Обязательное страхование вкладов –проблемы и перспективы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Анализ  зарубежного опыта функционирования и отечественной практики формирования систем страхования вкладов позволяет  сделать ряд выводов и по дальнейшему  совершенствованию и развитию системы  страхования вкладов в Российской Федерации.

1. Разнообразие применяемых в мировой практике систем страхования депозитов, с одной стороны, дает возможность для выбора наиболее оптимального из вариантов, но с другой, - осложняет такой выбор. В России вопрос о необходимости введения системы страхования вкладов поднимался неоднократно, и был подготовлен ряд проектов.

Необходимость совершенствования системы страхования  вкладов в России является необходимостью, которая:

• будет способствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему;
• повысит доверие клиентов за счет их уверенности в возврате своих средств;
• расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом;
• через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности.

2. Любая страховая система может успешно функционировать при правильно выбранной структуре, выполняющей функции страхового фонда.

Для условий  России при создании системы страхования  вкладов необходимо:

• обеспечить ведущую роль государства в этой системе;
• выделить структуру на роль страхового фонда в форме государственной организации;
• использовать более жесткую модель страховой системы в части участия в ней коммерческих банков и контроля за их деятельностью.

3. Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.

4. Изучив опыт построения систем страхования вкладов за рубежом показал, что с учетом национальных приоритетов и экономического потенциала в Российской Федерации была создана система страхования вкладов, при разработке которой учтен положительный опыт функционирования систем страхования вкладов в США и европейских странах.
5. В целях эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия к кредитной системе страны в целом, снижения морального риска была разработана законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
6. Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Так, важнейшими Из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.
7. Основной целью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков-физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц.
8. Наиболее развитыми и продуманными на сегодняшний день являются системы страхования вкладов в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует учесть при построении отечественной системы страхования вкладов.
9. Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ «О выплатах Банка России но вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в редакции Федеральных законов от 20.08.2004 №106-ФЗ, от 29.12.2004 №197-ФЗ, от 20.10.2005 №132-Ф3).
3. Аникин A.B. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело. 2004 г.
4. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2002 г.
5. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2007 г.
6. Банковское дело. Под ред. О.И, Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2002 г.
7. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году (на вопросы журнала «Деньги и кредит» отвечает Председатель Банка России В.В. Геращенко). - М., Деньги и кредит, 2006 г. № 1.
8. Вестник Банка России. 2004. № 58.
9. Воронин Д.В. Россия накануне введения системы гарантированных вкладов граждан. — М., Банковское дело, 1997, №3.
10. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России. - М., Деньги и кредит, 2000, № 7.
11. Гуманков К. Системный страх перед банками// «Финанс». - 12.12.2005.
12. www.asv.org.ru - Официальный сайт агентства по страхованию вкладов.

 

Приложения

Таблица 1

Модели  страхования (гарантирования) вкладов  в различных странах¹

Страна	Год создания	Форма собственности	Взносы банков	Взносы гос-ва	Максимальные выплаты
Австрия	1979	частная	В зависимости от  фактических страховых  выплат	нет	100%, но не более 20 000  Евро
Англия	1982	государственная	Взносы пропорционально  вкладам, но не более 0,3%  от их суммы	нет	До 2 000 фунтов  стерлингов - 100%, от  2 000 до 33 000 - 90%
Бельгия	1985	смешанная	0,2% в год от  застрахованных пассивов	нет	100%, но не более 20 000  ЕВРО
Германия	1976	государственная и частная	0,03% в год от суммы  вкладов: возможен  дополнительный взнос в  таком же объеме	нет	Вклады в госбанках - 100%,  обязательное страхование -  90%, но не более 20 000 Евро,  дополнительное  гарантирование - до 30%  собственного капитала банка
Испания	1980	смешанная	0,12% в год от суммы  застрахованных вкладов  по состоянию на конец  года	В равной  сумме с  банками	1,5 млн. песет
Канада	1967	государственная	0,1% в год от  застрахованных пассивов	нет	100%, но не более $ 60 000
Норвегия	1961	смешанная	0,15% в год от суммы всех  активов	нет	100%, но не более 235 000  Евро
Россия	2003	государственная	0,15% от объема  депозитов ежеквартально	3 млрд.  рублей	100% суммы вкладов, но  не более 100 000 рублей.
США	1933	государственная	0,08% в год от средней  суммы вкладов за год	нет, но  возможен  кредит до $3  млрд.	100%, но не более $ 100  000
Франция	1980	частная	Особая шкала в  зависимости от  фактических страховых  выплат	нет	100%, но не более 70 000  Евро
Швейцария	1984	частная	Нет: принимается  соглашение банков о  взаимном страховании	нет	100%, но не более 30 000  швейцарских франков
Япония	1971	смешанная	1/3 оплаченного капитала  плюс 0,008% в год	2/3  оплаченного  капитала	100%, но не более 10 млн.  йен, по текущим счетам -  100%

 

¹ Сокол П. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. 2004. № 7. С. 22.

