Оценка эффективности использования автоматизированных платёжных систем в коммерческих банках

1.История появления электронных банковских услуг в России и за рубежом.

        Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.

     Одними  из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили  спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным  банковским технологиям. Сама идея кредитной  карточки была выдвинута в книге  Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914 г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки - Bank of America и Chase Manhattan Bank - приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914 г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

     Первым  советским эмитентом международных  карт был Внешэкономбанк, выпустивший  в 1989 г. "золотые" карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991 г. собственную карту Visa, стал "Кредобанк". Но, несмотря на то, что "Кредобанк" вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

     С 1993 г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

     В 1999 - 2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании "Diners Club Россия", российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк "Империал" (сейчас это банк "Славянский"),

     За  несколько лет с появления  первой международной карты, эмитированной  российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных  платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.

     В настоящее время на российском "пластиковом" рынке действуют одновременно две  группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие  как "СТБ Карт", "Юнион Кард", "Волга" или "Золотая Корона", из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.

     После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки  продолжили внедрение электронных  технологий в свои операции и стали  разрабатывать различные виды Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Впервые  такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Дистанционное банковское обслуживание по телефону получило особенно благодатную почву для своего распространения в США. До середины 90-х гг. американские банки не имели возможности открывать филиалы в других штатах, поэтому эта система предоставляла единственную возможность выйти на клиентуру в национальном масштабе. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой саll-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. Российские банки, до недавнего, времени побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997 г. "телефонный банк" появился и в России: сразу четыре банка (Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и "Российский кредит") объявили о введении подобных услуг, и в настоящее время их примеру последовали многие банки. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP - и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

     Дальнейшая  эволюция Дистанционного банковского  обслуживания связана с системой "банк-клиент", которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые "банк-клиент" появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени.

     Аналогом  системы "банк - клиент" является современный Интернет-банкинг, который  появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банка. Первым чистым Интернет-банком был  Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного "физического" офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

     В Европе первым "виртуальным" банком стал Advance bank - дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков - BankDirect (основан в 1999 г), Compubank (1998 г), Netbank (1996 г).

     Но  чаще всего Интернет-банкинг встречается  в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000 г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации Интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. 

     2. Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) 

     Основой электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими  картами.

     Банковская  пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным  средством, предназначенным для  оплаты товаров, услуг, а в некоторых  случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение  кредита, получение наличных денег  в банках и их филиалах (в так  называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки  через банкоматы. Фактически они  представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения  наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных  средств организации безналичных  платежей.

     Особенностью  продаж и выдачи наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются  клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих  предприятий, чаще всего через некоторое  время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в  пользование.

     Сами  по себе практически все карты  имеют один и тот же размер - 2,125" х 3,375" (примерно 54 х 86 мм) и толщину  примерно 0,039" (около 1 мм), но классифицируются по разным критериям на целый ряд  видов, представленных ниже:

     1. По материалу, из которого они  изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение имеют  карты пластиковые.

     2. По способу нанесения на карты  необходимой информации (имя держателя  карты, номер карты, срок ее  действия и пр):

• карты с графическим изображением;
• карты эмбоссированные;
• карты со штрих-кодированием;
• карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);
• карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);
• карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

     Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов  выдачи наличных денег совершило  революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли  пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер  карты, срок ее действия и ПИН-код  держателя карты. Поэтому магнитная  запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения  информации на карты.

     3. По целевому назначению:

• идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;
• дисконтные;
• для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

     4. По эмитентам:

• банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;
• частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;
• карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

     5. По категории клиентуры, на  которую ориентируется эмитент  (в международных платежных системах  это называется видами карт  или продуктами):

• обычные (стандартные);
• "серебряные" (бизнес-карты) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;
• "золотые" - выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

     6. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• бессрочные.

     7. По возможности пополнения соответствующего  счета:

• с произвольно пополняемым платежным лимитом;
• с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

     В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).

     Также банковские карты делятся на:

     1) дебетовые - карты, которые позволяют  их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата  товаров и услуг), и/или получать  при необходимости наличные (все  в пределах расходного лимита, установленного банком).

     Данные  карты позволяют клиенту банка  получать наличные в банкоматах и  оплачивать свои покупки только в  пределах суммы, имеющейся на его  специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке - эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим  звонок в банк или процессинговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается  со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного  чека - слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки  или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же "возвращения" на счет (в  случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту "не видна";