Банковская карта

В отношении же случая оплаты банком подложных, похищенных или утраченных карты/чека п. 4 ст. 879 ГК РФ определяет исключительное правило, ставящее ответственность  субъектов-предпринимателей в зависимость  от их вины. Данное правило представляется вполне разумным, поскольку способствует справедливому распределению рисков и убытков между контрагентами и надлежащему исполнению ими своих обязательств.

В дополнение к законодательной  норме в банковской практике применяется  правило, в соответствии с которым  на чекодателе лежит риск платежа по чеку до момента надлежащего извещения плательщика о факте хищения, утраты чека⁴⁶. Вместе с тем, отметим, что не всегда представляется возможным известить банк надлежащим образом (в письменной форме). В этой связи данные обстоятельства должны получить предельно конкретную регламентацию в нормах законодательства.

При оплате поддельной карты/подложного чека весьма разумно возложение на банк ответственности только при  наличии вины работников самого банка, причем, на наш взгляд, вина банка в таком случае должна презюмироваться.

Решение вопроса о  распределении рисков и ответственности  между держателем карты и получателем  платежа в случае незачисления денежных средств на счет получателя, на наш  взгляд, в полной мере определяется нормами о распределении рисков и ответственности между чекодателем и чекодержателем. Как указывалось ранее, до момента зачисления денежных средств на счет чекодержателя чекодатель несет ответственность за платеж. В случае неплатежа чекодержатель наделен правом выбора: предъявить иск из основного договора либо совершить протест чека. На наш взгляд, данное правило в диспозитивном порядке могло бы найти достойное применение и в законодательных положениях, регулирующих расчеты с использованием банковских карт, но только в том случае, если держатель карты осуществляет ее использование исключительно в предпринимательских целях.

Держатель карты - физическое лицо, использующее ее в целях, не связанных с предпринимательской  деятельностью (потребитель), получатель платежа - субъект предпринимательской деятельности. Наибольшую сложность представляет вопрос распределения рисков и ответственности между банком-эмитентом и держателем карты, использующим ее в потребительских целях. Учитывая ранее приведенный вывод о возможности рассмотрения расчетов с применением платежной банковской карты в качестве разновидности платежа наличными вполне вероятным представляется следующее заключение: в момент совершения держателем надлежащих действий с картой и составления расчетного документа (слипа, чека) держатель считается выполнившим свое обязательство перед получателем платежа, в результате чего риски и ответственность по операциям, связанным с переводом денежных средств, ложатся на банк-эмитент (за исключением случаев возникновения системного риска, когда ситуация в принципе не поддается контролю со стороны банка-эмитента). При этом лишь доказанный факт виновного по отношению к банку поведения держателя может стать основанием для возложения на него ответственности.

Между тем, анализ применяемых большинством банков договоров о выдаче и обслуживании банковских карт позволяет выявить ряд существенных нарушений прав и законных интересов потребителей, допускаемых многими банками при осуществлении обслуживания означенной категории клиентов.

Так, многие банки включают в договоры с держателями карт - физическими лицами следующие условия:

- банк не несет ответственности  в ситуациях, находящихся вне  сферы его контроля (на наш  взгляд, данное определение имеет  неоправданно расширительное толкование);

- по операциям, совершаемым с  предъявлением ПИНа по карте,  объявленной держателем утраченной;

- по операциям, совершаемым с  картой держателя до его письменного  сообщения о факте утраты, хищения  карты в отделение банка, выдавшего  карту;

- за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им систем банковского автоматизированного обслуживания через Интернет и по телефону;

- за искажение отчета или  несанкционированный доступ к  нему при передаче по сети  Интернет либо по почте, а  также за несвоевременное получение держателем отчета, влекущее за собой ущерб для держателя.

Эти и многие другие условия договоров  о выдаче и обслуживании банковских карт явно противоречат не только нашим  выводам о пределах ответственности  держателя карты - физического лица, но и основным требованиям Закона "О защите прав потребителей⁴⁷". Так, в соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона потребитель имеет право, чтобы оказываемая ему услуга не причиняла вред его имуществу. В свою очередь, положения ст. 13 и ч. 1 и 3 ст. 14 Закона устанавливают, что если иное не предусмотрено законом, убытки, причиненные потребителю, а также вред имуществу, причиненный вследствие недостатков услуги, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом (договором). При этом обязанность возмещения вреда возлагается на исполнителя, если эти услуги оказываются с использованием технических средств, оборудования, и не зависит от того, позволял ли уровень научных и технических знаний выявить особые свойства этих технических средств и оборудования или нет (ч. 4 ст. 14 Закона).

