Статистика кредита

Содержание

Введение. 3

Глава 1. Понятие и сущность кредита

1.1 Социально-экономическая сущность кредита и задачи его статистического изучения. 5

1.2 Основные показатели статистики кредита. 10

Глава 2. Статистический анализ кредита в РФ

2.1 Источники статистической информации о кредитах и методики ее анализа……………………………………………...............................................14

2.2. Статистические показатели кредита РФ..... 17

Заключение. 22

Список литературы 23

Приложение. 24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и  постоянное движение различных общественных фондов

     Кредит, таким образом, представляет собой  форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость и возможность  кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних  участках высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают как  источник  кредита, на других возникает  потребность в них.

     Перераспределение капитала из одних отраслей в другие становится более реальным с помощью  кредита. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые  обеспечивают получение более высокой  прибыли или являются приоритетными  с точки зрения общенациональных интересов России.

     Кредит  основной источник удовлетворения огромного  спроса на денежные ресурсы.

     Кредит  оказывает активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Происходит превращение прибыли  в дополнительные производственные фонды благодаря кредиту. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

     На  современном этапе основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими  банками разных типов и видов.

     Статистика  кредита, а также ее характеристика и показатели важны не только для  звеньев кредитной системы, но и  для населения страны в целом. Получение своевременной и достоверной  информации о состоянии кредитной  системы России позволяет заемщикам  с большей осведомленностью подходить  к выбору кредитной организации, срокам кредитования, объему кредита  и т.д. Ведь все чаще, делая дорогостоящую  покупку люди пользуются кредитом.

     Таким образом, кредит имеет огромное значение в современной экономике, и цель данной работы рассмотреть кредит с  точки зрения социально-экономической  статистики. Задачи: рассмотреть понятие кредита, его функции и основные виды, а также динамику показателей статистики кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Понятие и сущность кредита.

1.1 Социально-экономическая сущность кредита и задачи его статистического изучения.

     Предоставление  кредитов является основной экономической  функцией банков. От эффективности  деятельности кредитного учреждения зависит  социально-экономическое положение  не только самого банка, но и региона, в котором он осуществляет свою работу.

     Задачи  социально-экономического статистического  анализа определяются экономическим  содержанием и основными функциями  кредита как экономической, социальной и финансовой категории и его  ролью в процессе кредитования физических и юридических лиц — клиентов.

     Основными функциями кредита в экономике являются:

• перераспределение денежных потоков и капиталов и выравнивание нормы прибыли;
• аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей в пользование заемщикам на платной основе;
• экономия издержек обращения;
• обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для физических и институциональных единиц;
• осуществление ряда специальных финансовых операций, например трастовых, по обслуживанию механизма вексельного обращения или сделки с недвижимостью;
• централизация и концентрация денежных потоков (капитала).

     Ссудный капитал, т.е. свободный денежный капитал, может быть использован для вложения в любую отрасль (сектор) реальной экономики. Из секторов с невысокой  эффективностью и низкой нормой прибыли  капиталы высвобождаются и в денежной форме накапливаются в банковских учреждениях, а из них посредством  кредита направляются в другие сектора. Таким образом, кредит является естественным механизмом перераспределения денежных ресурсов и выравнивания нормы прибыли. Он служит фактором экономики денежных ресурсов посредством взаимного зачета долговых обязательств и требований (т.е. путем использования механизма безналичных расчетов), увеличения скорости обращения денег, замены бумажных и металлических денег электронными и кредитными деньгами.

     Кредит  служит рычагом централизации капитала, поскольку усиливает позиции  крупных и эффективных производителей в их конкурентной борьбе с неэффективными производителями. Естественно, банки  предоставляют кредит клиентам с  устойчивым финансовым положением, кредито- и платежеспособным юридическим и физическим лицам — заемщикам. Таким образом, происходит поглощение (слияние, банкротство) неплатежеспособных, нерентабельных, неэффективных производителей, что представляет собой одну из форм централизации капитала.

     Кредит  активно способствует концентрации и накоплению капитала, ускоряя процесс  превращения суммы прибавочной  стоимости в капитал.

