Банковская система и модели ее построения

       а) средства бюджета;

       б) наличные деньги в обращении.

       Данное  обстоятельство дает возможность Центральному банку оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Поэтому эмиссионный  банк становится центром по организации  банковского дела в стране, вокруг которого группируются все другие банки  и прочие кредитные учреждения.

       Некоторые специалисты считают, что наиболее характерным для Центрального банка  является выполнение следующих функций:

       1) эмиссия и контроль денежного  обращения;

       2) расчетный и резервный центр банков;

       3) управление государственным долгом  и исполнение государственного  бюджета;

       4) выполнение роли "кредитора последней  инстанции" и "банка банков";

       5) установление экономически обоснованных  лимитов и нормативов деятельности  банков, в том числе официальной  учетной ставки Центрального  банка по кредитам;

       6) определение приоритетных целей  денежно-кредитной и валютной  политики и их реализации;

       7) формирование эффективного механизма  денежно-кредитного регулирования  экономики;

       8) определение правовых основ и  принципов функционирования кредитно-финансовых  институтов, рынков краткосрочных  и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

       9) проведение научных исследований.

       Наделение Центрального банка вышеназванными функциями позволяет обеспечить эффективное функционирование банковской системы. Для реализации перечисленных  функций Центральный банк имеет  обширную сеть региональных учреждений и центральный аппарат.

       В соответствии с названными функциями  строятся активно-пассивные операции Центрального банка. Так, важнейшим  источником его ресурсов является эмиссия  денежных знаков, составляющая одну из основных статей пассива его баланса. Существенную роль в формировании пассивных  операций Центрального банка играют:

       а) остатки средств на резервно-корреспондентских счетах банков;

       б) остатки средств на счетах правительственных  структур и организаций;

       в) капитал (фонды) и резервы банка;

       г) прочие пассивы.

       Среди активных операций наиболее существенное значение имеют:

       а) операции с государственными ценными  бумагами;

       б) вложения в золотовалютные ценности;

       в) кассовая наличность;

       г) ссудные и переучетные операции.

       Эмиссионная деятельность Центрального банка связана  с тем, что он обладает монопольным  правом выпуска банкнот в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплате долгов. Банкнотный "фундамент" поддерживает огромную надстройку безналичных денег, хранящихся в виде остатков на банковских счетах и приводимых в движение с помощью  чеков, платежных поручений, жиробилетов и т. д.

       Банкнотный "фундамент" хотя и составляет относительно небольшую часть денежной массы, тем не менее является исключительно важной частью запаса денег в народном хозяйстве. Так, регулируя выпуск банкнот и определяя сумму обязательных резервов, которые коммерческие банки обязаны хранить против своих депозитов на счете в Центральном банке, последний осуществляет контроль над динамикой и стоимостью кредитов в экономике.

       Оказание  разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений означает, что Центральный банк является "банком банков". В своей деятельности он не преследует цели получения прибыли, а также не конкурирует на финансовых рынках с коммерческими банками  и другими кредитными учреждениями, поскольку одна из задач Центрального банка:

       а) обеспечить бесперебойное снабжение  хозяйств платежными средствами или обеспечить необходимый уровень ликвидности:

       б) наладить систему расчетов;

       в) контролировать работу рядовых банков.

       Для достижения этих целей Центральный  банк:

       1) хранит резервы коммерческих  банков;

       2) выдает банкам краткосрочные  кредиты на покрытие сезонных  разрывов и других краткосрочных  ссуд;

       3) осуществляет безналичные расчеты  в общенациональном масштабе;

       4) осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков.

       В настоящее время в большинстве  стран мира коммерческие банки обязаны  хранить в Центральном банке  резерв против своих депозитных обязательств. При этом банковское законодательство определяет верхнюю и нижнюю границы  резервных требований, в пределах которых Центральный банк устанавливает  фактически действующие нормы в  соответствии с состоянием кредитного рынка и задачами текущей денежно-кредитной  политики. Наиболее высокие суммы  резервных требований установлены  для банков США и Германии'. Так, в США минимальные нормы обязательных резервов, установленные Центральным  банком, составляют 3% по счетам до востребования  и другим трансакционным счетам (до 41,5 млн дол.), 12% — по счетам с более высокой суммой; 3% — по неперсональным срочным счетам сроком до 1,5 лет. При этом отношение кассовой наличности и остатков на банковских резервных счетах в Центральном банке к сумме активов коммерческих банков составляет 7,28%. В Германии минимальные нормы обязательных резервов, установленные Центральным банком, составляют по депозитам до востребования: 6,6% до 10 млн марок; 9,9— от 10 до 100 млн марок; 12,1% — выше 103 млн марок; по сберегательным вкладам — 4,14%, по срочным вкладам до 4 лет— 4,95%. Соответственно, отношение кассовой наличности и остатков на банковских резервных счетах в Центральном банке к сумме активов коммерческих банков равно 4,02%.

