Статистика кредита

Ссуда денег и ссуда  капитала

     Деньги, полученные в ссуду, расходуются  в периоды промышленного подъема, как правило, на покупку дополнительных средств производства и рабочей силы, а в периоды экономических кризисов — на погашение ранее выданных долговых обязательств в целях предотвращения банкротства. В первом случае ссуда обслуживает увеличение действительного капитала, т.е. расширение производства, во -втором — она вызывает лишь движение денег как платежных средств, без всякого роста действительного капитала. Исходя из этого двойственного назначения банковского кредита, можно разграничить ссуду капитала и ссуду денег. Ссуда капитала — это ссуда, в результате использования которой совершается рост действительного капитала. И наоборот ссуда денег — это ссуда, на основе которой происходит только движение денег как платежных средств, не сопровождающееся расширением производства.

     Деление банковского кредита на ссуду денег и ссуду капитала важно для понимания роли этого кредита в воспроизводстве всего общественного капитала. Те же понятия употребляются для выяснения влияния той и другой ссуды на воспроизводство индивидуального капитала заемщика. При этом вопрос ставится так, что получает заемщик, прибегающий к банковскому кредиту,— дополнительный капитал или только деньги?

     Здесь различают две формы банковских ссуд:

1. ссуды под залог определенных ценностей (векселей, товаров и т.д.);
2. бланковые ссуды, не обеспеченные специальным залогом.

      Когда заемщик получает ссуду в банке  передавая в залог какие-либо ценности, то общая сумма его капитала не увеличивается, происходит лишь превращение  части его капитала в денежную форму. Когда же заемщик берет  ссуду в банке не обеспеченную залогом, то в результате он получает дополнительный капитал, которым ранее не располагал.

      Таким образом, ссудой денег для заемщика служит всякий кредит, обеспеченный реальным залогом, ссудой капитала — кредит, не обеспеченный залогом.

      В свою очередь ссуда капитала может осуществляться путем:

1. долгосрочного кредита, используемого заемщиками для вложения в основной капитал;
2. краткосрочного кредита, предназначенного заемщиками для вложений в оборотный капитал.

Потребительский кредит

     Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении кредиторами отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования — мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п.

     Для трудящихся зарубежных стран потребительский  кредит означает долговую кабалу, так  как за него им приходится уплачивать крупные суммы в виде процентов. Если они лишаются заработка в случае безработицы или кризиса и погашение задолженности становится невозможным, то купленные в кредит товары отбираются кредиторами обратно, но ранее внесенные за них деньги не подлежат возврату. Кроме того, на товары, продаваемые в кредит, устанавливаются более высокие цены.

Государственный кредит

     Особое  место занимает кредит, получаемый государствами путем выпуска займов. Поскольку государственные займы размещаются через банки, государственный кредит переплетается с банковским. Причина роста государственного кредита - дефицитность бюджетов государств, ставшая в современных условиях хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов.

     Характерная черта государственного кредита  — непроизводительное использование государством мобилизованных путем займов средств. Эти средства расходуются в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические и социальные цели.

     Временно  давая государству дополнительные доходы, займы, в конечном счете, влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним выплачиваются проценты и погашения. Для выплат по займам государство повышает налоги с населения, и в первую очередь с трудящихся.

     Сумма процентных платежей по государственным  займам растет вместе с разбуханием государственных долгов. Средства для уплаты процентов по займам черпаются главным образом из сумм, полученных за счет налогового обложения трудящихся. Основным получателем этих процентов являются крупные банки, сосредоточившие в своих руках подавляющую часть облигаций займов.

     Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

     Банки извлекают выгоды из государственных  займов не только потому, что присваивают  проценты по ним, но и потому, что  значительную часть средств, полученных путем выпуска займов, капиталистические  государства затрачивают на предоставление корпорациям высокоприбыльных заказов.

