанской Республике на 2009-2007 годы, Президент Азербайджанской Республики И.Алиев, 22 ноября 2009 года подписал распоряжение «О дополнительных мерах в области усовершенствования платежных систем в Азербайджанской республике». Считаем, что этот документ будет способствовать ускорение использование электронных платежных систем в Азербайджанской Республике.

    СТРУКТУРА СОБСТВЕННОСТИ. Приватизация госбанков оказалась одной из наиболее сложных составляющих банковских реформ в странах СНГ. Большая часть кредитных организаций в СНГ находится в частной собственности, но такие страны, как Узбекистан, Беларусь, Туркменистан  неохотно идут на приватизацию крупнейших банков с государственным участием. Преобладание государственной собственности на банки дает правительству возможность влиять на процесс принятия кредитных решений, что оказывает пагубное воздействие на качество активов и эффективность банковской системы.

      Международный опыт показывает, что государственные банки неэффективны  с точки зрения предоставления  финансовых услуг, и хотя во  всем мире правительства владеют  акциями банков, доля такой государственной  собственности со временем уменьшается.  Исследование, также показывает, что более высокая доля государственной собственности сопряжена с финансовой нестабильностью.

    Проведение  в Азербайджане  рыночных реформ изменило структуру всей национальной банковской системы и  улучшение  динамики государственного платежного баланса и бюджета Азербайджана, в определенной степени снимает давление с кредитной политики государственных банков.

    Системообразующую роль в азербайджанском банковском секторе по-прежнему играют банки  с государственным контролем (Международный  банк Азербайджана и Капитал банк).

    За  последнее десятилетие численность  банков в Азербайджане  значительно  сократилась вследствие банкротств, слияний и отзывов лицензий. Эффективными средствами укрепления банковских систем и стимулирования процесса консолидации стали меры по реструктуризации, а также ужесточение требований к минимальному капиталу и повышение коэффициентов достаточности капитала. Согласно нормативным требованиям Национального банка, до 1 января 2007 года уставной капитал банков должен был стать 8,2 млн. манатов, а с 1 июля-10 млн. манатов (примерно равно $12,200 млн. долл.). Совокупный капитал 11 банков Азербайджана превысил по состоянию на 1 января 2007 года 10 млн. манатов (AZN). У 29 банков этот показатель колеблется между 5 и10 млн. AZN, а 3 банка имеют капитал от 3,5 до 5 млн. AZN. Совокупный капитал 44 банков Азербайджана составил на начало 2007 года 652,11 млн. манатов. Средняя капитализация одного банка, достигла на конец февраля 2007 г. 14,82 млн. против 14,45 млн. манатов в конце января этого года.

    Шесть коммерческих банков до сих пор не смогли обеспечить данное требование Национального банка. Однако, в течение месяца  эти банки должны увеличить уставной капитал и если этого не произойдет, они могут лишиться своих лицензий. Это намного выше требования, предъявляемого к российским кредитным организациям (5 млн. евро).

    В республике работают 44 банка, в т. ч. два государственных: Международный банк Азербайджана (МБА) и «Капиталбанк», а также 42 частных банка. При этом выделяются три лидера — МБА, Банк Стандарт и «Капиталбанк» - их совокупная доля на рынке равна 60%. Всего филиалами обладают 41 банк.

    Таблица № 4. 

    Число азербайджанских  банков на  1.01.2007 г. 

    Высокая концентрация рынка финансовых услуг, обеспечивающая крупнейшим банкам возможность  отстаивать свои коммерческие интересы и устанавливать выгодные для себя цены, дестабилизирует условия конкуренции и может привести к недооценке кредитного риска банковским сектором в целом и неготовности повышать премию за риск. Если оставить в стороне МБА, то окажется, что структура азербайджанского  банковского сектора сильно фрагментирована: в стране нет ни одного банка, доля которого в совокупном объеме выданных ссуд или привлеченных вкладов превышала бы 7%.

    Между тем в Азербайджане в ближайшие  два года состояться приватизация крупнейшего  банка страны — Международного банка Азербайджана и Капитал банка. Россия собирается принять участие в приватизации госбанков Азербайджана.

    Таблица № 5

    Основные  показатели пяти  ведущих коммерческих банков  Азербайджана (в % от общей  суммы активов, вкладов и кредитов коммерческих банков) 

    Источник: АВА

    Согласно  ренкингу, Bank Standard стал самым быстрорастущим банком Азербайджана и 29-м среди банков стран СНГ. Напомним, что по итогам 2010-го года активы банка выросли более, чем в два с половиной раза. В тысячу крупных банков СНГ вошли 25 банков из Азербайджана, в том числе, и Bank Standard, который занял 228-е место по общему объему активов. По данному показателю банк является лидером среди частных банков Азербайджана.

