Банковская карта

Несмотря на все внешнее техническое  своеобразие расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, возникающие в этом процессе отношения  весьма близки к тем, что складываются в ходе расчетов чеками. Разница заключается лишь в том, что кредитная карта позволяет создать обязательство банка-плательщика (эмитента) непосредственно перед получателем платежа (лицом, в пользу которого составлен и подписан слип с электронного образа кредитной карты) - лицом, статус которого аналогичен чекодержателю, чего, как мы уже говорили, не позволяет сделать чек. Это становится возможным благодаря оперативной (с юридической точки зрения - мгновенной) передаче сведений об изменении состояния СКС в результате каждого акта распоряжения картой; информация же о выдаче бумажных чеков поступит к банку-плательщику не ранее, чем по их предъявлении держателями. Электронные расчеты позволяют, следовательно, обеспечить депонирование (бронирование, обособление) средств на СКС в такой сумме, которая необходима для производства каждой расчетной операции. По этой же причине становится возможным отказаться от принципа "один счет - одна чековая книжка", безусловно, необходимого в чековом праве; электронный способ передачи данных о расчетных операциях позволяет совершать операции с использованием нескольких карт по одному счету (п. 2.1 Положения), равно как и с использованием одной карты для обслуживания нескольких счетов (п. 2.2).

Норма п. 1.5 Положения о банковских картах различает три следующих вида банковских карт - расчетные, кредитные и предоплаченные. Расчетные и кредитные карты предназначены для производства безналичных расчетов непосредственно с участием клиента-плательщика - владельца СКС; положение банка-эмитента карты здесь подобно его положению при расчетах платежными поручениями. Друг от друга расчетные и кредитные карты отличаются лишь источником покрытия - в кредитных таковым является сумма кредита, предоставляемого банком владельцу карты, в расчетных - сумма, предварительно зачисленная владельцем карты на его СКС, и кредитное покрытие (так называемый овердрафт - см. п. 2.7 и 2.8 Положения) допускается лишь как исключение (на непродолжительное время, на незначительные суммы и под высокие проценты). Карты же предоплаченные создают правоотношения между получателем платежа и банком - их эмитентом; последний расплачивается по совершенным транзакциям самостоятельно и за свой счет, после чего "считается" с клиентом - владельцем карты.

Для осуществления безналичных  расчетов с использованием банковской карты клиент-плательщик (владелец карты) помещает карту в специальное  техническое устройство (СТУ), при  помощи которого им самим (если речь идет о банкомате) или уполномоченным лицом предприятия-получателя платежа (например, кассиром магазина) формируется запрос о возможности предстоящей операции. СТУ, считывая идентификационные данные с магнитной полосы карты, идентифицирует клиента как владельца определенного банковского счета, после чего направляет запрос в ведущий его банк о текущем состоянии счета и возможности совершения испрашиваемой клиентом операции. При получении положительного ответа на сформированный таким образом запрос СТУ либо производит запрошенную операцию (банкомат), либо печатает два экземпляра слипа - документа по операциям с использованием платежной карты, который, согласно п. 3.3 Положения о банковских картах, должен содержать следующие обязательные реквизиты:

  1) идентификатор СТУ, использованного для проведения данной операции;

2) вид операции;

3) дата совершения операции;

4) сумма операции;

5) валюта операции;

6) сумма комиссии (если имеет  место);

7) код авторизации

8) реквизиты платежной карты. 

Оба экземпляра слипа подписываются, с одной стороны, держателем платежной карты, с другой - оператором СТУ (кассиром); один экземпляр выдается на руки владельцу карты, второй остается в документах организации-владельца СТУ.

Для получения организацией-владельцем СТУ денежных средств со счета  владельца карты необходимо систематизировать слипы в реестр платежей или электронный журнал, после чего - выставить его на инкассо банку-эмитенту карты (самостоятельно или через собственный обслуживающий банк). Банк-эмитент не позднее, чем в течение рабочего дня, следующего за днем поступления к нему такого реестра или журнала, инкассирует приложенные слипы, т.е. списывает необходимые денежные суммы со счетов клиентов - владельцев карт, использованных при совершении расчетных операций, в пользу организации, выставившей требование об инкассо (п. 2.9 Положения).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Сходства сущностных особенностей банковских карт и чеков

 

Основным специализированным нормативно-правовым актом, регулирующим вопросы эмиссии  и обращения банковских карт, является "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"⁸ (далее - Положение N 266-П). В соответствии с п. 1.4. Положения, банковской картой является "вид платежных карт как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом".

