Банковская система КР

Процентные ставки и  процентная маржа в Кыргызской Республике чрезвычайно высоки и это оказывает негативное влияние на уровень финансового проникновения.

Размер банковского  сектора Кыргызской Республики сопоставим с размерами банковских секторов соседних государств, в то же время он значительно меньше, чем в социалистических странах, являющихся лидерами в проведении реформ, не говоря уже о европейских государствах. Развитие банковского сектора относительно развития экономики, или то, что обычно называют финансовым проникновением в экономику, еще очень слабое.

Банковский  сектор  характеризуется  относительно  низкой прибыльностью, депозиты привлекаются на короткий срок, низок коэффициент отношения кредитов к общему объему активов, высоки административные расходы, а уровень резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ) колеблется от среднего до высокого. Существует приемлемое количество банков, но их размер очень мал и развитие банковского сектора - это история закрытия одних банков и открытия других.⁵

Анализ действующей организации работ и финансового положения коммерческих банков позволил сделать следующие выводы:

1. Низкий уровень  финансового проникновения. Величина финансового проникновения в Кыргызской Республике сравнима с соседними государствами, но значительно ниже, чем в Латвии, и еще ниже, чем в Польше, и находится в другом измерении по сравнению с Западной Европой. Позитивным является то, что для роста финансового проникновения существует значительный потенциал.

1. Высокий уровень процентных ставок. На уровень процентных ставок и процентных разниц влияют инфляционные ожидания, ожидания падения обменного курса. Кроме того, высокий кредитный риск в экономике влияет на высокие процентные ставки по кредитам в долларах и сомах, так и на процентную маржу. Высокий кредитный риск делает рискованным вложение депозитов в банки со стороны вкладчиков и кредитование -для самих банков. Также уровень процентных ставок влияют высокие административные расходы в банках.

3. Недостаточная капитальная  база: Необходимость роста   капитализации   коммерческих   банков предопределяется несколькими факторами. В первую очередь следует отметить, что экономика Кыргызстана имеет открытый характер, а это, в совокупности с плавающим валютным режимом, значительно повышает уязвимость банков к внешним шокам и требует от экономики в целом и банковской системы, в частности, большого запаса прочности и стабильности. Последние негативные события в банковском секторе, наглядно продемонстрировали то, что у коммерческих банков недостаточно необходимых мер и ресурсов для защиты от рисков. Кроме того, высокие процентные ставки на финансовых рынках повышают внутренние риски коммерческих банков, что требует также роста капитальной базы.

4. Территориальная  концентрация деятельности:на начало 2009 года в республике действовало 22 коммерческого банка. Создание филиалов в основном ограничено территорией г. Бишкек, Чуйской области  и Ошской области. В настоящее время обеспечение сельской местности банковскими услугами крайне ограничено, и эти услуги предоставляется в основном Расчетно-сберегательной компанией (РСК), которая производит доставку наличности государственным организациям от имени  казначейства,  региональные  отделения  которого  далее распределяют ее между окончательными получателями. Недостаток банковского обслуживания в сельских районах сказывается на крайне ограниченном наборе услуг и спроса на эти услуги.

5. Концентрация активов  в рамках финансового сектора,  а также торгово-посреднической деятельности, в основном импортной направленности: отраслевая структура кредитования экономики коммерческими банками отличается преимущественным вложением банковских средств в такие отрасли, как торговля и прочие отрасли, а также кредитование населения. В частности, в 1998 году в отраслевой структуре вновь выданных кредитов превалировали кредиты в торговлю и прочие кредиты (на капитальную аренду, коммерческим и посредническим организациям). Их доля составила 74% от общего объема новых кредитов. На долю промышленности, сельского хозяйства и строительства в сумме пришлось всего лишь 10%. Причем, основная часть кредитов представляет собой краткосрочные кредиты.

6. Упрощенная  организационная структура деятельности:нацеленность на традиционные рынки, предложение соответствующего только им набора услуг и стремление ограничить их обслуживание на определенных   уровнях   затрат,   привело   к   формированию организационной структуры банков, построенной по принципу услуга-подразделение, а так как диапазон услуг (продуктов) однороден и узок, то и организация упрощена, другими словами, деятельность не диверсифицирована, а это означает, что нет возможности хеджирования сделок через участие на различных рынках.

7. Отсутствие  эффективной корпоративной системы  управления:

основные элементы корпоративного управления определяются как три взаимосвязанных, четко определенных уровня, которые могут быть определены как юридический, структурный и поведенческий. Что касается правовых рамок, установленных законодательно, то в целом для банков они достаточно конкретны, за исключением вопросов, регулирующих поглощение и/или слияние. Это необходимо разработать в ближайшее время. Однако эффективность корпоративного управления зависит не только от того, как сформулированы и исполняются эти законы, но и от структурных и поведенческих характеристик этой системы. В нашей ситуации эти два аспекта определяют невысокий уровень эффективности управления коммерческими банками. В первую очередь это относится к степени концентрации акций: от одной крайности - один акционер (прямо или через другие лица) владеет всеми акциями банка до другой крайности - очень большое количество мелких акционеров, а во вторую очередь - размеру доли владения акциями менеджеров (должностных исполнительных лиц банка) и самих сотрудников.

