Деятельность банка на рынке банковских карт

10. Кредитная карта Ultima

     Предназначена только для клиентов Citigold и только по предложению от банка. Преимущества данной карты – это кредитная линия до 1500000 рублей,услуги службы «Консьерж», а т.ж. карта Priority Pass c правом посещения VIP-залов аэропортов по всему миру.

     Так же Ситибанк эмитирует золотые кредитные  карты Gold и World – Citibank MasterCard Gold, Miles&More World, Стокманн-Сити Gold, Аэрофлот-Ситибанк Gold, Neste Citibank World, МТС – Ситибанк World.

           Золотые кредитные  карты обладают следующими преимуществами:

     кредитный лимит до 600000 р., более привлекательные  скидки и предложения в компаниях-партнерах  Ситибанка, престиж и статус держателя  золотой карты. В кратах World так же предполагается бесплатное страхование выезжающих за рубеж.

     По  кредитным картам Ситибанка действуют следующие тарифы на обслуживание:

     -Стоймость  обслуживания по кредитной карте  составляет 950 руб./год, по карте  Gold -2950 руб./год, по картам Cashback и Citi Express -1199 руб./год. ---Процентная ставка за пользование кредитом- 29,9 % годовых, и 16-28% годовых по операциям с оплатой в рассрочку.

     -Минимальная  сумма ежемесячного платежа -  5% от суммы текущего баланса  плюс сумма процентов и комиссий, начисленных за отчетный период, но не менее 300 рублей.

     -Годовое  обслуживание по дополнительной карте составляет 450 руб./год, если основная карта золотая, то 950 руб./год.

     -Комиссия  за снятие наличных средств  через банкоматы – 3,5 % (но не  менее 350 руб.)

     -Комиссия  за операции, совершаемые в иностранной  валюте- 2% от суммы операции в  рублях.

     Управлять средствами на своих картах можно  несколькими способами:

     -  Через интернет. Можно устанавливать  инструкции для постоянных автоматических  платежей и платежей с будущей  датой, оплачивать услуги сотовой  связи, оплачивать счета МГТС  и Ростелекома, просматривать текущий баланс, детали и историю операций по счетам, проверять текущую задолженность по кредиту или кредитной карте, просматривать электронную выписку, осуществлять мгновенные переводы на счета других клиентов Ситибанка, проводить рублевые переводы в другой банк, погашать задолженности, размещать срочные депозиты, осуществлять операции по покупке ПИФов, узнавать текущие курсы валют и др.;

     - CitibankAlerting – система оповещения посредством SMS. Оповещает о списаниях по картам, списания по счетам, зачисление на счёт, баланс по всем счетам, овердрафте на счете, операциях по срочным депозитам, просроченности задолженности по кредитной карте, напоминает о предстоящем платеже за 3 дня до крайней даты внесения платежа (28);

     - Многофункциональные банкоматы Ситибанка. Через банкоматы доступны следующие функции: бесплатное снятие наличных с любых счетов в банкоматах Ситибанка в России и по всему миру, внесение наличных (моментальное зачисление средств на счет), погашение кредита или задолженности по кредитной карте, переводы средств между счетами, оплата услуг, просмотр баланса и получение распечатки остатков средств на счетах, получение информации о депозите;

     - Citi Mobile – это бесплатная мобильная версия CitibankOnline, специально разработанная для доступа к счетам через мобильный телефон. Данное меню позволит клиенту посмотреть информацию по счетам, оплатить услуги, перевести средства между своими счетами, в том числе осуществить валютообменные операции по курсу Ситибанка, осуществить рублевые переводы, разместить срочный депозит, просмотреть текущие курсы валют в Ситибанке.

     Аналитики IRG, Ситибанка и туркомпании "Куда.ru" провели исследование. За основу брались данные о транзакциях 20 тысяч владельцев карт Ситибанка из крупнейших российских городов, в том числе - Екатеринбурга. Оказалось, что больше всего денег наши туристы оставляют в Италии, Франции, США и Великобритании. И если лидерство Европы объясняется высоким уровнем fashion-индустрии, то попадание в "четверку" Соединенных Штатов эксперты объясняют, в том числе, и значительным повышением курса рубля к доллару, что делает покупки в этой стране более выгодными. Самый крупный "средний чек" - около полутора тысяч долларов - россиянам выписывают в ОАЭ, чаще всего - в магазинах часов и ювелирных изделий.

