Депозитная операции коммерческого банка
Курсовая работа, 10 Мая 2012, автор: пользователь скрыл имя
Описание работы
Общеизвестной аксиомой являются положения о том, что кровь современной экономики - денежные потоки. Один из источников их наполнения — депозитные вклады граждан и предприятий. Депозитные вклады приносят их владельцам довольно распространенные во всем мире виды пассивных доходов - проценты. Чем более стабильна экономика в стране, тем больше доверие лиц, которые владеют временно свободными средствами, и тем они склонны к заключению депозитных договоров и размещению своих капиталов на банковских счетах.
Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение, высокая инфляция, наличие дешевых ресурсов, перманентно растущий доллар - все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. А наличие прекрасно справлявшегося с функцией рефинансирования "длинных" операций рынка межбанковского кредитования позволял банкам особо не волноваться за структуру своих привлеченных средств. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом номер один.
Содержание
Введение………………………………………………………………………………………….3
1 Общая характеристика депозитных операций и депозитной политики коммерческого банка………5
1.1 Понятие, экономическая сущность и классификация депозитов…………………………5
1.2 Организация работы с депозитами в коммерческом банке………………………………15
1.3 Система страхования депозитов в Украине……………………………………………….18
2. анализ депозитных операций на примере ПАО «Альфа-Банк»……………………………...21
2.1 Общая характеристика деятельности ПАО «Альфа-Банк»…………………………………21
2.2 Состояние и динамика депозитов в ПАО «Альфа-Банк»…………………………………...26
2.3 Оценка эффективности коммерческого банка в сфере привлечения депозитов………..33
3 Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка……………………………………………………………………………………………...37
Заключение………………………………………………………………………………………42
Список литературы……………………………………………………………………………...
Работа содержит 1 файл
Депозитные операции коммерческих банков.doc
— 507.50 Кб (Скачать)1.5 Депозит «Мегаприбыль плюс»
- срок депозита: 3, 6, 9, 12, 18, 24 месяцев
- минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро
- пополнение вклада: не допускается
- выплата процентов: в конце срока депозита
- пролонгация вклада: допускается
Таблица
2.6 – Условия депозита «Мегаприбыль плюс»
| Срок депозита | Процентная ставка, % годовых | ||
| Гривна | Доллар США | Евро | |
| 3 месяца | 10,00% | 5,00% | 2,50% |
| 6 месяцев | 12,00% | 7,00% | 4,00% |
| 9 месяцев | 13,00% | 7,50% | 5,00% |
| 12 месяцев | 14,00% | 8,00% | 5,50% |
| 18 месяцев | 8,00% | ||
| 24 месяцев | 8,00% | ||
1.6 Депозит «Мегаприбыль с пополнением»
- срок депозита: 6, 9, 12 месяцев
- минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро
- пополнение вклада: допускается, минимальная сумма пополнения - 500 UAH, 100 USD, 100 EUR, но не более 100 000 UAH, 25 000 USD, 20 000 EUR за весь срок действия депозита.
- выплата процентов: в конце срока депозита
- пролонгация вклада: не допускается
Таблица
2.7 – Условия депозита «Мегаприбыль с
пополнением»
| Срок депозита |
Процентная ставка, % годовых | ||
| Гривна | Доллар США | Евро | |
| 6 месяцев | 10,50% | 6,00% | 3,00% |
| 9 месяцев | 11,50% | 6,50% | 4,00% |
| 12 месяцев | 12,50% | 7,00% | 4,50% |
1.7 Депозит «Сберегательный»
- срок депозита: бессрочный
- минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро
- пополнение вклада: допускается, без ограничений
- выплата процентов: ежемесячно, путем капитализации процентов
- частичная выдача вклада: допускается, без ограничений, при сохранении минимальной суммы вклада - 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро
- закрытие депозита: без изменения процентной ставки
Таблица
2.8 – Условия депозита «Сберегательный»
| Срок депозита | Процентная ставка,% годовых | ||
| Гривна | Доллар США | Евро | |
| Бессрочный | 8% | 4% | 2% |
- Для VIP клиентов.