Анализ современного законодательства и основных технологических особенностей платежных систем приводит нас к следующему выводу: институт расчетов с применением банковских карт не является новеллой цивилистики, поскольку выступает последовательным продолжением развития такой формы расчетов, как чек. В литературе уже обозначена позиция⁹, в соответствии с которой, платежные банковские карты есть не что иное, как чековые книжки, чеки из которых выписываются чекодателем как в пользу самого себя (при получении наличных денег в банкомате), так и в пользу третьих лиц (при расчетах по договорам с организациями торговли и услуг либо при перечислении денежных средств гражданам и организациям по договорным и внедоговорным основаниям).

В соответствии с п. 1 ст. 877 ГК РФ чеком  признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Таким образом, основной задачей, стоящей  перед автором при написании  данной работы, является раскрытие принципиального сходства сущностных особенностей банковских карт и чеков.

Необходимо отметить, что сегодня  не существует единого мнения по поводу источников распространения современных  платежных карт. По мнению А.И. Гинзбурга¹⁰, причиной тому наличие разночтений относительно вопроса определения разновидностей карт (пластиковых, платежных расчетных и кредитных, банковских и небанковских). Однако, на наш взгляд, основание для подобных разногласий отсутствует, поскольку современная нормативная база дает исчерпывающие определения всем существующим видам исследуемых карт¹¹. Если основываться на современной терминологии, становится вполне очевидным тот факт, что первыми в истории безналичных расчетов стали именно кредитные карты. Так, большинство авторов склонны считать родиной "пластиковых" денег США: еще в 1914 году некоторые американские магазины стали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году компанией "Farrington Manufacturing" (г. Бостон, США) были выпущены металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес клиента. Продавец вкладывал такую пластинку в импринтер и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Неким прообразом карточной системы  расчетов можно считать кредитную схему "Charge-it", созданную в 1946 году в г. Нью-Йорке (США)¹². Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в соответствующие банки, а последние оплачивали их со счетов покупателей. Очевидно, что подобная система расписок есть не что иное, как аналог чековых расчетов.

Еще одним примером, демонстрирующим  большую схожесть карточных и  чековых расчетов, можно считать  кредитную схему Universal Air Travel Planе (UATP), разработанную компанией American Airlines в 1936 году¹³, согласно которой против депозита клиента выпускалась купонная книжка. Данная операция, по сути основанная на чековой системе расчетов, в дальнейшем стала прообразом расчетов с использованием кредитных карт.

Современные системы расчетов с  использованием платежных банковских карт и чеков также имеют ряд  черт, свидетельствующих о безусловном  сходстве названных средств безналичных  расчетов.

Будучи орудием расчетов, платежные карты и чеки имеют однородную экономическую природу.

В свою очередь, наличие на документе  по операциям с использованием платежной  карты (слипе, чеке), а также классическом банковском чеке обязательных реквизитов, установленных соответственно Положением N 266-П¹⁴ и ст. 878 ГК РФ, также неизменно свидетельствует о родственном происхождении исследуемых институтов.

Значительное сходство проявляется  и в процедуре осуществления  расчетов.

В первом случае при оплате товаров (услуг) покупатель передает свою карточку продавцу, который после ее проверки (авторизации) делает с нее отпечаток на бумажный носитель (слип). Покупатель должен поставить свою подпись на отпечатке карточки. Нередко в данной ситуации могут использоваться аналоги собственноручной подписи (далее - АСП). Отдельные банки в договорах о выдаче и обслуживании банковской карты в качестве АСП рассматривают ПИН-код. Однако в соответствии с Временным положением ЦБ РФ от 10.02.1998 N 17-П¹⁵ АСП определяется как контрольный параметр правильности составления всех обязательных реквизитов документа и неизменности их содержания. В этой связи трудно не согласиться с позицией о том, что ПИН-код не может использоваться в качестве аналога собственноручной подписи, поскольку является лишь средством идентификации платежной карты банком-эмитентом¹⁶. После формирования на POS-терминале журнала операций за день (реестра платежей или электронного журнала) информация о проведенных за определенный период времени расчетах картами отсылается в процессинговый центр и эквайреру, после чего расчетный банк списывает средства со счетов держателей карт.

