Кредитная система и ее особенности в Республике Беларусь

    ВВЕДЕНИЕ

       Вероятно, любой человек не раз сталкивался  с понятием «кредит». Думаю, не ошибусь, предположив, что обычно представления  о нём связываются с займом средств на строительство и ремонт домов и квартир, покупку потребительских товаров. И, если рассматривать этот вопрос с обывательской точки зрения, то такие представления можно признать правильными. Но если посмотреть на ту же проблему с экономической точки зрения, задумавшись над тем, какую роль кредит играет в государстве, а не в отдельной семье, можно убедиться в том, что кроме уже названной очевидной функции, кредит выполняет и другие. Он не только содействует слиянию фирм, расширению производства, но и является мерой стабилизации денежного обращения, эффективно способствует покрытию дефицита государственного бюджета.

       Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений.

       В данной работе исследуется роль кредитной  системы и ее составляющих в современной  экономике. Здесь рассмотрены следующие вопросы: сущность и элементы кредитной системы, особенности кредитной системы Республики Беларусь и перспективы развития кредитной системы Беларуси.

       Проблема развития кредитной системы сегодня важна для изучения не просто с точки зрения исследования её закономерностей и трудностей, но и для поиска приемлемых решений и путей развития. Решение этой проблемы представляет интерес для нашего государства.

       Задачи:

       -  рассмотреть сущность и роль  кредитной системы;

       -  изучить особенности кредитной  системы;

       - исследовать перспективы развития кредитной системы Республики Беларусь.

       Главной целью данной работы является исследовать  роль кредитной системы в Республике Беларусь. Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью кредитной системы в решении проблем функционирования кредитного механизма в современных условиях. 
 
 

       1 СУЩНОСТЬ И ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 

       Кредитная система Республики Беларусь функционирует  в соответствии с принятым в декабре 1990 г. Законом «О Национальном банке Республики Беларусь» и последующими законодательными актами, определившими ее правовые основы.

       Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита.

         Основа функционирования кредитной  системы – товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.

       В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь» и статьей 136 Конституции Республики Беларусь в стране сформирована двухуровневая банковская система. Она включает:

       – первый уровень – Национальный банк;

       – второй уровень – коммерческие банки (унитарные и акционерные, в том  числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские финансовые организации;

       Основа  функционирования банков  и небанковских кредитно-финансовых организаций   –  банковская деятельность.

       Банковская  деятельность – совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли. [10, с. 294]

       Основными принципами банковской деятельности в Республике Беларусь являются:

• обязательность получения банкам и  небанковскими кредитно-финансовыми  организациями лицензий на осуществление банковских операций;
• независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением предусмотренных законодательством случаев;
• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
• обязательность соблюдения экономических нормативов, установленных Национальным банком;

       - обеспечение физическим и юридическим  лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

       - обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов;

       -   обеспечение возврата денежных  средств вкладчикам банков.

             Национальный банк является центральным банком и государственным органом  Республики Беларусь.[1, с.6] Он действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

             Национальный банк регулирует кредитные отношения  и денежное обращение, определяет порядок расчетов. Национальный банк обладает исключительным правом эмиссии денег.

       Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

       Национальный  банк подотчетен Президенту Республики Беларусь. Подотчетность Национального банка Президенту Республики Беларусь означает:

1. утверждение Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и дополнений, вносимых в него;
2. назначение Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь на должность Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь;
3. определение Президентом Республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудиторской проверки Национального банка;
4. утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.

       Национальный  банк является юридическим лицом, имеет  печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью: "Национальный банк Республики Беларусь". Место нахождения центральных органов Национального банка - город Минск. [1, с. 15]

       Функции и права Национального банка, а также цели и принципы его  организации и деятельности определяются Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом, иными законодательными актами Республики Беларусь и Уставом Национального банка.

       Основными целями деятельности Национального  банка являются:

1. защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
2. развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
3. обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

       Получение прибыли не является основной целью  деятельности Национального банка

       В соответствии со статьей 26 Банковского  кодекса республики Беларусь Национальный банк выполняет следующие функции:

1. разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;
2. осуществляет эмиссию денег;
3. регулирует денежное обращение;
4. регулирует кредитные отношения;
5. является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;
6. осуществляет валютное регулирование;
7. организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
8. выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;
9. осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка; организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;
10. консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;
11. осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;
12. осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;
13. устанавливает порядок осуществления банковских операций; регистрирует ценные бумаги банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
14. разрабатывает и утверждает методику бухгалтерского учета и отчетности для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
15. определяет порядок проведения безналичных и наличных расчетов в Республике Беларусь;
16. осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка;
17. организует расчетное и (или) кассовое обслуживание отдельных государственных органов, перечень которых определен в Уставе Национального банка;
18. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Республики Беларусь и организует составление платежного баланса Республики Беларусь;
19. создает золотовалютные резервы, в том числе золотой запас, и управляет ими; устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;
20. организует инкассацию и перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;
21. осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информации в банковской системе; заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;
22. дает согласие на осуществление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами;
23. выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь. [1, с. 18]

       Национальный  банк и правительство Республики Беларусь взаимодействуют в разработке и проведении единой экономической, финансовой и денежно-кредитной политики. Председатель Правления Национального банка - член правительства Республики Беларусь.

       Однако  Национальный банк не отвечает по обязательствам правительства, и, наоборот, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

       Национальный  банк в пределах своей компетенции  принимает нормативные правовые акты, обязательные для исполнения  республиканскими органами государственного управления, органами местного управления и самоуправления, всеми банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями и иными юридическими лицами, действующими на территории Республики Беларусь, а также физическими лицами.

       Нормативные правовые акты Национального банка должны соответствовать законодательным актам Республики Беларусь.

         Национальный банк может участвовать  в деятельности международных банковских объединений, союзов, ассоциаций, представляет Республику Беларусь в международных организациях по вопросам денежно-кредитной политики, валютного регулирования и иным вопросам, находящимся в его компетенции.

       Другой  уровень банковской системы Республики Беларусь состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Главной его составляющей являются коммерческие банки.

       Коммерческие  банки – юридические лица, созданные в определенной организационно-правовой форме и имеющие исключительное право на осуществление в установленном законодательстве порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. По мировым стандартам банки Республики Беларусь очень малы.

       Деятельность  коммерческих банков носит многосторонний характер. Они занимаются практически  всеми видами кредитных, расчетных  и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

       К банковским операциям относятся:

       привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);