       Центральный банк выполняет роль "кредитора в последней инстанции" для коммерческих банков и других кредитных учреждений. Это означает, что он предоставляет краткосрочные кредиты для восполнения временной нехватки ликвидных средств, взимая с заемщиков учетную ставку. Как правило, эти кредиты должны быть обеспечены торговыми векселями, государственными ценными бумагами или собственными долговыми обязательствами банков.

       Центральный банк стремится проводить политику на увеличение доли безналичных расчетов в общем денежном обороте.

       Он  осуществляет контроль за деятельностью кредитных учреждений с целью предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. Для этого Центральный банк работает в тесном контакте с другими государственными контрольными органами. Он является главным банкиром и финансовым консультантом правительства, для чего:

       1) ведет счета правительственных  учреждений и ведомств, аккумулирует  налоги и другие поступления,  а также осуществляет платежи  по поручению казначейства;

       2) проводит операции по эмиссии  и размещению на рынке новых  выпусков государственных ценных  займов;

       3) предоставляет прямой кассовый  кредит по просьбе правительства;

       4) покупает государственные ценные  бумаги для собственного портфеля;

       5) выступает советником правительства  и других государственных органов  по финансовым и общеэкономическим  вопросам.

       Центральный банк хранит золотовалютные резервы  страны. После отмены большинством стран золотого стандарта в 30-х  годах XX ст. металлический (золотой) запас  перестал играть роль ограничителя эмиссии, а начал использоваться как гарантийно-страховой фонд международных платежей. Кроме благородных металлов, Центральный банк хранит крупные запасы иностранных валют для поддержания обменного курса своей валюты с помощью интервенций на валютном рынке.

       Денежно-кредитная  политика Центрального банка направлена на сохранение стабильной покупательной  силы денежной единицы и обеспечение  эластичной системы денежных платежей и расчетов. Существуют три главных  инструмента денежно-кредитной политики:

       1) изменение учетного процента;

       2) изменение норм обязательных  резервов коммерческих банков;

       3) операции на открытом рынке  (покупка и продажа государственных  обязательств).

       Изменение учетного процента влияет на способность коммерческих банков пополнять резервы за счет краткосрочных кредитов ЦБ.

       Изменение норм обязательных резервов позволяет Центральному банку воздействовать на состояние рынков ссудного капитала и кредитные операции. Операции на открытом рынке являются самым оперативным и действенным рычагом денежно-кредитной политики. Так, желая затормозить эмиссию денег и ограничить кредитную эмиссию, Центральный банк продает на рынке ценные бумаги, списывая соответствующие суммы с резервных счетов банков, купивших эти бумаги. Наоборот, с целью стимулирования выпуска денег и предоставления кредитов, он осуществляет обратную операцию — покупает ценные бумаги и зачисляет стоимость этих бумаг на  резервные счета банков.

       В дополнение к "общим" методам денежно-кредитной политики применяются и, так называемые, селективные орудия регулирования:

       а) установление верхнего предела процентных ставок, уплачиваемых банками по срочным вкладам;

       б) изменение маржи (допускаемого предела  кредитов) по сделкам с биржевыми  ценными бумагами и т. д.

       В ряде стран применяются количественные ограничения кредитов. Так, во Франции  и Германии, где традиционно высок  удельный вес переучетных операций Центральный банк устанавливает квоты на переучет векселей.

       В отдельные периоды в ряде стран (Англия, США, Бельгия, Франция) вводилось  регулирование некоторых видов  кредита, например, потребительских  ссуд для покупки товаров в  рассрочку — в форме установления минимального взноса наличными и  ограничения рассрочки платежа. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников 

1. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Бабич А. М., Павлова Л. Н.  -  Изд: Юнити-Дана, 2000 г. - С.760
2. Балабанов И. Т. Деньги и финансовые институты / Балабанов И. Т. - СПб.: Питер, 2002г. – С. 346
3. Белоглазова Г. Н. Банковское дело / Белоглазова Г. Н. - М.: Финансы и статистика, 2003г. – С.578
4. Белоглазова Г. Н. Денежное обращение и банки / Белоглазова Г. Н. - М.: Финансы и статистика, 2000г.– С. 691
5. Боди З., Мертон Р. Финансы / Боди З., Мертон Р. - М.: «Вильямс», 2003г.- С.592