Депозитные предложения А-КЛУБа построены по принципам «гибкости» и «доходности», что позволяет гарантированно получить прибыль при любых рыночных условиях [10].
Депозитные продукты максимально учитывают финансовую ситуацию клиента и позволяют ему:
1. Эффективно управлять своим капиталом
Каждая депозитная программа имеет свои особенности, которые позволяют ему комбинировать разные возможности для оптимального управления средствами и получения прибыли:
- частичное снятие средств без досрочного приостановления действия договора;
- открытие депозитного счета с фиксированной или прогрессирующей процентной ставкой;
- ежемесячное перечисление процентов по депозитному счету на текущий счет.
2. Получить дополнительный доход в виде процентов
Понимая, что уровень дополнительного дохода зависит от размера процентной ставки, которая непосредственно связана с рыночными тенденциями, банк постоянно анализирует финансовую ситуацию и предлагает в депозитных программах конкурентные процентные ставки.
3. Распределить валютные риски
Благодаря возможности оформления депозитных счетов в разных валютах и на разные сроки, клиент может максимально учесть рыночные изменения и уменьшить влияние внешних факторов на свой капитал.
3. Малому и среднему бизнесу:
3.1 Вклад до востребования.
Вклад до востребования был специально разработан для юридических лиц и физических лиц – предпринимателей. Он позволяет совместить возможность абсолютно свободного доступа к средствам и высокой доходности от их хранения на депозитном счете. Отсутствие неснижаемого остатка позволит снимать всю денежную сумму, не закрывая депозит.
– срок размещения:
бессрочный;
– валюта: гривна, доллар США, Евро;
– минимальная сумма Вклада для начисления
процентов*: 1000 грн / 200 долларов / 200 евро;
– максимальная сумма Вклада: не ограничена;
– выплата процентов: ежемесячно на счет
Вклада.
Как пополнение, так и снятие средств со счета Вклада до востребования осуществляется без ограничений и без присутствия Клиента благодаря системе Клиент-банк. Все операции проводятся день в день, предварительных уведомлений не требуется.
При несоблюдении минимальной суммы Вклада, проценты на Вклад не будут начисляться за каждый день, в котором сумма Вклада будет меньше минимальной [7].
С 04.03.2011 года вступают в действие новые процентные ставки по действующим договорам по продукту «Вклад до востребования МСБ»:
- гривна - 6,1%;
- доллар США - 2,5%;
3.2 Депозит «Оперативный»
Альфа-Банк предлагает уникальный банковский продукт – Депозит «Оперативный». Это особая депозитная линия, которая дает возможность:
- оформить неограниченное количество Вкладов в рамках одного Генерального договора и единого счета;
- освободиться от необходимости каждый раз собирать пакет документов для оформления новых Вкладов (документы предоставляются только при оформлении единого счета);
- размещать отдельные Вклады на удобные сроки, а также выбирать для каждого Вклада удобную схему выплаты процентов – ежемесячно или в конце срока;
- пролонгировать любой Вклад на удобных условиях, без необходимость открывать отдельные счета и выводить средства с депозитного счета.
Высокие процентные ставки по каждому отдельному Вкладу фиксированы и не могут быть изменены до окончания срока действия Вклада. Также клиент имеете право досрочно расторгнуть любой Вклад в рамках депозита «Оперативный» с пересчетом процентов за весь срок размещения Вклада.
- Срок размещения: от 3-х дней до 3-х лет;
- Валюта: гривна, доллар США, евро, возможны другие валюты;
- Минимальная сумма Вклада: 5000 грн / 1000 долларов США / 1000 евро;
- Максимальная сумма Вклада: не ограничена;
- Выплата процентов: ежемесячно или в конце срока на текущий счет;
- Процентная ставка: фиксированная;
- Количество Вкладов в рамках единого счета: не ограничено;
Так, депозит «Стандарт» предоставляет вкладчикам широкий выбор сроков депозита – от 1 до 36 месяцев, а так же возможность пролонгации депозитного договора. В депозите «Прогресс» процентная ставка увеличивается с каждым месяцем, а при досрочном расторжении депозита сохраняются все начисленные проценты. Депозит «Рантье» позволяет клиентам ежемесячно получать дополнительный доход в виде процентов по депозиту или капитализировать проценты по вкладу, а также пополнять депозитный счет. Депозит «Аванс» позволит получить проценты по депозиту наперед – не дожидаясь окончания срока действия депозитного договора. Депозит «Сберегательный» предусматривает свободное пополнение и свободное снятие денежных средств. А депозит «Копилка» будет удобен тем, кто уже сейчас решил позаботиться о будущем своих детей.