    Сравнительные характеристики развития банковской системы  Азербайджана и стран  СНГ. По многим индикаторам показатели банковской системы Азербайджана  отстают от многих  стран СНГ.  Соотношение величины активов к ВВП в Казахстане − 95%, на Украине − 76%, а в России − 54%, в Азербайджане лишь – 46%. Капитал азербайджанских банков − 520 млн. евро, украинских − 7,1 млрд. евро, казахских − 6,3 млрд. евро. А соотношение капитал/ВВВ в Азербайджане  равняется 6%, в Казахстане − 10%, на Украине − 9%.

    По  состоянию на конец 2007 г. удельный вес  российских банков в совокупном объеме банковских активов стран СНГ  составлял 80%, украинских банков — 8%, казахстанских — 5%. казахстанских — 8,%, белорусских- 2,40 %, узбекских- 1,15%, азербайджанских- 0,60 %,  молдавских- 0,35%, грузинских-0,34 %, армянских – 0,24 % и киргизских- 0,13%. В наиболее 100 крупнейших банков СНГ входит 1 азербайджанский банк-МБА.

    Большой экономический подъем и сопутствующая росту деловая активность увеличили потребность экономики Азербайджана  в кредитах. Банковская система соответственно росту этой потребности увеличила объемы кредитования почти на $1 миллиард. Объем вновь выданных кредитов впервые в стране составил $3.5 миллиарда. В сравнении с началом года кредитный портфель банков и небанковских организаций вырос на 64%, а абсолютный показатель роста в 2010 году оказался в 2 раза больше, чем рост кредитования в 2009 году. Наибольший рост кредитной активности наблюдался в частных банках страны, доля кредитов которых в совокупном объеме заимствований на конец года достигла 52.1%. На кредитном рынке адекватно повышающемуся спросу в долгосрочных кредитах в 2.31 раза увеличился объем долгосрочных заимствований. Доля этих кредитов в общем портфеле заимствований впервые составила больше 50%, что косвенно свидетельствует о начале процесса трансформации нефтяных доходов в сектор ненефтяного производства.

    Конечно, удвоение коэффициента банковского кредита   в Азербайджане за последние два года, ассоциируется с увеличением экономического роста. 

    Фонд  страхования банковских вкладов.  Для решения проблемы недоверия к банковской системе некоторые страны СНГ стремились ввести схемы страхования вкладов. В конце 90-х годов системы страхования вкладов создали Казахстан и Украина, а позднее их примеру последовала Молдова. 27 декабря 2003г. вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», определивший основные механизмы защиты сбережений населения. В июле 2004 г., во время серьезного сбоя в работе банковского сектора, Правительство России приняло закон, гарантирующий компенсацию в размере до 100 тыс. руб. (3,4 тыс. долл. США) по вкладам физических лиц в банках, не участвующих в системе страхования вкладов.

    Закон о страховании банковских вкладов  разрабатывался в Азербайджане около 5 лет. Для повышения доверия к  банковской системе в Азербайджане в феврале 2007 года  был принят закон о страхования вкладов. По этому закону из Фонда до 1 января 2008 года будут полностью покрываться вклады на сумму 4 тыс. манат ($4,7 тыс.), с 1 января 2008 до 1 января 2010 года – 6 тыс. манат ($8,5 тыс.), а с 1 января 2010 года – 8 тыс. манат ($11,3 тыс.).

    Азербайджанское государство впервые гарантирует  сохранность вкладов и готово предоставить минимальные гарантии возврата вкладов в случае банкротства кредитных организаций. За вкладчиками закреплено право на получение информации об участии своего банка в Фонде страхования вкладов, условиях страхования депозитов, правил выплат компенсации. Кроме того, каждый гражданин вправе в письменной или устной форме информировать ФСВ об известных ему фактах нарушения со стороны банков его прав.

    Система страхования вкладов скажет положительный  эффект на развитие банков Азербайджана. Главный эффект от ее введения очевиден и заключается в росте доверия населения к банковской системе. Одним из проявлений роста доверия населения к банковской системе станет увеличение числа вкладов консервативных групп населения. Наряду с изменением типологии вкладчиков, и в частности ростом числа вкладчиков пожилого возраста, следует ожидать эффекта выравнивания конкурентных условий банков. Развитие ФСВ позволит частным банкам конкурировать наравне с государственными и иностранными.