Международный кредит

     Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

     Международный кредит в сфере международных  экономических отношений выполняет следующие функции:

     1. Перераспределение ссудных капиталов  между странами, когда при его  помощи происходит перелив капиталов  в страны с низкой нормой  прибыли, способствуя ее выравниванию и превращению в среднюю норму прибыли.

     2. Экономизация издержек обращения  в сфере международных экономических отношений путем замены золота как мировых денег такими орудиями обращения, как вексель, чек, банковские переводы, депозитные сертификаты, электронные деньги, а также СДР, ЭКЮ и твердые национальные валюты.

     3. Ускорение концентрации и централизации  капитала: во-первых, в результате  ускорения процесса капитализации  прибыли и получения дополнительной  прибыли, в связи с привлечением  иностранного капитала, во-вторых, с созданием транснациональных корпораций и транснациональных банков и, в-третьих, путем предоставления льготных международных кредитов крупным предприятиям.

     4. Регулирование экономики страны  — привлечение иностранных инвестиций, и в первую очередь капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.

     Выполняя  указанные функции, международный  кредит в то же время играет двойственную роль в экономике страны. С одной стороны, — позитивную, способствуя ускорению развития производительных сил, непрерывности процесса воспроизводства и его расширению, стимулируя внешнеэкономическую деятельность страны, создавая благоприятные условия для иностранных инвестиций, а также обеспечивая бесперебойность международных расчетов и валютных отношений. С другой стороны, - негативную, обостряя противоречия рыночной экономики, что проявляется в форсировании перепроизводства товаров, перераспределении ссудного капитала, усилении диспропорций общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

     Формы международного кредита можно классифицировать следующим образом:

• по источникам — внутренние и внешние;
• по назначению — коммерческие, которые непосредственно связаны с внешней торговлей и услугами; финансовые, т.е. прямые капиталовложения, строительство объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютная интервенция; промежуточные — кредиты для обслуживания смешанных форм вывоза капитала, товаров, услуг, «инжиниринг», или выполнение подрядных работ;
• по видам — товарные, которые предоставляются экспортерами импортерам в виде отсрочки платежа за проданные товары или оказанные услуги; валютные, предоставляемые банками в денежной форме;
• по валюте займа — в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР и ЭКЮ);
• по обеспеченности — обеспеченные (товарными документами, векселями, ценными бумагами, недвижимостью и др.); бланковые т.е. под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью);
• с точки зрения формы предоставления — наличные (зачисляемые на счет и в распоряжение должника), акцептные (при акцепте тратты импортером или банком), депозитные сертификаты, облигационные займы, консорциальные кредиты;
• по срокам — сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет), долгосрочные (свыше пяти лет). При пролонгации, или продлении краткосрочных и среднесрочных кредитов, они становятся долгосрочными, причем часто с государственной гарантией.

4.Региональная структура ипотечного кредитования в России.

     Структура ипотечного рынка по регионам может  быть охарактеризована следующим образом:

       В выдаче ипотечных кредитов  как в рублях так и в иностранной  валюте бесспорным лидером является  Москва. Банками столицы в 2010 году  было выдано 12 311 рублевых ссуд  на общую сумму в 37 538 млн.рублей  и 1 199 ссуд в иностранной валюте  на сумму в 9 282 млн. руб. Далее, регионы- лидеры по объему ипотеки несколько отличаются в зависимости от того в какой валюте берутся жилищные кредиты.

Третье  место по объемам выдачи кредитов занимает  Московская область. Объем  ипотечных кредитов в рублях в  ней за 12 месяцев 2010 года составил 22 891 млн. руб. По выдаче жилищных ссуд в иностранной валюте следом за столицей стоит Московская область, объемы кредитования в которой в 2010 году составили 2 047 млн.руб., и, на третьем месте – Санкт- Петербург. Банками Питера за данный период было выдано 287 кредитов в иностранной валюте на сумму в 909 млн.руб. В нижеприведенной таблице приведены данные по регионам – лидерам ипотечного кредитования за 2010 год. Регион Объем ипотеки, млн. руб.