Альфа-Банк
обеспечивает максимальное удобство управления
депозитными счетами и высокое качество
обслуживания клиентов. На сайте Альфа-Банка
можно заполнить заявку на оформление депозита,
которая позволяет получить бонус – увеличенную
процентную ставку на 0,15% годовых по любой
из депозитных программ.
2.3
Оценка эффективности коммерческого
банка в сфере привлечения депозитов
На протяжении 2010 года наблюдалась стабилизация украинского банковского сектора. Банк осуществлял свою деятельность в условиях восстановления промышленного производства и курсовой стабильности. Банковская система стала достаточно ликвидна и адекватно капитализирована, но необходимость в капитализации все же остается. Много рисков, которые были вызваны кризисными явлениями, банком были успешно преодолены. Целью банковской системы на протяжении года было увеличении ликвидности и улучшение качества кредитного портфеля [6].
Как результат произошло улучшение финансового состояния и значительное уменьшение темпов прироста просроченной задолженности. Финансовый результат банков Украины по итогам 2010 года составил (-) 13 млрд. грн. (для сравнения - в 2009 году (-) 38 млрд. грн.).
Стабилизация уровня просроченной задолженности показана на диаграмме 2.1
Диаграмма
2.1 – Стабилизация уровня просроченной
задолженности.
Результаты проведенного анализа финансовых показателей ПАО «Альфа-Банк», свидетельствуют о сохранении платежеспособности Банка в 2010г., однако дальнейшая финансовая устойчивость банка зависит от общемировых экономических условий, а также политических изменений в Украине.
Анализ финансовой устойчивости Банка пересматривается каждый квартал, при условии отсутствия политического давления на банк и улучшения экономической ситуации в мире, возможно повышение временного горизонта надежности Банка.
Позитивные тенденции за 2010 год.
- Валютизация активов Альфа-Банк за 2010 г. снизилась с 63% до 53%. Это говорит о том, банк снижает валютные риски через проведение активных операций в национальной валюте, а также благодаря возврату заемщиками банка валютных кредитов. Так, за счет жесткой политики возврата долгов, Альфа-Банк сократил задолженность физических лиц на 34,5% (с 8,4 млрд. грн до 5,5 млрд. грн.), причем возврат по валютным кредитам за 2010 г. составил 1 млрд. грн. в эквиваленте [6].
- Альфа-Банк погасил в мае 2010 г. еврооблигации на сумму 100 млн. дол. США. Полностью был погашен синдицированный кредит в размере 23,5 млн. долларов США и 26,935 млн. евро, привлеченный 14 октября 2008 года. Также Альфа-банк договорился о реструктуризации трех выпусков еврооблигаций с датами погашения в 2009, 2010 и в 2011 годах на 345 млн. долларов, 450 млн. долларов и 250 млн. долларов соответственно, на общую сумму 1,045 млрд. дол. США (в балансе «другие привлеченные средства»).
- Банк зарегистрировал и включил в собственный капитал субординированный долг на сумму 1,46 млрд. грн.
- Депозиты населения за 2010г. увеличились на 0,7 млрд. грн., причем, когда в 1 квартале отток составил 0,3 млрд. грн, Альфа-Банк не допускал задержек по выплатам депозитов, срок действия по которым закончился.
- Соотношение высоколиквидных средств (3,4 млрд. грн.) (денежные средства и их эквивалент) к совокупным обязательствам (25,8 млрд. грн) составляет 13,1%, а по отношению к депозитам населения (2,6 млрд. грн) – 128%, что свидетельствует о высокой платежеспособности банка в краткосрочном периоде.
Негативные тенденции 2010 года.