 

                                                  Заключение

         Итак, анализ современного состояния банковской системы Кыргызстана, позволяют выделить наиболее существенные предложения по совершенствованию деятельности коммерческих банков и сделать некоторые выводы.

Банковская  деятельность была и остается одной из важнейших составных частей того фундамента, на котором строится настоящее и будущее рыночного хозяйства Кыргызстана. От бесперебойного и отлаженного функционирования банковской системы в значительной мере зависит стабилизация экономики.

За сравнительно короткий срок банки Кыргызстана  прошли сложный путь развития и составили основу кредитной системы, способную обслуживать экономику и общество. Элементарные расчетно-кассовые центры, распределявшие кредиты по установленным лимитам, превратились в полнокровные коммерческие банки.

Через них проходит преобладающая часть денежного  оборота, они осуществляют расчетное, кассовое обслуживание клиентуры, ведут операции с валютой и ценными бумагами. Появились солидные устойчивые банки, которые прошли этап первоначального накопления капитала, обладают значительными уставными фондами, сформировали собственные средства. Многие коммерческие банки в своей работе овладели мировыми банковскими технологиями, вышли на международный уровень и по справедливости оценены международным банковским сообществом. Несмотря на весьма сложные условия, в которых приходится работать, российские коммерческие банки развиваются, и все больше адаптируются к рынку. Банковская система становится надежнее, солиднее, ее участники - более профессиональными, работающими на перспективу.

Однако состояние  банковской системы КР, ее законодательной базы в должной степени не обеспечивает экономическую стабилизацию. Национальный Банк, коммерческие банки еще не играют должной роли в стимулировании экономического развития, в долгосрочных инвестициях в реальный сектор, в структурной перестройке экономики. Финансовое положение кредитных институтов вызывает большую озабоченность. Значительное количество банков утратило ликвидность, не выполняет обязательств перед кредиторами и вкладчиками, терпит банкротство и лишается лицензий. Банки, в основном в силу объективных причин, пока не смогли создать серьезных резервов под рисковые операции, которые крайне важны в условиях  непредсказуемой экономики Кыргызстана.

Серьезное влияние  на деятельность многих коммерческих банков оказывают в последнее время такие факторы, как снижение доходности активов, низкое качество и недостаточная диверсификация кредитного портфеля, отсутствие межрегиональных или национальных сетей, риск отставания от других быстро растущих банков, дефицит знаний и опыта руководства, а также хорошо обученных кадров.

В заключении хотелось бы сказать, что банковская система  Кыргызстана не имеет пока достаточно надежных механизмов, которые обеспечивали бы ее активное развитие, в частности эффективных систем раннего реагирования на угрозу банковского кризиса, страхования банковских депозитов и капиталов самих банков, отработанных процедур реорганизации, санации и ликвидации банков, надежных способов обеспечения возвратности кредитов. Банковская система КР отличается высокой информационной закрытостью. Многие коммерческие банки работают без должного анализа и четкой стратегии, не проявляя заботы о повышении квалификации своих сотрудников, проводя крайне рискованную кредитную политику (без соблюдения простейших условий и принципов кредитования), плохо управляя своей ликвидностью. Назрела острая потребность в нормальной, непротиворечивой, профессионально подготовленной нормативно-правовой базе.

          Список  литературы:

 

1. Панов Г.С. Кредитная политика банка М., 2005.стр38-42
2. Банковские операции, Черкасов, Плотицина М.2005г стр.5-10
3. Е.Ф. Жукова. М 2008 Банковское дело. стр. 20-24
4. Банки и банковские операции под редакцией Е.Ф. Жукова. Издательское объединение, учебник ЮНИТИ 2007 г.
5. Усоскин А.С. Современный коммерческий банк М., 2007.
6. Банковское дело В.Е. Черкасов М.2007.стр15-20.
7. Усоскин А.С. Современный коммерческий банк М., 2007.
8. Банковское дело, учебник под ред. И.О. Лаврушина М. 2009 г.стр14-16
9. Банковское дело, учебник под редакцией В.И. Колесниковой 2008 г.
10. Рахматов А.А. Экономика Кыргызстана Б. 2009ю стр 35-40
11. Мусакожоев Ш.М. Экономика Кыргызской Республики Б. 2009
12. Годовой отчет НБКР 2009 год, Бишкек.
13. Деньги, кредит, банки, Е.Ф. Жуков, Издательское объединение, учебник ЮНИТИ 2009 г.
14. Основы экономической теории Н.Х.Кумскова, М.М. Савина, учебное пособие Бишкек 2009 г. КРСУ.
15. Абакиров. М. Межбанковский кредит ресурсов /Банковский вестник/ Б., 2009. №5

 

 

 

 

 

¹ О.И. Лаврушин Банковское дело М. 2009. Стр 14-16.

2 В.Е.Черкасов Банковское дело. М.2007.стр 20-24.

³ Е.Ф.Жукова М.2008. Банковское дело стр 5-10

⁴ Рахматов А.А. Экономика Кыргызстана Б. 2009 стр 35-40

⁵ Годовой отчет НБКР за 2009.Бишкек.