Банковская система РК

1993-1994гг. банковская система Республики Казахстан перестраивалась с целью приближения се к системе рыночной экономики. Были приняты: Закон РК «О Национальном банке Республики Казахстан» от 13.04.93г., определяющий роль и ме­сто Нацбанка в банковской системе, его задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия. Закон РК «О банках в Республике Казахстан" от 14.04.93г., определяющий принципы функционирования банковской системы республики, права и ответственность банков; Закон РК «О Валютном регулировании» от 14.04 93г., регулирующий правила обращения иностранной валюты на территории республики; ряд других законов и норма­тивных актов Правительства и Национального банка Республики Казахстан, регулирующих некоторые особенности функциониро­вания банковской системы, правовой основы совершения банков­ских операций,     например. Закон РК «О залоге».

В соответствии с рекомендациями по проведению реформ в банковской системе бывший Сберегательный банк был преобразован в государственно-акционерный Народный банк Респуб­лики Казахстан, который стал действовать больше в качестве коммерческого банковского учреждения, принимающего вклады  и предоставляющего ссуды, чем раньше, когда основной его ролью было предоставление социальных услуг населению. Также в  1994 году в республике были образованы и стали развивать свою деятельность Эксимбанк (экспортно-импортный банк) и Государственный банк развития. Впоследствии (21 августа 1995года) вы­шеуказанные банки присоединены с передачей Эксимбанку рес­публики Казахстан всех обязательств Государственного банка развития Казахстана с увеличением уставного капитала банка до пяти млрд. тенге. Шаги реформы банковской системы республики с каждым годом более четко определяли функции и деятельность банков.

Национальный банк РК почти полностью отказался от практики направленных и субсидированных кредитов и стал предоставлять централизованные кредиты банкам через систему кредитных аукционов, что способствовало возникновению и раз­витию конкуренции между банками.

В то же время Национальный банк Республики Казахстан в 1995 году проводит политику укрупнения банков, сокращения количества мелких акционерных, кооперативных и частных бан­ков, о чем свидетельствует практика установления уровней ми­нимального размера уставного фонда банков. Для уже действую­щих мелких коммерческих банков минимальный размер уставно­го фонда определен в сумме 300000 американских долларов (бо­лее 18,0 млн. тенге по курсу Нацбанка РК на 30 марта 1995 года), для действующих банков, имеющих валютную лицензию, сеть своих филиалов и лицензию на право приема денежных вкладов населения на уровне !,5 млн. Дол.ларов США (91,5 млн.тенге  по курсу Нацбанка РК на 30 марта 1995 года) и для вновь созда­ваемых банков минимальный размер установлен в сумме 500 ты­сяч долларов США (30,5 млн. тенге по курсу Нацбанка РК на 30 марта 1995 года). Причем, установленный размер минимального уставного фонда, каждый банк был обязан набрать к 15 апреля 1995 года после чего, в случае невыполнения этого требования, Нацбанк РК будет решать вопрос о дальнейшем существовании и деятельности таких банков.

Обязательным условием, необходимым для обеспечения эффективной деятельности банковской системы в рыночных ус­ловиях, является развитие правовой основы, системы регулиро­вания и контроля.

На последующих этапах проведения реформы в сфере банковской деятельности уже последовали качественные преоб­разования, направленные на регулирование деятельности банков второго уровня, связанные с разработкой их правовой основы, в которых могла бы действовать, основанная на рыночной эконо­мике, банковская система. Этим усилиям должна служить страте­гия банковской реформы, направленная на решение структурных проблем банковской системы. Неопределенность целей и струк­туры банковской системы, а также ограниченное понимание ос­новных концепций, таких, как кредитный риск, обеспечение кре­дита, ликвидность, финансовая дисциплина и банкротство серь­езно затрудняют задачу создания надлежащей правовой основы. Разрабатываемые механизмы по контролю за соблюдением зако­нов также должны способствовать установлению новых коммер­ческих взаимоотношении и созданию нормально функциони­рующей банковской системы. Не оспаривается в банковском деле создание механизмов по облегчению признания и исполнения судебных решений, центральной службы по регистрации залогов; органов по обеспечению кредитов; сбору налогов и выполнению других подобных обязанностей.

Банковская система Республики Казахстан в 1995-1996 годах, в институциональном, функциональном и правовом отно­шениях претерпевает дальнейшие изменения.  К примеру, если до 1995 года количество банков возрастало в республике и на начало 1995 года составило сто восемьдесят четыре банка, разли­чающиеся по способу формирования уставных фондов, то на ко­нец 1995 года уменьшилось и составило сто тридцать.

Институциональные преобразова­ния в банковской системе Республики Казахстан сопровождались  ликвидацией обанкротившихся коммерческих банков, закрытием малых частных банков, а также укрупнением банков при соеди­нении уставных капиталов. Соответственно, за этот период со­кратились и филиалы банков второго уровня по регионам рес­публики с 1026 на конец 1995г. до 949 на конец 1996г. Изменения в банковской сфере за этот период происходили по формирова­нию и объему уставного фонда. На конец 1995 года банков по фактическому уставному фонду до 20 млн. тенге было 69, а на конец 1996 года число их снизилось до 33 банков.

В функциональном отношении за последние годы банки стали расширять свои операции так по традиционным, так и не­традиционным услугам. Многие банки, получив лицензию Нацбанка РК, занимаются операциями с ценными государственными бумагами, развивают современные расчетные операции с внедрением в оборот векселей, нот центрального банка страны, пластиковых карточек, электронных переводов.

