Электронные системы расчетов

      Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам Платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

      Каждый  банк, решивший предоставлять своим  клиентам услуги по обслуживанию пластиковых  карточек, может как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные или международные.

      Сотрудничество с  международными платежными системами  предполагает членство или партнерство  российских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA.  Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек. [6]

      В течение последних лет условия  получения российских карточек клиентами  банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди  банков – эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

      Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1.3  Удаленное банковское обслуживание 

      Наряду  с использованием банкоматов, электронных  систем расчетов и платежей ведение  банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на

      использовании электронной техники.

      Пользователи  систем электронных банковских услуг  на дому самостоятельно приобретают  необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. [11, с. 15]

      Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, можно выделить следующие:

• получение баланса счета на текущий день;
• ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
• возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;
• оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед); 
• выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте. [8, с. 320]

      С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в  договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа "Клиент-Банк". 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1.4 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг 

      С внедрением банками систем класса  "Клиент-Банк" процесс осуществления  операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе "Клиент-Банк" предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.)

      Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений  за день. Важным достоинством использования  данной системы является то, что  свежую информацию в идеале можно  получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п..  [7, с.85]

      Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства  и недостатки такого внедрения для  себя и своих клиентов (табл. 1 и 2). 

Таблица 1. Достоинства и  недостатки внедрения  системы "клиент-банк"  для банка [13]

Таблица 2. Достоинства и  недостатки внедрения  системы "клиент-банк" для клиента [13]

      На  смену даже такой прогрессивной  системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при  использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

      Будущее Интернет-банкинга в России тесно  связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис. [10, с. 17]

      Другим  аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

      Однако, существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

      Важным  фактором развития финансовых услуг  по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем. [9, с. 400] 

Глава 2:  Электронные системы расчетов в России

      Безналичные расчеты в Российской Федерации  осуществляются через платежную  систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

      Банк  России занимает особое место в платежной  системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности. [17]

      В структуре безналичных платежей значительную часть составляют платежи, проведенные платежной системой Банка России: 47,6% по количеству и 58,7% по объему платежей. Постоянно высокий  уровень платежей, проводимых через  платежную систему Банка России, обусловлен эффективным и бесперебойным ее функционированием, а также тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски.

      Параллельно с активным развитием платежной  системы Банка России значительными  темпами развиваются частные  платежные системы, что позволяет  кредитным организациям и их клиентам осуществлять выбор оптимальных  вариантов проведения платежей с целью повышения их оперативности и сокращения издержек.

      Основным  платежным инструментом в структуре  безналичных платежей остаются платежные  поручения: 77,1% по количеству и 90,6% по объему платежей.

      Преобладание  данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, так и по операциям нетоварного характера, в основном, при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, а также интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения платежей.