Аналогичный порядок действий имеет  место при расчетах с применением  чека, специфика которого, как расчетного документа, состоит в том, что  он после его подписания чекодателем  вручается не обслуживающему его банку, а получателю платежа (чекодержателю), который, в свою очередь, представляет этот чек лично или через собственный обслуживающий банк для получения платежа в банк, назначенный плательщиком по чеку.

Анализ характера договорных связей между основными участниками платежной системы позволяет в наиболее полной мере выявить сходство двух рассматриваемых платежных инструментов. К основным участникам мы, в частности, относим держателя карты/чекодателя и банк-эмитент/банк-плательщик по чеку.

В соответствии с п. 1.8 Положения N 266-П  юридическим основанием для возникновения  отношений между банком-эмитентом  и держателем карты является договор, в котором определяются конкретные условия предоставления денежных средств  для расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления, уплаты процентов по указанным денежным средствам и условия вознаграждения банка-эмитента. Данный договор относится к числу договоров банковского счета¹⁷. Так, согласно п. 1.5. Положения N 266-П, в случае выдачи расчетной карты с овердрафтом заключается договор банковского счета с условиями кредитования счета; кредитной карты - кредитный договор и договор банковского счета, используемый для обеспечения предоставления кредитной организацией денежных средств и их возврата клиентом.

Вместе с тем, как справедливо  отмечает И.А. Спиранов, непосредственное применение диспозитивных и императивных законодательных положений о  договоре банковского счета в отдельных случаях противоречит сущности рассматриваемой формы безналичных расчетов¹⁸. Так, очевидно, что к договору о выдаче и обслуживании платежной банковской карты не должны применяться правила гл. 45 ГК РФ о семидневном сроке возврата остатка денежных средств клиенту после закрытия счета, поскольку согласно существующей технологии расчетные документы с требованиями к картсчету могут направляться в банк еще 30-45 дней после подачи клиентом заявления о закрытии картсчета. В этой связи И.А. Спиранов предлагает считать договор о выдаче и обслуживании карты смешанным договором, включающим элементы как договора банковского счета (предусмотренного гл. 45 ГК РФ), так и договора о выдаче и обслуживании платежной банковской карты (предусмотренного Положения N 266-П)¹⁹. Отметим, что по отношению к смешанному договору правила п. 3 ст. 421 ГК РФ позволяют не применять отдельные императивные нормы договора банковского счета.

Аналогичным рассмотренному является юридическое основание возникновения  отношений между чекодателем и банком-плательщиком. ГК РФ не содержит указания на необходимость заключения чекового договора и не определяет его существенные условия. В этой связи определенный интерес представляет нормативный документ, регулирующий чековое обращение в бывшем СССР и действующий сегодня в части, не противоречащей ст. 877-885 ГК РФ, - Положение о чеках²⁰. Именно данный документ, по мнению С.Н. Ландкофа²¹, явился первым в мире актом законодательства, воплотившим в своих нормах теорию чекового договора. Чековым договором В.А. Белов называет "договор, по которому банк передает клиенту обусловленное количество чековых бланков установленной формы и обязуется производить оплату выписанных на них чеков, соответствующих условиям договора, за счет средств, внесенных клиентом или депонированных по его поручению, а клиент обязуется уплачивать банку вознаграждение за оказанные услуги"²².

Относительно юридической природы  чекового договора в научных кругах ведутся дискуссии. Так, В.А. Белов²³ относит его к числу договоров об оказании услуг, Л.Г. Ефимова²⁴ - к группе договоров комиссии, М.М. Агарков²⁵ же относит его к самостоятельному договорному типу, С. Овсейко²⁶ - к числу договоров банковского счета, регулирующих ограниченный по сравнению с обычным счетом круг операций. Безусловно, все означенные точки зрения имеют право на существование. Вместе с тем, наиболее обоснованной нам представляется позиция, названная последней, поскольку договор банковского счета прямо изъят (п. 2 ст. 779 ГК РФ) из сферы регулирования соответствующей главы 39 ГК РФ. Данное обстоятельство, по всей видимости, исключает возможность отнесения данного договора к числу договоров возмездного оказания услуг.