² Россия: укрепление доверия: Развитие финансового сектора в России. М.: Весь мир, 2002. С. 173.

³ Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. М.: ИНФРА - М, 2003 г., 90 стр.

⁴ Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2002 г., 44 стр.

⁵ Рустамова О. Банки на доверии. Банковская система: два года спустя. // Экономика России, XII век. 2001. №1.

⁶ Мирошников В.А. Формирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: актуальные вопросы., М.,  «Агентство по страхованию вкладов», Банковский конгресс, 2004 г.

⁷ Мурзина А. Система страхования вкладов глазами банкиров // Эксперт РА. 2006.

⁸ Котина О.И. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики // Деньги. 2005. №3, стр.24

⁹ Там же, стр.24

¹⁰ Там же, стр.25

¹¹ Лялин Д.Ю. «Фонд обязательного страхования вкладов: правовые и организационные проблемы формирования», М., Инфра-М, 2003 г, стр.57

¹² Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 (в ред. от 20 июля 2004 г.) // Российская газета. 2003. 12 января; 2004. 24 июня.

¹³ Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Книга 3. Издание дополненное, исправленное. М.: "Статут", 2002; Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, 1998. С. 564.

¹⁴ Сергеев В. Страхование – не гарантирование! // ЭЖ-Юрист. 2004. № 5.

¹⁵ Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (в ред. от 29 декабря 2004 г.) // СЗ РФ, 2003, № 52, ст. 5029; РГ. 2004. 30 декабря 2004 г. 

² Турбанов А.В. Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития// Деньги и кредит ~

2005, №9, с.5-6.

³ Вестник Банка России. 2004. № 58.

¹ Ольшанный А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело. 2003. № 4.

² А. В. Турбанов, «Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов», «Деньги и кредит», 2004 г., №2.

³ Засловская О. Банковским вкладчикам пора разработать новую тактику.// Известия. - 2004. - № 180, с.11.

⁴ Пенкин. А.Ф. Партнерство государства и бизнеса в банковской сфере/ Деньги и кредит - 2004, №10, с.З.

¹ Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России. - М., Деньги и кредит, 2000, № 11, с. 3-9.

² Ларионова И.В. Гарантирование (страхование) вкладов граждан.//Бизнес и банки, - 2004, №42, с. 12.

³ Ольшаный А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России// Деньги и кредит , 2003, №4,  с.13.

^{4 4} Турбанов А.В. Системы страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития// Финансовое право, 2004 г., №1.

¹ Деньги, кредит, банки.: Под  ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2003. - С. 469.

² Сердинов Э.М. Слияния и поглощения в банковской индустрии США// «Вестник АРБ». - 2004. - №21., с.42.

³ Аникин A.B. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.:

Дело. 1997. - С. 50.

¹ Екушов А. Система управления ресурсами банка// «Банковские технологии». – 2003 г., №9, с. 60 - 73.

² Страхование депозитов//Справочник Банка Англии. Серия «Снравочники о деятельности

центральных банков». Прайс Л., Лэттер Т. - №9, 2004 г. - С. 16.

³ Страхование (гарантирование) вкладов и особенности надзора за деятельностью банков, являющихся

участниками системы  страхования//НИИ ЦБ РФ. - М., 2003. - С. 73.

⁴ Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2007 г., с. 58.

⁵ Тосунян Г.А. Интервью. Федотова И. Надо ли банкам раздеваться догола // Российская газета.  11.06.2004.

¹ Обзор рынка вкладов физических лиц за I полугодие 2009 года [Электронный ресурс] <http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor/> (2009 г.);

² Сводные данные о страховых случаях, страховой ответственности Агентства и произведенных страховых выплатах (нарастающим итогом) [Электронный ресурс] <http://www.asv.org.ru/insurance/payments/ > (2009 г.);

       ³ Обзор рынка вкладов за 2009 г [Электронный ресурс] <http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor/ > (2009 г.)

⁴ Инвестиционно – сберегательное поведение населения России в условиях  глобальной социально – экономической нестабильности [Электронный ресурс] <http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/002/ > (2009 г.)