     На  втором месте (порядка 550 долларов) стоят  в среднем услуги по прокату авто. Более 300 долларов единовременно выкладывают  российские модники в зарубежных магазинах одежды. Средний счет в  ресторане составляет около 100 долларов. Кстати, по данным Центробанка, в прошлом году с помощью карточек россияне оставили за рубежом более 250 миллиардов рублей.

     "Поездки за рубеж, как правило, сопряжены с довольно серьезными расходами, поэтому удобство и безопасность банковских как при перевозке средств, так и при расчетах, делает их более предпочтительным средством оплаты за границей. Мы отмечаем, что целый ряд клиентов чаще используют банковские карты за рубежом, нежели в России. Кроме того, по нашим оценкам, доля зарубежных операций по картам составляет до 7-8% от всего объема операций по банковским картам внутри страны - это уже очень существенный показатель и он стремительно растет" (23).

     Ситибанк имеет широкую линейку банковских дебетовых и кредитных карт, как обычных, так и золотых. С каждым годом креативная команда банка разрабатывает все больше кобрэндовых карт и привлекает многочисленные торговые организации с целью сотрудничества в области дисконта для своих клиентов. Все это разнообразие карт позволяет клиентам банка подобрать для себя карту, учитывая свои интересы и социальный статус, но дорогое обслуживание карт и достаточно серьезные требования к клиентам сужает круг потенциальных потребителей.

     3.3. Организация безопасности операций с использованием банковских карт в ЗАО КБ «Ситибанк»

     Служба  экономической безопасности ЗАО КБ «Ситибанк» представляет собой структуру, состоящую из специалистов по информационной безопасности, экономистов, юристов, специалистов по экономическому анализу и специалиста по обеспечению имущественной безопасности и безопасности остального персонала.

     Обеспечение безопасности банка как финансовой структуры требует в первую очередь  обеспечения защиты от различных  финансовых махинаций и мошенничеств, а также проведение мероприятий  по уменьшению риска осуществления  современных банковских операций. Выполнение этой функции берет на себя служба комплаенс-контроля банка.

     К мерам защиты информации, составляющей коммерческую тайну банка, относится четкое и строго обязательное выполнение всеми сотрудниками основных политик банка - таких, как политика чистого стола, следуя которой сотрудники банка, отлучаясь со своего рабочего места обязаны убирать все документы в специально отведенные для них сейфы, уничтожать с помощью технических средств документы, не требующиеся более в работе, блокировать компьютер для стороннего использования.

     Также в банке введен строгий запрет на копирование, отправление сотрудниками информации, носящей конфиденциальный характер. Запрещено использование  внешних записывающих устройств.

     Между всеми отделениями банка налажена курьерская внутренняя почта, в которой могут быть использованы специальные конверты для передачи закрытой информации.

     Доступ  сотрудников в различные отделы и подразделения банка осуществляется с использованием специальных пропусков  на магнитной основе. Любое передвижение и сомнительное действие сотрудника может быть отслежено и разъяснено службой безопасности банка с использованием системы пропусков и системы внутреннего наблюдения.

     Если  говорить о безопасности использования  банковских карт, то этому способствуют следующие меры:

     - При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырёх цифр;

     - PIN-код клиент создает сам при активации карты по телефону.

     - При оплате в торговых точках  код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается две квитанции: слипы. На одном покупатель расписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и слипе должны совпадать;

     - Секретное слово, необходимое  для изменения личной информации владельца карты и пин-кода;

     -  Организация круглосуточного видеонаблюдения  за банкоматами;

     -  Система страхования денежных  средств;

     - Система блокировки карты в  случае подозрения на мошенничество.

     - Проверка банкоматов на наличие  скимминговых устройств

     - система 3D Secure. 

