Электронные деньги: сущность и перспективы развития

     Учитывая  это, Банком России было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эми­тируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответствующие договора. Такой же позиции придерживается Федеральная Корпорации по страхованию Депозитов (США), считая, что информация, хранящаяся специ­альных устройствах (например, карта с микропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег.

     Такой подход к определению правовой природы  «электронных денег», который основывается на теории денежного обязательства, с юридической точки зрения является наиболее обоснованным и позволяющим легализовать реализацию. В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (Усоскин В. М., Матюхин Г. Г., Савинский Ю. П., Ратновский А. А. и другие) понимают под термином «электронные деньги» — схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям. 1 Многие авторы, например, Хандруев А. А., Тихомирова Ю. А., Райзберг Б. А., Березина М. П. используют указанных термин в качестве сино­нима термину электронные денежные переводы. Также хотелось бы отметить, что группа авторов (Шаров А. Н., Пашкус Ю. В., Назаров М. Г., Спесивцев А. В. и другие) связывают термин «электронные деньги» только с банковскими картами. Мы хотели бы не согласиться с применением такого подхода, связывающего такие понятия как «электронные деньги» и банковские карты, а также считаем неправомерным использовать данный термин как синоним электронным денежным переводам. Убедительная аргументация в отношении неправомерности вышеуказанного подхода к определению и использованию рассматриваемого нами термина, приведена в диссертационной работе Егизаряна III. П.: «Электронные деньги в современной системе денежного оборота». Следует отметить, что Егизарян Ш. II. в указанной научной работе рас­сматривает и использует термин «электронные деньги» с точки зрения концепции аналога наличных денег: «электронные деньги могут называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращаемости, отсутствия прямой связи с банковским счетом, отсутствие клиринга, универсальности в использовании, расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны». По мнению данного автора, если рассматривать «электронные деньги» с точки зрения их вещественной формы, то они представляют собой «файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию, первоначально сформированной кредитной организацией, и хранящийся на накопителях (в памяти) электронно-вычислительной машины (компьютера пользователя), данные из которого передаются от одной ЭВМ к другой, с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

     В экономическом смысле, автор считает, что „электронные деньги" представляют собой эмитированные кредитной  организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера. Предоплаченные инструменты интернет-платежей, выполняющие функцию средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег, и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монетой), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег».

     Представляется, что позиция автора в отношении  «электронных денег» как аналога  наличных денег и как признание  их платежным средством (новым видом кредитных денег), находится вне сферы норм действующего российского законодательства.

     Если  придерживаться вышеуказанной позиции  автора, то тогда в этом случае реализация кредитными организациями инновационных  систем в сфере розничных платежей, отличных от традиционных, о которых уже упоминалось выше, будет представлять собой эмиссию данными кредитными организациями «частных денег», только не имеющих наличной формы.

     С точки зрения российского законодательства, такая деятельность кредитных организаций попадает под запрет нормы ст. 27 Федерального закона «О Центральном банке Российской Фе­дерации (Банке России)», которая прямо запрещает введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Виды и классификация электронных денег

     По  функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими  услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в  случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

     Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским качествам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.

     Из  наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным  деньгам на базе сетей можно отнести  с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам. 

2. Электронные платежные системы:
1. История и тенденции развития электронных платежных систем

     В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук – информатика, университет  Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным.

     С начала 2000 года электронная коммерция  в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие – набирают популярность.

     Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась  наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

     Примерно  в середине 2002 года случилось еще  одно очень важное событие: заключено  соглашение между платежной системой PayCash и самой крупной поисковой  системой российского сегмента Интернета  – Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги – универсальной платежной системы.

     Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним  важным событием – возникновением российско – украинской платежной  системы RUpay.

     На  данный момент основные перспективы  развития систем Электронных денег  в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл – услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как уско­ряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем элек­тронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой стороны — с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

     В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для  эмитентов могут выступать следующие  факторы:

• уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег;
• уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег.

   Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

      Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе — относительно строгий контроль, в США— невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.

2. Популярные мировые и российские системы электронных платежей

     Мировые платежные системы:

     E-dinar Система e-dinar — это вариант электронной платежной системы, базирующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог          e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т. п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться исламского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар существовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания — владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinar Ltd., а также в Dubai Internet City (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все рас­четы 100%-ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar — название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутствующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микроплатежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в системе. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое пе­ремещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от инфляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в системе производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система по­зволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интернет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира.

     INOCard Система электронных денег INOCard выросла из популярного обменного  сервиса RoboxChange. Система предлагает  установить программное обеспечение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Даже термины паролей заимствованы из карточной среды: CVC-код для активации карты и 40-значный PIN-код для совершения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard построена по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies. Пополнить счет в системе можно как банковским переводом, так и переводом из других систем электронных денег через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банкоматную карту RoboCard, снять наличные, с которой можно в банкоматах с логотипом Cirrus/Maestro.

     e-Bullion Малоизвестная в России, но распространенная  на Западе система расчетов  в Интернете. Система, как и  более известная e-gold принадлежит  к классу gold-based e-currencies электронных  валют, т. е. базируется на  золотом эквиваленте. Системой e-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США).

     Evocash. Еще одна альтернатива системе  E-Gold, но не основывается на  золотом стандарте. Суммы на  счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравнивается одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Commonwealth of Dominica.

     iKobo Особенность iKobo в том, что она  предлагает способ перевода электронных  денег в наличные. Офис компании  владельца системы iKobo, Inc. физически расположена г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США, как международная система денежных переводов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачислить средства.

     Stormpay Платежная система позволяющая  осуществлять платежи в сети  Интернет, была создана в 2002 г.  Идентификатором клиента в Stormpay является адрес электронного  почтового ящика, указываемый пользователем. Для перевода средств достаточно знать адрес электронной почты получателя.

     ePassporte Система часто используется для  расчетов партнерских программ  со своими участниками, ввода-вывода  денег в онлайн-казино и переводов  между пользователями. Номером счета является внутренний идентификатор (логин). Валютой внутреннего счета выступает доллар США.