Формирование Интернет-банкинга

Формирование  Интернет-банкинга.

      Банки играют важнейшую роль в экономическом  механизме. В зависимости от разнообразия и качества услуг, предоставляемых банком, может изменяться как степень удовлетворения клиентов, так и состояние экономика в целом. Сейчас IT-технологии достигли такого уровня, что финансовые организации перевели на новый уровень свои услуги, вследствие чего смогли привлечь новых клиентов, увеличить прибыль и снизить операционные затраты. Использование интернета в сфере экономики и бизнеса позволяет повысить ликвидность и увеличить мобильность капитала для всех категорий клиентов. На практике это выразилось в появлении интернет-банкинга. Давайте разберемся, что же означает этот термин.

      Где-то с середины 1990-х годов западные банки начали предоставлять своим  клиентам on-line доступ к имеющимся у них продуктам данного банка (текущим счетам, вкладам, банковским картам, кредитам). Это позволяло клиентам быстро управлять своими счетами из любой точке земного шара, где есть интернет. Я считаю, что в России этот вид услуги уже перестал являться просто очередным новшеством, и начал активно участвовать в ведении, как бизнеса, так и повседневной жизни. Также нужно отметить, что до 1995 года уже существовала такая услуга, как «клиент-банк». Она работала следующим образом: на компьютере клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, которое осуществляло прямую модемную связь с сервером банка. Основное же отличия «интернет-банкинга» от «клиент-банка» и заключалось в том, что клиенту для доступа к счетам нужен лишь только доступ в интернет.

      Теперь  нужно упомянуть то что, каждый банк выбирает IT-компанию, которая непосредственно разрабатывает и запускает интернет-банкинг. У каждого банка само программное обеспечение индивидуально и кастомизированно. С помощью интернет-банкинга можно осуществить любой вид платежа (достаточно лишь знать реквизиты получателя). Банки заключают  договора с компаниями, услуги, которых будут предоставляться посредством интернет-банкинга, что позволяет избежать комиссии при осуществлении платежа. Естественно сама услуга интернет-банкинга не бесплатна, взимается определенная абонентская плата, устанавливаема непосредственно банком. Кроме того в этой системе централизованно хранятся коды SWIFT, БИК, справочники валют и многое другое. Для того чтобы клиенты могли заходить в систему с простого интернет браузера она реализована с помощью языка HTML.

        Для обеспечения безопасности  и конфиденциальности используются  специальные технологии, например  протокол SSL, который обеспечивает конфиденциальность обмена данными между сервером и клиентом. Также для повышения юридической значимости и безопасности осуществляемых операций с помощью системы интернет-банкинга, может использоваться электронно-цифровая подпись.

      Я бы хотел отметить разделение системы интернет-банкинга для юридических лиц и для физических лиц. Я вижу их принципиальное различие, как и в функциональных возможностях (например, для юридических лиц это построение различных отчетов, интеграция с бухгалтерскими программами, экспорт данных), так и в простоте использования. В настоящее время система в равной степени доступна физическим и юридическим лицам, хотя в середине 1990-х годов она предоставлялась в основном организациям (то есть юридическим лицам).

      Интернет-банкинг  дает возможность совершать все  стандартные операции, не приходя в отделение банка. В последнее время технологии привели к тому, что можно получить доступ к банковскому счету с помощью мобильного телефона.

      В настоящее время в России услуги дистанционного банковского обслуживания доступны в большинстве банков. Для  интерпретации системы интернет-банкинга, я предлагаю рассмотреть ее на примере системы банка ВТБ24.

      Свою  деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.Сейчас ВТБ24 является одним из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, который входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Основным акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,92% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,6 млрд. рублей, размер собственных средств (капитала) — 96,6 млрд. рублей. Сеть банка состоит более чем из 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. ВТБ24 предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике. Также в числе предоставляемых банком услуг содержится услуги дистанционного управления счетами.

      Как я упоминал ранее, системы интернет-банкинга различны для физических и юридических лиц. Рассмотрим системы для физических лиц.

      Итак, если у клиентов имеются продукты банка ВТБ24-текущие счета, вклады, банковские карты или кредиты, то им предлагается три вида безопасных сервиса дистанционного банковского обслуживания, которые позволяют им в любое время и в любом месте управлять своими счетами и картами: SMS-оповещения по картам, система «Телебанк», и система «Телеинфо».

      Сервис  SMS-оповещения дает возможность следить за всеми операциями, осуществляемыми с использованием банковской карты. Например, можно установить, что SMS будут приходить, в случае если произошла транзакция по карте или изменение баланса счета карты в сторону уменьшения/увеличения.

      Преимущество  данного сервиса заключается  в том, что можно установить график доставки сообщений, это позволит получать информацию в удобное время. К  тому же это дает дополнительный контроль и защиту проводимых транзакций. Например, когда мы расплачиваемся в ресторане  картой, мы кладем ее в счет, и не видим, как официант осуществляет списание денег (ничто не мешает ему провести ещё несколько транзакций и скрыть это от нас). Если же у нас подключена система SMS-оповещения, мы тут же получим сообщение обо всех движениях денежных средств и сможем предотвратить факт обмана. Оплата данной услуги может осуществляться в банкоматах ВТБ24.

Вторая система  дистанционного обслуживания, предлагаемая ВТБ24 – это «Телеинфо».

      С помощью системы «Телеинфо» владельцы  счетов и банковских карт  ВТБ24 бесплатно  получают всю необходимую информацию в любое время суток. Доступ к  этой системе возможен как через  интернет, так  через телефон (WAP).