В случае утраты, хищения карты, как  и в ситуации с чеками, ответственность, на наш взгляд, должна нести виновная сторона. Однако в области рассматриваемых  отношений банка и гражданина-потребителя  представляется разумным ограничить вину потребителя лишь формами грубой неосторожности и умысла, а также возложить бремя доказывания вины потребителя на банк как на экономически более сильную сторону.

 

 

Заключение

 

В свете вышесказанного возможен вывод  о том, что последовательное законодательное решение означенных вопросов не только поможет защитить законные интересы всех участников правоотношений по применению банковских карт, но и будет способствовать их широкому внедрению в повседневную жизнь. Вместе с тем, достижение такого результата не представляется возможным без уяснения правовой сущности банковской карты и расчетов с ее применением.

В заключение хотелось бы отметить, что  разрешение основных проблем расчетов с использованием платежных банковских карт,  должно идти по пути их юридического признания в качестве разновидности чеков, облеченных в специальную (не бумажную) форму, оборот которых субсидиарно регулируется техническими нормами и банковскими правилами.

В свою очередь, законодательная унификация правил эмиссии и обращения банковских карт позволит сделать систему расчетов прозрачной для всех участников гражданского оборота, а правила функционирования указанных систем - едиными для эмитентов карт и предельно понятными для клиентов банков - их держателей, что неизбежно приведет к росту доверия к данному перспективному финансовому инструменту.

Изменение приоритетов российского  рынка розничного кредитования, а  именно - рост доли кредитов с использованием кредитных карт недавно нашло  отражение в нормативной базе. Указанием Банка России от 21 сентября 2006 г.) в Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" внесены изменения, которые в целом направлены на стимулирование развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей с использованием платежных, в том числе, банковских карт. Несмотря на внесенные новеллы, Положение N 266-П нуждается в дальнейшем совершенствовании

 

 

Список используемых источников

 

1. Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"// "Российская газета" от 6 февраля 1996 г. N 23
2. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".// "Российская газета" от 7 апреля 1992 г.
3. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-I// "Российская газета" от 13 марта 1993 г.
4. Постановление ВС РФ от 13 февраля 1992 года N 2349-1 "О введении в действие Положения о чеках"// "Экономика и жизнь", июнь 1992 г.// Федеральным законом от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ настоящее постановление признано утратившим силу с 1 марта 1996 г.
5. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"// "Вестник Банка России" от 30 марта 2005 г. N 17
6. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) // Вестник Банка России, N17, 30.03.2005.
7. Приказ ГТК РФ от 03.08.2001 N 757 "О совершенствовании уплаты таможенных платежей" // Российская газета N 165, 25.08.2001.
8. Письмо Президента АРБ Тосуняна Г.А. "О внесений изменений и дополнений в главу 26.3 части второй НК РФ" // Бизнес и банки, 2003. N 27.
9. Временное положение о порядке приема к исполнению получений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями, утв. ЦБ РФ 10.02.1998 N 17-П // Вестник Банка России N 10, 18.02.1998.
10. Постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929// Свод законов СССР. Т. 5. С. 553.
11. Проект Федерального закона N 97803425-2 "Об использовании платежных карт в Российской Федерации".
12. Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств (подготовлено секретариатом Комиссии Организации Объединенных Наций по праву международной торговли, Нью-Йорк, 1987 г.).
13. Агарков М.М. Основы банковского права. - М., 1994. С. 128
14. Актуальные аспекты правового регулирования расчетов с применением банковских карт (на основе аналогии с чеками)// "Вестник Федерального Арбитражного суда Западно-Сибирского округа", 2006, N 1
15. Белов В.А. Денежные обязательства. - ООО "Новая правовая культура", 2007 г.
16. Белов В.А. Денежные обязательства. - М.: АО Центр "ЮрИнфоР", 2001. С. 185.
17. Беляева О.А Современное чековое обращение: проблемы и перспективы в России // http://www.optim.ru/bh/2002/2/rbelyaeva/rbelyaeva.asp
18. Вишневский А.А. Банковское право Англии. - М.: Статут, 2000. С. 201-202.
19. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2004. С.37.
20. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М., 2001. С. 449.
21. Ландкоф С.Н. Чек и жироприказ. Харьков-Киев, 1931. С. 9.
22. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфоР", 1996. С. 145-146.
23. Овсейко С. Чеки и чековое обращение: сравнительно-правовой анализ // Банковское право, N 2, 2003.
24. Пластиковые карты. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2005. С. 395.
25. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. - М.: Статут, 2002.
26. Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2005. С. 90.
27. Финансово-кредитный словарь. Т. II. С. 110.
28. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. М., 1907. С. 502.