В правовом отношении банковская система Республики Казахстан в 1995 году укрепляется новыми законодательными актами государства и нормативными положениями. Указ Прези­дента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О нацио­нальном Банке Республики Казахстан» (30 марта 1995года) и Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (31 августа 1995 года). Утвержденные после пересмотра и допол­нения эти акты, завершили в целом создание фундаментальной правовой и экономической основы банков в Казахстане, выделив статус цен­трального банка государства, Национального банка Республики Казахстан, и банков второго уровня.

Таким образом, банковская система Казахстана в опре­деленной степени за прошедшие годы конструировалась по стандартам и моделям, существующих в мировой практике, от­вечающих основным принципам рыночной экономики. Вместе с тем, совершенствование правовых, организационных основ банков будет продолжаться в Республике, и это связано со многими фак­торами внутреннего и внешнего характера.

2.2 Национальный банк РК: сущность, особенности деятельности.

Национальный Банк Республики Казахстан является центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы Республики Казахстан.

Национальный Банк представляет, в пределах своей компетенции, интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных банках и иных финансово-кредитных организациях.

Национальный Банк при выполнении своих задач не должен руководствоваться целью получения прибыли.

Национальный Банк подотчетен Президенту Республики Казахстан, но в пределах предоставленных ему законодательством полномочий независим в своей деятельности.

Национальный Банк координирует свою деятельность с Правительством Республики Казахстан, учитывает в своей деятельности экономическую политику Правительства и содействует ее реализации, если это не противоречит выполнению его основных функций и осуществлению денежно-кредитной политики.

Национальный Банк представляет собой единую централизованную структуру с вертикальной схемой подчинения. Высшим органом Национального Банка является Правление, а органом оперативного управления – Совет директоров.

Основной целью Национального Банка является обеспечение стабильности цен в Республике Казахстан. Для реализации основной цели на Национальный Банк возлагаются следующие задачи:

-        разработка и проведение денежно-кредитной политики государства

-        обеспечение функционирования платежных систем

-        осуществление валютного регулирования и валютного контроля

-        содействие обеспечению стабильности финансовой системы.

Национальный Банк в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие основные функции:

-        проведение государственной денежно-кредитной политики в Республике Казахстан;

-        осуществление эмиссии банкнот и монет на территории Республики Казахстан;

-        осуществление функции банка банков;

-        осуществление функции банка, финансового советника, агента Правительства Республики Казахстан и иных услуг для Правительства и других государственных органов по соглашению с ними;

-        организация функционирования платежных систем;

-        осуществление валютного регулирования и валютного контроля в Республике Казахстан;

-        управление золотовалютными активами Национального Банка;

-        осуществление контроля и надзора за деятельностью финансовых организаций, а также регулирование их деятельности по вопросам, отнесенным к компетенции Национального Банка и др.   

-         осуществление доверительного управления Национальным фондом Республики Казахстан.

       В структуру Национального Банка Казахстана входят:

       -центральный аппарат, состоящий из 11 департаментов (один департамент в г. Астане), 10 самостоятельных управлений и 1 самостоятельного отдела

       -16 территориальных филиалов и два филиала в городе Алматы: Центр кассовых операций и хранения ценностей и Центр обеспечения деятельности Национального Банка

      Представительство Национального Банка в Российской Федерации

      4 подотчетных организации:

      -Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан»

      -Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Банковское сервисное бюро Национального Банка Республики Казахстан»

      -Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский монетный двор Национального Банка Республики Казахстан»

      -Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Банкнотная фабрика Национального Банка Республики Казахстан»

      Национальный Банк является учредителем акционерных обществ:

-«Казахстанский фонд гарантирования депозитов»

-«Фонд гарантирования страховых выплат»

-«Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов» 

-«Казахстанский Актуарный центр»

-«Резервный Центр Национального Банка Республики Казахстан «Q-BRO»

Национальный Банк  является одним из акционеров акционерного общества "Накопительный пенсионный фонд "ГНПФ".

     Основной задачей Национального банка является проведение денежно-кредитной политики в стране.

     Денежно-кредитная политика – это совокупность мероприятий в области денежного обращения, направленных на изменение денежного кредита.

Ее главная цель – регулирование хозяйственной конъюнктуры путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения. Денежно-кредитная политика имеет 2 направления:

1.      Кредитная экспансия – направлена на стимулирование кредита и денежной эмиссии.

2.      Кредитная рестрикция – их сдерживание и ограничение.

В условиях падения производства и увеличения безработицы ЦБ пытается оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента. Если же наблюдается рост цен, «биржевая горячка», нарастание диспропорций в экономике, то применяется ограничение кредита, повышение %, сдерживание эмиссии.

Денежно-кредитное регулирование осуществляется в нескольких направлениях:

А) государственный контроль над банковской системой (в целях укрепления ликвидности банков, т.е. их способности своевременно покрывать требования вкладчиков);

Б) управление государственным долгом. В условиях бюджетного дефицита и роста госдолга резко возрастает влияние государственного кредита на рынок ссудных капиталов. Для этого ЦБ покупает и продает государственные обязательства, изменяет цену облигаций, условия их продажи;

В) регулирование объема кредитных операций и денежной эмиссии с целью воздействия на хозяйственную активность.

            Методы денежно-кредитной политики делятся на 2 вида:

1.      Общие – влияют на рынок ссудных капиталов в целом.

2.      Селективные – предназначены для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей).

Общие:

1)      учетная (дисконтная) политика. Применяется с середины 19 века.  Учетная ставка – это % по ссудам, которые ЦБ предоставляет КБ, или дисконт при учете векселей КБ.

Повышение ставки процента (политика «дорогих денег») ведет к сокращению заимствований коммерческих банков. Это затрудняет пополнение банковских ресурсов, ведет к повышению % ставок, сокращению кредитных операций. Проводится в целях борьбы с инфляцией.   Понижение ставки (политика «дешевых денег») ведет к увеличению кредита и денежной массы. Проводится в случае спада производства.