      В возможности системы «Телеинфо» входит: получение выписки по счету за любой период; информация о сроке, процентной ставке, остатке по вкладу; информация о сроке и сумме предстоящего платежа по кредиту; информация о доступном остатке денежных средств на счете или карте; информация об остатке задолженности, процентной ставке по кредиту.

      Достоинства «Телеинфо»- это доступ к имеющимся  у вас продуктам банка, в любое  время в любом месте, а также  получение всей необходимой информации по остаткам и движениям денежных средств на счетах в режиме online.

      Ну  и наконец, третий вид, дистанционного обслуживания который ВТБ24 предлагает физическим лицам это система «Телебанк». Основное её отличие от предыдущих двух заключается в том, что она позволяет получать не только информационный сервис, но и управлять своими денежными средствами на банковских картах и счетах. Теперь я расскажу, что же подразумевается под управлением денежными средствами. После того как вы стали клиентом системы «Телебанк» у вас появляется возможность в любое время суток, с помощью интернета осуществлять такие платежи и операции, как:

• Управление своим счетом и банковскими картами (как основными, так и прикрепленными);
• Погашение имеющегося кредита и получение всей необходимой информации по нему (сумма и срок очередного платежа, остаток ссудной задолженности);
• Самостоятельно, без посещения отделения банка, выбирать и размещать денежные средства в различные вклады;
• В режиме online продавать и покупать валюту по наиболее выгодному курсу;
• Осуществлять денежные переводы за границу и по России;
• Формировать выписи по имеющимся счетам за любой выбраны период (также там можно увидеть информацию  о том, где и когда были совершенны все транзакции и посмотреть транзакции в обработке, посмотреть остатки на счетах и картах);
• Покупка ценных бумаг на фондовом рынке;
• Оплачивать обучение, сотовую связь, коммунальные услуги, спутниковое телевидение, налоги и сборы, пополнять электронные кошельки, оплата за интернет и совершать любой необходимый платеж;

ВТБ24 заключил договора с рядом компаний об удаленной  оплате счетов, что позволяет осуществлять их без комиссии, если же выбранного вами вида платежа нет в системе «Телебанк», то вам достаточно лишь заполнить форму со всеми необходимыми реквизитами получателя и операция будет проведена.

      Кроме того в последнее время обсуждается проект Федерального казначейства по модернизации способов уплаты штрафов ГИБДД. Будут подключены банки, а также другие компании, выступающие агентами по уплате гражданами бюджетных платежей. "Сейчас мы ведем переговоры о совместных пилотных проектах с рядом банков, в том числе со Сбербанком, "Уралсибом", "Ак Барсом", ВТБ 24 и другими игроками",— сообщил руководитель Федерального казначейства Алексей Попов. Я думаю данный вид услуги ВТБ24, тоже добавит в список операций осуществляемых системой «Телебанк», что позволит ему иметь конкурентное преимущество по сравнению с видами дистанционного обслуживания других банков.

      Что же касается в целом преимуществ  «Телебанка», то тут стоит отметить такие возможности как, проведение банковских операций самостоятельно, без посещения отделения банка. Также у ВТБ24 существует 3 сервиса, позволяющие экономить время и упрощать работу:

1. Шаблонные операции - при осуществлении платежа вы создаете шаблон со своими реквизитами, чтобы в будущем не тратить время на заполнение данных;
2. Отложенный платеж – система автоматически выполнит заданную вами операцию после поступления средств на счет;
3. Регулярный платеж – осуществление автоматических выбранных вами платежей по заданному графику.

Теперь хотелось бы объяснить непосредственно, как  осуществляется удаленный платеж. В  системе «Телебанк», вы создаете «виртуальные»  счета, на которые сбрасываете деньги с имеющихся у вас счетов или  банковских карт ВТБ24. Непосредственно  с «виртуального» счета происходит списание средств.

      Говоря  о безопасности, надо обратить внимание на то, что никто кроме владельца продуктов банка не должен иметь доступ к информации. Для того чтобы система была проста в использовании и обеспечивала возможность выбора каждым клиентом режима работы в соответствии с его представлениями о необходимом уровне безопасности ВТБ24 применяет два варианта пакета безопасности:

1. стандартный пакет (на основе переменных кодов);

Его вы можете использовать сразу после подключения к системе «Телебанк». В его состав включены следующие компоненты:

• УНК (уникальный номер клиента);
• личный пароль;
• карта переменных кодов.

2. Совмещенный пакет. В совмещенном пакете безопасности используется программное обеспечение Inter-PRO, которое необходимо дополнительно скачать и настроить после регистрации в системе «Телебанк». Также необходимо сгенерировать секретный ключ и зарегистрировать в банке цифровой сертификат. 
   

Но все же у  этой системы есть и свои недостатки. В первую очередь это безопасность – как бы хороша не была система  защиты, от «хакерства» никто не застрахован. Как непосредственный пользователь системы могу отметить, то,  что система «Телебанк» периодически зависает. К тому же в дистанционном варианте открытия вклада доступны далеко не все виды вкладов. Еще один недостаток мне видится в том, что лимит операций в системе «Телебанк» не должен превышать 20 тыс. долларов США в месяц, в противном случае необходимо лично являться в отделение банка и подписывать счета. Это может служить некой преградой для организаций.

      И в заключение хочу отметить тот факт, что в апреле 2010 года ВТБ24 занял первое место в рейтинге систем интернет-банкинга для частных лиц, по мнению журнала «Финансы». Система «Телебанк» ВТБ24 признана лучшей среди аналогичных систем крупнейших российских банков. 

Список литературы.

1. http://www.cnews.ru/
2. http://www.rbc.ru/
3. http://www.vtb24.ru/
4. http://www.telebank.ru/WebNew/Login.aspx