Банковская система РК

Глава I Теоретические основы организации банковской системы.

1.1Банковская система: понятие, сущность.

Банковская система-это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции.

Характеризуя банки в целом следует знать, что в каждой стране имеется своя банковская система. Банковская система - это широкое понятие охватывающее все стороны создания и развития банков, их функций и операций на основе банковского законодательства.

Банковская система различается как отечественная (национальная), региональная и мировая. В основе банковской системы имеются общепризнанные функциональные признаки и принципы, без которых невозможно функционирование самого банка.

Банковская система в каждой стране развивается во взаимосвязи с ее экономикой, направлением общества и выступает как важный элемент в управлении социально-экономическим  развитием страны.

Банковская система, включая центральный банк, деловые банки второго и третьего уровня, во всех странах имеет свою структуру, специфические особенности в отдельных операциях, но основывается на общепризнанные законы и требования в банковском деле.

Современная банковская система в мире имеет сложную много звеньевую структуру, в основе которой имеется базовое сходство в силу характера услуг, оказываемых клиенту, взаимосвязи с финансовой политикой государства.

1. Обязательное наличие центрального банка государства с  правом эмиссии денег.

2. Коммерческие банки, сгруппированные по многочисленным признакам, характеру услуг и уровню развитости.

3. Специализированные финансовые институты, включающие различные финансовые группировки, компании, центры мелких сбережений.

Центральный банк государства - это по сути государственный национальный банк, функционирующий в тесной взаимосвязи с финансовой политикой государства.  Управление денежным  обращением в стране и кредитом на уровне коммерческих банков, других звеньев банковской системы и на уровне правительства при оказании ему услуг, отличает центральный банк от всех других видов банков. Проводя национальную денежно-кредитную, финансовую политику, центральный банк выступает главным банком страны.  

Коммерческие банки , как активные участники рыночных отношений, выступают деловыми банками через многочисленные виды операций и услуг. С их помощью при совершении активных и пассивных операций, финансовом обслуживании клиентов, при расчетах происходят перемещение ссудного капитала.

Специализированные финансовые институты (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, сберегательные учреждения, общества потребительского и ипотечного кредита, кредитные союзы, кредитные кооперативы, финансовые дома, ломбарды и др.) функционируют в сфере конкретного рынка денежных капиталов, финансовых ресурсов, во многих случаях не занимаются прямым кредитованием клиентов, а форма централизации и привлечения денежного капитала зависят от функциональной задачи.

Выделяя банки по трем основным группам банковской системы важно определить четкую взаимосвязь между группами, которая появляется в результате отношений к денежному, финансовому капиталу. Это значит, что деньги, в своем движении от первоначального вклада на счет, проходя стадии перемещения формируя финансовый капитал, ресурсы, выступая источником финансирования и кредитования, являются объектом управления банками. Банки заинтересованы в эффективном использовании всех денежных средств, проходящих через них,  так как это приносит доход, увеличивает интерес к накоплению финансового капитала, ресурсов.

Банковская система характеризуется следующими свойствами и признаками:

1. Банковская система прежде всего не является случайным много­образием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механичес­ки включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, право­охранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производствен­ные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятель­ности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, харак­терные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеет­ся в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, ко­торые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдель­ных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы об­ращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многооб­разие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдель­ные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В бан­ковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся сис­тема не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напро­тив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в дви­жении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенству­ется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают но­вые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совмест­ных проектах по финансированию предприятий, образовывать объе­динения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В пол­ном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодейству­ет с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система попол­няется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистичес­ких сборников, информационных справочников, бюллетеней, существу­ет банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать инфор­мацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку измене­ние экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производ­ство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимуще­ственно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в ус­ловиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по об­служиванию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы пре­имущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неиз­бежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют кли­ентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Цент­ральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функциониру­ют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавли­ваемыми центральным банком, который осуществляет контроль за де­ятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специаль­ные государственные органы).

Признаки банковской системы:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отве­чающие единым целям;

• имеет специфические свойства;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает как система «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся системы;

• является управляемой системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напро­тив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Бу­дучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юри­дическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

1.2 Виды банковских систем.

Организация банковской системы может быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран имеют 3-4 уровня, но, как правило, это подсистемы первого или второго уровня.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Глава II Анализ развития и становления банковской системы РК.

2.1 Этапы становления банковской системы.

Реформа банковской системы РК с первых лет самостоятельного государственного устройства была предопределена объективными экономическими процессами при переходе к рыночный экономике.        Проводимые преобразования в банковской сфере  вносят положительный вклад в микро- и макроэкономические процессы. Банки, превращаясь в посредников между владельцами сбережений и инвесторами, совершенствуют операции по предоставлению финансовых услуг, включающих услуги по расчетам, услуги вкладчикам и заемщикам.

Стимулируя финансовые  сбережения и совершенствуя систему размещения финансовых ресурсов, банки должны способствовать оздоровлению экономики, обеспечивая доступ к кредитам жизнеспособным предприятиям и развивающимся новым частным предприятиям.

К моменту распада Советского Союза, а следовательно, его единой банковской системы, в банковскую систему Казахстана входило более ста банков, из которых пять (Сбербанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Внешэкономбанк, Жилсоцбанк) унаследовали дела специализированных банков СССР. Специализированные банки продолжали действовать в качестве государственных учреждений по предоставлению кредитов конкретным государственным предприятиям, так же как и при прежней системе централизованного распределения ресурсов. Вместе с тем, значение коммерческих банков, принявших рыночную ориентацию, неуклонно росло.

Финансовая система республики переходит от почти полной государственной собственности, централизованного принятия решений и учета к системе, определяемой рыночными силами, с правом частной собственности, децентрализованным руководством и распределением кредитов, что позволит улучшить эффективность и финансовую дисциплину в экономике. Переходный период сопряжен с трудностями, требует решительных изменений в инфраструктуре, технологии и оборудовании, правовой и контролирующей системах и, что наиболее важно, переориентации человеческих навыков и отношений на конкуренцию, принятие рискованных решений, учет прибыльности и нововведения.

В 1992 году в Казахстане с отменой специализации банков, существовавшие пять специализированных банков, были воссозданы, в качестве акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежал государственным предприятиям. Кроме того, к концу 1992 года существовало сорок акционерных банков, шестьдесят коммерческих и кооперативных банков (или банков с ограниченной ответственностью) и сорок девять част­ных банков.

Бывшие специализированные банки продолжали предос­тавлять ссуды в основном тем же отраслям, что и прежде, что яв­лялось результатом унаследованной этими банками системы спе­циализации, новой структуры собственности (для обеспечения доступа к кредитам крупнейшие госпредприятия приобрели кон­трольные пакеты акций в бывших специализированных банках в соответствии с основным профилем их деятельности), а также государственной политики распределения кредитов. Первона­чальный этап реформы банковской системы больше связан с пре­доставлением кредитов и дотаций конкретным государственным предприятиям, отсутствием стимулов к повышению эффективно­сти операций, незавершенностью нормативно-правовой базы. Некоторые банки больше полагались на кредитные ресурсы На­ционального банка Казахстана, другие банки изменяли свое по­ведение в соответствии с рыночными принципами, а третьи дей­ствовали в качестве казначеев своих собственных предприятий. Конкуренция между банками имела место лишь в небольшой час­ти системы и была слишком слаба, чтобы играть роль движущей силы в перестройке банковской системы в целом.