Банковская система России

1)выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2)приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

3)оказание консультационных и информационных услуг;

4)предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

5)лизинговые операции.

Кредитная организация  также вправе проводить иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

Все банковские операции и сделки осуществляются в  рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России — и в  иностранной валюте (валютные операции).

Кредитной организации, в том числе коммерческому  банку, запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти операции следует отнести к числу не банковских.

В отечественной  экономической литературе нередко  не делают различий между понятиями  «операции банка» и «услуги банка». Распространено определение банковских услуг как «массовых операций». Однако из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент — банк». Именно наличие клиента и позволяет говорить об операции банка в качестве его услуги.

Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента  в его пользу за определенную плату.

Основные характеристики банковской услуги:

•банковская услуга носит нематериальный характер;

•продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

•проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

•автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

•система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Важно отметить, что в соответствии с российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) уставного капитала кредитных организаций, а так же заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля  над деятельностью кредитных организаций (их объединений), не должно противоречить антимонопольным правилам.

1.4Функции коммерческих банков

Одной из важнейших  функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Банки своей  деятельностью уменьшают степень  риска и неопределенности в экономической системе.

Вторая важнейшая  функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция  банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с  формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами 

2.КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

2.1Понятие и цели денежно-кредитной политики

  Денежно-кредитная  политика в промышленно развитых странах

рассматривается как инструмент «тонкой настройки» экономической конъюнктуры, как оперативное и гибкое дополнение бюджетной политики. Сложившаяся мировая практика показывает, что через денежно-кредитную политику государство воздействует на денежную массу и процентные ставки,  а они, в свою очередь – на потребительский и инвестиционный спрос.

   Денежно–кредитная политика базируется на принципах монетаризма и имеет ряд преимуществ перед фискальной политикой. Прежде всего, она обладает быстротой и гибкостью, а поскольку проводится Центральным  банком, а не парламентом страны, то  в  значительной мере изолирована   от политического лоббизма.

      Отрицательные моменты денежно-кредитной  политики заключаются  в  том, что она оказывает лишь косвенное влияние на коммерческие банки с целью регулирования динамики предложения денег и, соответственно, не   может напрямую заставить их сократить или расширить кредиты.

      Применительно к России, переживающей глубокий кризис  переходного периода, который характеризовался устойчивой стагфляцией,  задача денежно-кредитной политики состоит в таком управлении  денежной массой, которое способствовало бы финансовой стабилизации, постепенному снижению инфляции  и в то же время сдерживало спад производства. Основополагающей целью кредитно-денежной политики   является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной занятостью и отсутствием инфляции.  Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема

производства, занятости и уровня цен.

  Осуществляя  денежно-кредитную политику, Центральный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя  регулирование на расширение или сокращение кредитования  экономики,  достигает стабильного развития  внутренней экономики, укрепления    денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических  процессов. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом.

  С  помощью денежно-кредитного регулирования  государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции,  в  целях   поддержания конъюнктуры  государство использует кредит для     стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

  Нужно  отметить, что денежно-кредитная  политика осуществляется как косвенными (экономическими), так и прямыми (административными)  методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что  центральный банк либо оказывает косвенное  воздействие  через  ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты в  отношении количественных  и качественных параметров деятельности банков.

2.2Инструменты денежно-кредитной политики

К инструментам денежно-кредитной  политики  относятся  в  первую  очередь изменение ставки рефинансирования,  изменение  норм  обязательных  резервов, операции на открытом рынке с  ценными  бумагами  и  иностранной  валютой,  а также внедрение кредитных ограничений.

2.3Рефинансирование коммерческих банков

Термин "рефинансирование" означает получение  денежных средств  кредитными учреждениями от Центрального банка. Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях (как правило, векселя).

  Переучет векселей долгое время был одним  из основных методов  денежно-кредитной политики центральных банков Западной Европы.  Центральные банки предъявляли определенные требования к  учитываемому векселю, главным из которых являлась надежность долгового обязательства.

  Векселя  переучитываются по ставке редисконтирования.  Эту ставку  называют также официальной дисконтной ставкой, обычно она отличается  от ставки по кредитам (рефинансирования) на незначительную величину в  меньшую сторону.

Центральный банк покупает долговое обязательство  по более низкой  цене,  чем коммерческий банк. 

В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные  ее ростом  (удорожанием  кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной (рефинансирования)  ставки прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики Центрального банка. Например, повышение официальной учетной ставки в период усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удорожание кредита, и наоборот.

  Мы  видим, что изменение официальной  процентной ставки  оказывает   влияние на  кредитную  сферу.  Во-первых,  затруднение  или  облегчение  возможности коммерческих  банков  получить  кредит  в  центральном   банке   влияет   на ликвидность кредитных учреждений. Во-вторых,  изменение  официальной  ставки означает  удорожание  или  удешевление  кредита  коммерческих   банков   для клиентуры, так  как  происходит  изменение  процентных  ставок  по  активным кредитным операциям.

  Также  изменение официальной ставки центрального банка означает переход  к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки  вносить необходимые коррективы в свою деятельность.

  Недостатком   использования  рефинансирования  при   проведении   денежно-кредитной   политики  является  то,   что   этот   метод   затрагивает   лишь коммерческие   банки. Если   рефинансирование   используется   мало    или осуществляется не в Центральном банке, то указанный  метод  почти  полностью теряет свою эффективность.

  Помимо   установления    официальных    ставок    рефинансирования     и

редисконтирования  Центральный  банк  устанавливает  процентную  ставку   по ломбардным кредитам, т.е.  кредитам,  выдаваемым  под  какой-либо  залог,  в качестве которого выступают обычно ценные  бумаги.  Следует  учесть,  что  в залог могут быть приняты  только  те  ценные  бумаги,  качество  которых  не вызывает сомнения. "В практике зарубежных банков  в  качестве  таких  ценных бумаг   используются    обращающиеся    ценные    государственные    бумаги, первоклассные торговые векселя и банковские  акцепты  их  стоимость  должна быть выражена в национальной валюте,  а  срок  погашения  -  не  более  трех

месяцев, а также некоторые другие виды долговых обязательств,  определяемые Центральными банками.

2.4Политика обязательных резервов

Минимальные резервы - это  наиболее  ликвидные  активы,  которые  обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных  денег в кассе банков,  либо  в  виде  депозитов  в  центральном  банке  или  в  иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив  резервных требований  представляет  собой  установленное  в  законодательном   порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным)  или

относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов)  либо  активных (кредитных вложений) операций.  Использование нормативов  может иметь как тотальный  (установление  ко  всей  сумме  обязательств  или  ссуд),  так  и селективный (к их определенной части) характер воздействия.

  Минимальные  резервы выполняют две основные  функции.

  Во-первых, они как ликвидные  резервы   служат  обеспечением  обязательств коммерческих банков  по  депозитам их  клиентов. Периодическим  изменением нормы  обязательных   резервов   центральный   банк   поддерживает   степень ликвидности  коммерческих  банков  на   минимально   допустимом   уровне   в зависимости от экономической ситуации.