       С момента развития бизнеса банковских карт криминальный мир освоил новый способ получения незаконной прибыли – мошенничество с использованием банковских карт. Начиная с 80-х годов, потери финансовых институтов от мошенничества с банковскими картами существенно возросли. Так, в 1980г. суммы убытков от мошеннических операций с банковскими картами в рамках США, приводимые в отчетах ассоциаций MasterCard и Visa, достигали нескольких миллионов долларов. В 1998г. по официальным данным ассоциации MasterCard убытки финансовых институтов от мошенничеств с картами MasterCard составили 526 миллионов долларов.

     Мошенничество с банковскими картами предопределено самой сущностью технологии банковских карт, основанной на определенном уровне доверия между банком и клиентом, а также техническими особенностями функционирования этих технологий, таких как степени защиты карт, коммуникационные возможности банков-эмитентов и банков-эквайеров, технологическим обеспечением торгово-сервисной сети. На сегодняшний день основными способами мошенничеств являются:

• использование краденых карт;
• использование поддельных карт;
• мошенничество при транзакциях, совершаемых без предъявления карты (МО/ТО), например, покупка товаров по Internet;
• использование потерянных карт;
• использование неполученных держателем карт:  мошенники используют карты, украденные в процессе их пересылки из банка держателю;
• использование ложных анкетных данных: мошенники используют легальные карты, полученные в банках по подложным документам или анкетным данным;
• многократное использование карты:  мошенник – работник торгово-сервисной сети без разрешения держателя несколько раз использует карту, покупая товары или услуги за счет легального держателя карты;
• захват счета:  мошенник, используя данные легального клиента, сообщает в банк об изменении места жительства легального клиента и просит прислать новую карту по этому адресу. Если банк присылает карту и ПИН-конверт по новому адресу, то мошенник получает доступ к чужому счету с помощью этой карты. 

     В связи с ростом финансовых потерь, платежные системы и финансовые институты прилагали и прилагают  значительные усилия для минимизации  убытков от мошенничеств с банковскими  картами. Существует ряд мер позволяющих  финансовым институтам минимизировать свои убытки. Основные способы:

• информационное взаимодействие с правоохранительными органами, платежными системами и другими финансовыми институтами;
• обучение персонала банков и торгово-сервисных организаций по обслуживанию держателей карт с целью отработки навыков по выявлению фальшивых карт, фальшивых документов и нелегального использования карт;
• проверка анкетных данных клиентов для открытия карт-счетов и выдачи карт;
• проверка предприятий перед заключением договоров на обслуживание банковских карт;
• оптимальное ведение СТОП-листов;
• совершенствование технологических процессов работы процессинговых центров с целью минимизации возможности злоупотреблений со стороны персонала финансовых институтов;
• применение современных методов защиты информации в вычислительных системах процессинговых центров и при передаче критичной информации по сетям телекоммуникаций.

   Однако  криминальный мир не стоит на месте, постоянно изобретая новые способы  мошенничества с картами, которые  требуют иных подходов для борьбы с ними. Одним из перспективных  направлений в области борьбы с мошенничествами является использование в качестве платежного средства интеллектуальных карт. Применение современных криптографических способов защиты информации в этих картах позволяет значительно уменьшить вероятность их подделки и нелегального использования.

   В Ситибанке особое внимание уделяется обучению работников филиала, работающих с картами. Минимизация возможного ущерба заключается в соблюдении сотрудниками следующих правил:

• уделять особое внимание проверке подлинности карты по внешним признакам. Сотрудники банка имеют Сертификаты, дающие право на работу с международными картами. Эти сертификаты выдаются после сдачи специального техминимума;
• тщательно сверять паспортные данные клиента, проверять подлинность удостоверений личности;
• изымать карты находящиеся в стоп-листе и, при необходимости, принимать меры к задержанию предъявителя карты;
• не разглашать номера обработанных карт;
• своевременно ставить в известность соответствующие службы Банка о возможных нарушениях;
• не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну.
• проверять банкоматы на наличие скимминговых устройств на ежедневной основе