 

¹ Белов В.А. Денежные обязательства. - ООО "Новая правовая культура", 2007 г.

² Белов В.А. Денежные обязательства. - ООО "Новая правовая культура", 2007 г.

³ Постановление ВС РФ от 13 февраля 1992 года N 2349-1 "О введении в действие Положения о чеках"// "Экономика и жизнь", июнь 1992 г.// Федеральным законом от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ настоящее постановление признано утратившим силу с 1 марта 1996 г.

⁴ Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-I// "Российская газета" от 13 марта 1993 г.

⁵ Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"// "Российская газета" от 6 февраля 1996 г. N 23

⁶ Финансово-кредитный словарь. Т. II. С. 110.

⁷ Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"// "Вестник Банка России" от 30 марта 2005 г. N 17

⁸ Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"// Вестник Банка России, N17, 30.03.2005.

⁹ Беляева О.А Современное чековое обращение: проблемы и перспективы в России // http://www.optim.ru/bh/2002/2/rbelyaeva/rbelyaeva.asp

¹⁰ Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2004. С.37.

¹¹ См.: п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) // Вестник Банка России, N17, 30.03.2005.

¹² Актуальные аспекты правового регулирования расчетов с применением банковских карт (на основе аналогии с чеками)// "Вестник Федерального Арбитражного суда Западно-Сибирского округа", 2006, N 1

¹³ Актуальные аспекты правового регулирования расчетов с применением банковских карт (на основе аналогии с чеками)// "Вестник Федерального Арбитражного суда Западно-Сибирского округа", 2006, N 1

¹⁴ Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"// "Вестник Банка России" от 30 марта 2005 г. N 17

¹⁵ Временное положение о порядке приема к исполнению получений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями, утв. ЦБ РФ 10.02.1998 N 17-П // Вестник Банка России N 10, 18.02.1998.

¹⁶ Пластиковые карты. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2005. С. 395.

¹⁷ Пластиковые карты. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2005. С.387.

¹⁸ Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2005. С. 90.

¹⁹ Там же.

²⁰ Постановлением ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929// Свод законов СССР. Т. 5. С. 553.

²¹ Ландкоф С.Н. Чек и жироприказ. Харьков-Киев, 1931. С. 9.

²² Белов В.А. Денежные обязательства. - М.: АО Центр "ЮрИнфоР", 2001. С. 185.

²³ Там же. С. 186.

²⁴ Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М., 2001. С. 449.

²⁵ Агарков М.М. Основы банковского права. - М., 1994. С. 128

²⁶ Овсейко С. Чеки и чековое обращение: сравнительно-правовой анализ // Банковское право, N 2, 2003.

²⁷ Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. - М.: Статут, 2002.

²⁸ Белов В.А. Денежные обязательства. - М.: АО Центр "ЮрИнфоР", 2001. С. 45.

²⁹ Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М., 2001. С. 150.

³⁰ Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. М., 1907. С. 502.

³¹ Проект Федерального закона N 97803425-2 "Об использовании платежных карт в Российской Федерации".

³² Пластиковые карты. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2005. С. 75.

³³ Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств (подготовлено секретариатом Комиссии Организации Объединенных Наций по праву международной торговли, Нью-Йорк, 1987 г.).

³⁴ Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2005. С. 126.

³⁵ Там же. С. 81.

³⁶ Приказ ГТК РФ от 03.08.2001 N 757 "О совершенствовании уплаты таможенных платежей" // Российская газета N 165, 25.08.2001.

³⁷ Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфоР", 1996. С. 145-146.

³⁸ Вишневский А.А. Банковское право Англии. - М.: Статут, 2000. С. 201-202.

³⁹ Там же. С. 202.

⁴⁰ Письмо Президента АРБ Тосуняна Г.А. "О внесений изменений и дополнений в главу 26.3 части второй НК РФ" // Бизнес и банки, 2003. N 27.

⁴¹ Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств (подготовлено секретариатом Комиссии Организации Объединенных Наций по праву международной торговли, Нью-Йорк, 1987 г.).

⁴² Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2005. С. 119.

⁴³ Пластиковые карты. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2005. С. 404-405.

⁴⁴ Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".// "Российская газета" от 7 апреля 1992 г.

⁴⁵ Овсейко С. Чеки и чековое обращение: сравнительно-правовой анализ // Банковское право, 2003. N 2. С. 59.

⁴⁶ там же.

⁴⁷ Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".// "Российская газета" от 7 апреля 1992 г.