Банки второго уровня

  Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают  вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в  нашей стране, ее практическая реализация. Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования казахстанских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развития последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением.

  Инвестиции  – вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным «потреблением» выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания. На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

  Виды  банков второго уровня.

  Все банки, функционирующие в Казахстане, кроме Национального банка РК, представляют собой второй уровень  банковской системы и поэтому  получили название «банки второго уровня». Юридической основой деятельности банков второго уровня Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г. №2443. В соответствии с Законом банк второго уровня в Казахстане является юридическим лицом, осуществляющим независимо от собственности, коммерческую деятельность, основная цель функционирования которого - получение прибыли. Банки второго уровня вправе открывать свои дочерние банки, филиалы и представительства как на территории Казахстана, так и за его пределами.

  Деятельность  банков регулируется Конституцией и  Законодательством Республики Казахстан, а также нормативными правовыми  актами Национального банка РК.

  Список  банков второго уровня на 01.08.2003. Национальный банк Казахстана. Статистический бюллетень, №7, 2003 г.

  ОАО «Народный Сберегательный Банк Казахстана» 

  ОАО «Заман-Банк»

  ОАО «ВАЛЮТ-ТРАНЗИТ БАНК»

  ОАО «Казкоммерцбанк»

  ОАО «Наурыз Банк Казахстан»

  ЗАО ДБ «ТАИБ Казахский Банк»

  ОАО «Цесна Банк»

  ОАО «Совместный Банк «ЛАРИБА-Банк»

  ОАО «Демир Казахстан Банк»

  ОАО «Темірбанк»

  ЗАО «Алаш-банк»

  ОАО «Нурбанк»

  ОАО «Данабанк»

  ЗАО «Казахстан-Зираат Интернешнл Банк»

  ЗАО «Торгово-промышленный банк Китая в  г. Алматы

  ЗАО ДБ «Банк Китая в Казахстане»

  ОАО «Международный банк «Алма-Ата»

  ОАО «TexaKaBank»

  ОАО «СЕНИМ-БАНК»

  ОАО «Индустриальный Банк Казахстана»

  ОАО «Нефтебанк»

  ОАО «Казахстанский Интернациональный  Банк»

  ЗАО «ДАБ «АБН АМРО Банк Казахстана»

  ЗАО «Эксимбанк Казахстан»

  ОАО «ДБ «Альфа банк»

  ЗАО «Евразийский банк»

  ОАО «Алматинский торгово-финансовый банк»

  ОАО «Банк Туран Алеем»

  ОАО «Банк Каспийский»

  ЗАО «Ситибанк Казахстан»

  ОАО «Банк ЦентрКредит»

  ЗАО ДБ «HSBC Банк

Функции коммерческих банков. 

  Сущность  деятельности банков проявляется в  выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов. Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиентов. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности. К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов. Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг. Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения. Коммерческие банки практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

  Банки могут выполнять следующие функции: Закон «О банках и банковской деятельности Республики Казахстан» от 31 августа 1995 г.

  · Привлечение  депозитов на платной основе;

  · Ведение  счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

  · Предоставление юридическим и физическим лицам  краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности  и платности;

  · Финансирование капитальных вложений по поручению  владельцев или распорядителей инвестируемых  средств;

  · Выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

  · Покупку, продажу и хранение платежных  документов и иных ценных бумаг и  другие операции с ними;

  · Выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих  исполнение в денежной форме;

  · Приобретение права требования поставок товара и  оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

  · Оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по риску;

  · Услуги по хранению документов и ценностей  для клиентов (сейфовый бизнес);

  · Финансирование коммерческих сделок, в т.ч. без права  продажи (форфейтинг);

  · Доверительные  операции по поручению клиентов (привлечение  и размещение средств, управление ценными  бумагами);

  · Оказание консультационных услуг, связанных  с банковской деятельностью;

  · Осуществление  лизинговых операций. 

  При наличии специальной лицензии Нацбанка банки могут осуществлять другие банковские операции, в т.ч. проведение операций с иностранной валютой; привлечение денежных вкладов населения; оказание услуг по пересылке денег (инкассация).

  Сгруппируя эти функции коммерческих банков, можно укрупнить их таким образом:

  Аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции);

  Кредитование  экономики и населения (активные операции);

  Организация и проведение безналичных расчетов;

  Инвестиционная  деятельность;

  Прочие  финансовые услуги клиентам.

  Мобилизация временно свободных денежных средств  и превращение их в капитал - одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с  одной стороны, принесет их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных  операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

  Другой  важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между  владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует не совладение объема капитала, предлагаемого  в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождения  капитала со сроком, на который он нужен  заемщику. Непосредственные кредитные  связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет и риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства. Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение имеет роль банков в проведении расчетов и платежей.

  Основная  часть расчетов между предприятиями  осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты  по поручению клиентов, принимают  деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Централизация  платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения  расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы  расчетов.

  Особой  функцией коммерческих банков является их способность создавать или  уничтожать деньги, то есть увеличивать  или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении.

  Однако  банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается.

  При наличии спроса на кредит современный  эмиссионный механизм позволяет  расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но экономике требуется  оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых  центральными банками.

  Коммерческие  банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акции  и облигации. При этом банки имеют  возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняет систему  кредита и взаимодействует с  ней. По поручению предприятий, нуждающихся  в долгосрочных вложениях и прибегающих  к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение  размера, условий, срока эмиссии, выбор  типа ценных бумаг, а также обязанности  по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку  выпущенных ценных бумаг, приобретая и  продавая их за свой счет или организуя  для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций  и облигаций ссуды. Обязательства  на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены  банком путем продажи непосредственно  своим клиентам, а не методом свободной  продажи на бирже.