     Основными принципами кредитования являются:

• возвратность, которая означает, что деньги, полученные в кредит, должны быть возвращены, т.е. ссуда должна быть погашена;
• срочность, т.е. необходимость возврата кредита в точно установленный срок, отраженный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного принципа — достаточное условие для кредитора применить санкции к заемщику в виде повышения взимаемого процента или предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются онкольные кредиты, срок погашения которых не оговаривается в кредитном договоре;
• платность — выражает необходимость не только возврата полученных от банковского учреждения денежных сумм, но и оплаты права на их использование в форме ссудного процента;
• обеспеченность, т.е. обеспечение имущественных прав кредитора при возможных нарушениях заемщиком принятых на себя обязательств. Основными видами обеспечения служат гарантии или залог;
• целевой характер кредита, т.е. заемщик получает кредит на определенные цели, на конкретный срок, в установленном размере;
• дифференцированный характер кредита — определяет существование конкретных требований со стороны кредитной организации к конкретному заемщику в зависимости от ряда внешних и внутренних факторов.

     Финансовые  условия предоставления кредита  в значительной степени зависят  не только от финансового состояния  кредитора и заемщика, но и от денежно-кредитной политики центрального банка — уровня официальной процентной ставки, а также от общего состояния  финансового рынка и рынка  капитала.

     Существует  определенная классификация кредитов в зависимости от различных факторов.

     По  сроку предоставления различают:

• краткосрочные;
• среднесрочные;
• долгосрочные кредиты.

       В практике банковской системы  РФ используются краткосрочные  (до 1 года) и долгосрочные (свыше  1 года) кредиты.

     По  обеспечению кредиты могут быть:

• обеспеченными;
• необеспеченными.

     Обеспечение кредита может быть персональным, банковским, государственным.

  В зависимости от специфики кредиторов кредиты бывают:

• государственные;
• банковские;
• выданные небанковскими кредитными организациями;
• коммерческие (фирменные);
• частные (предоставленные частными лицами).

  Банковские  кредиты, в свою очередь, могут быть прямыми и консорциональными, предоставление которых предполагает участие нескольких банков. Консорциональные кредиты бывают клубными (число кредиторов ограниченно) и открытыми (любой банк или другой кредитор может принять участие).

     В зависимости от вида дебитора кредиты классифицируются на:

• банковские;
• небанковские;
• коммерческие (торговые);
• персональные.

     Кроме перечисленных видов кредита  существуют и так называемые льготные кредиты, которые выдаются заемщикам (кроме кредитных организаций) под процентную ставку ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита. Если средневзвешенная процентная ставка по данному банку или его филиалу выше официальной ставки рефинансирования, то льготной считается ссуда, предоставленная по ставке ниже средневзвешенной процентной ставки. Обычно понятие льготного не распространяется на вексельные и межбанковские кредиты.

     Ссуды предоставляются конкретному заемщику только при условии его кредито- и платежеспособности. Кредитоспособность зависит от ряда внешних и внутренних факторов и условий осуществления деятельности заемщика. Поэтому анализ уровня кредитоспособности (или уровня кредитного риска для заемщика) осуществляется достаточно регулярно. Независимо от репутации (рейтинга), а также по окончании финансового года всем заемщикам желательно полностью проанализировать свое финансовое состояние.

     Анализ  уровня кредитоспособности традиционных клиентов необходимо регулярно проводить  с помощью методов экспресс-анализа.

     Кроме того, необходимо анализировать и  контролировать оптимальный уровень  кредитного мультипликатора.

     Кредитный мультипликатор — это отношение динамики объема кредитования, осуществляемого группой однородных кредитных организаций, к динамике (положительной или отрицательной) резервных активов, вызвавшей изменение объема кредитов. Иными словами, кредитный мультипликатор представляет собой отношение изменения банковских депозитных обязательств, вызванного расширением кредита, к первоначальному приросту резервных активов. В любом случае размер мультипликатора зависит от нормы обязательных резервов и от размеров утечки резервных активов, вызванной изменением объема кредитования. Простой кредитный мультипликатор определяется по следующей формуле:

     

                                    (1)

     где ΔD – результативный рост банковских депозитов;

     ΔR - первоначальный рост банковских депозитов;

     с – предпочитаемое заемщиком отношение  наличности в структуре выдаваемых кредитов;

     r – норма обязательных резервов конкретного банковского учреждения.

     Размер  мультипликатора в данной формуле  выражается отношением

     

      Рост денежной массы в обращении (М), состоящей из наличных денег  и банковских депозитов, определяется формулой

     

                                        (2)

      Выражение называется денежным мультипликатором.