Особенности и пути развития платежной системы в Республике Беларусь

     Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение платежей физических лиц на основе использования расчетных документов (платежных поручений, платежных требований-поручений) и платежных инструментов (банковских пластиковых карточек, чеков и др.). Ее основой в Республике Беларусь выступают системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, которые включают национальную систему «БелКарт», частные внутренние карточные платежные системы отдельных банков и международные системы, действующие на территории страны (VISA, MASTERCARD, «Union Card», «Diners Club» и т. д.). [6, с. 77] Хотя все карточные платежные системы являются относительно самостоятельными и функционируют в соответствии с собственными правилами, участвующие в них банки для осуществления расчетных операций используют корреспондентские счета. Платежи с использованием банковских пластиковых карточек совершаются на клиринговой основе с отражением результатов взаимозачета по корреспондентским счетам банков-участников. Клиринг проводится процессинговыми центрами соответствующих систем, а в качестве расчетного агента выступает Национальный банк.

  В настоящее время примерно 90 % общего количества обращающихся в Республике Беларусь банковских пластиковых карточек составляют карточки международных систем. [6, с. 77] Однако приоритетным направлением совершенствования организации безналичных платежей физических лиц является развитие национальной системы расчетов по розничным платежам, независимой от международных систем и позволяющей проводить безналичные расчеты физических лиц на территории республики в белорусских рублях с высоким уровнем эффективности и безопасности.

  В Республике Беларусь, как и во многих других странах, проводятся работы по переводу пластиковых карточек на технологию EMV. EMV – это свод документов на базе международных стандартов, разработанных под эгидой организаций Europay, MasterCard и Visa, в которых описаны основные аспекты обращения чип-карт в качестве универсального и безопасного инструмента банковского обслуживания и платежа.

     В целях развития в Беларуси рынка розничных банковских услуг и системы безналичных расчетов по розничным платежам Правлением Национального банка Республики Беларусь приняты Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года и Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. Основными целями указанных документов являются: увеличение числа клиентов, объемов привлекаемых банками ресурсов и улучшение их структуры, рост возможностей банков по проведению активных и посреднических операций, а также увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота.

     Развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек за IV квартал 2007 г. характеризуется следующими показателями: в обращении находилось около 4,8 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов; количество функционирующих банкоматов составило 2026; число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), – 6654. [4, с. 190] Информация о количестве находящихся в обращении банковских пластиковых карточек за 2007 г. и январь-февраль 2008 г. приведена в приложении Б.

     Система международных расчетов и расчетов по операциям с иностранной валютой функционирует во взаимосвязи с платежными системами других стран и международными платежными системами. Переводы иностранной валюты как внутри страны, так и за ее пределы совершаются уполномоченными белорусскими банками, как правило, децентрализованно, через корреспондентские счета, открытые ими в банках-корреспондентах (резидентах и нерезидентах). Перечисление средств по этим счетам осуществляется на основании платежных поручений, которые передаются зарубежным банкам по системе S.W.I.F.T. или по другим коммуникационным каналам. Если банк не имеет лицензионных полномочий на операции с иностранной валютой, он может проводить международные расчеты через корреспондентский счет, открытый им в уполномоченном банке. Международные платежи в белорусских рублях могут осуществляться как децентрализованно, через прямые корреспондентские счета банков, так и в централизованном порядке – через корреспондентские счета банков, открытые в Национальном банке. Расчеты в белорусских рублях по результатам торгов иностранной валютой на Белорусской валютно-фондовой бирже совершаются уполномоченными банками по большей части через систему BISS.

      Порядок международных расчетов регламентируется соглашениями, заключенными между Национальным банком и центральными банками иностранных государств, нормативными документами Национального банка и корреспондентскими соглашениями между банками.

      Система межбанковских децентрализованных  расчетов представлена системой расчетов по  прямым корреспондентским счетам, которые коммерческие банки открыли друг у друга.

     Система внутрибанковских расчетов – эта система расчетов в пределах одного банка.

     Таким образом, национальная платежная  система Республики Беларусь  посредством функционирования ее отдельных систем расчетов обеспечивает движение наличных и безналичных денежных средств как внутри страны, так и за ее пределами.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

     Национальный банк Республики Беларусь уделяет значительное внимание развитию национальной платежной системы и проводит работы по ее совершенствованию и модернизации. Созданная в республике платежная система в значительной мере удовлетворяет современным стандартам, что подтверждают оценки Международного валютного фонда. Признанием достигнутого прогресса стало издание нашей страной, первой из государств СНГ, в сентябре 2001 г. в Банке международных расчетов (Базель, Швейцария) Красной книги «Платежная система Республики Беларусь», подготовленной Национальным банком Республики Беларусь и Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков Группы десяти. [12, с. 21]

     В 2001-2005 гг. Национальный банк Республики Беларусь осуществил ряд мер по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы страны. В частности, вновь разработаны либо усовершенствованы нормативные документы, регламентирующие проведение межбанковских расчетов через АС МБР Национального банка в условиях функционирования модернизированной системы BISS, порядок расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка. Осуществлены мероприятия по углублению специализации в области управления платежной системой, завершению синхронизации основных составляющих компонент автоматизированной системы в расчетном центре Национального банка. В целях повышения надежности и безопасности функционирования системы межбанковских расчетов создан резервный вычислительный центр, разработана и внедрена первая очередь системы управления программно-техническим комплексом, первая очередь телекоммуникационной сети, централизованная система антивирусной защиты.

     В настоящее время программно-технический комплекс АС МБР соответствует требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов. Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено. Параметр доступности клиентов к АС МБР (с нарастающим итогом от начала года), например, за первый квартал 2007 г. составил 100 % дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5 %). [10, с. 12]

     В соответствии с требованиями Национального банка Республики Беларусь банками проводится работа по повышению надежности своих автоматизированных систем, взаимодействующих с АС МБР. О положительных результатах работы говорит тот факт, что время продления работы АС МБР сверх установленного регламента по причине сбоев автоматизированных и обеспечивающих систем (энергоснабжение,             связь) банков значительно снизилось.

     Первоочередные задачи в развитии платежной системы страны нашли отражение в Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций. Концепцией очерчена среднесрочная стратегия развития национальной платежной системы, направленная на дальнейшее повышение ее эффективности, надежности и безопасности на основе совершенствования организационной структуры системы межбанковских расчетов, развития и совершенствования систем стандартизации и сертификации, использования накопленного отечественного и международного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения.

     Значительное внимание уделяется Национальным банком развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Национальным банком осуществляется постоянный мониторинг развития этой системы, осуществляется комплекс мероприятий по созданию на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства, обеспечивающего расчеты между потребителями и поставщиками услуг через банки, небанковские кредитно-финансовые организации, организации почтовой и электрической связи.

     В декабре 2004 г. технической миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка по оценке финансового сектора Республики Беларусь осуществлена оценка системы BISS на соответствие Ключевым принципам, разработанным для системно значимых платежных систем Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Система BISS в целом получила положительную оценку. Одновременно миссией был дан ряд рекомендаций, направленных на совершенствование организационных аспектов функционирования платежной системы. Эти рекомендации были направлены на устранение структурных ограничений в ликвидности в платежной системе, повышение прозрачности ценовой политики и системы управления платежной системой, организацию структуры надзора за платежной системой. В рамках рекомендаций миссии МВФ в марте 2005 г. была осуществлена передача АС МБР под руководство и управление Национального банка Республики Беларусь. [11, с. 20]

     В 2008  г. важнейшими  целевыми  ориентирами  развития национальной платежной системы станут обеспечение ее эффективного, надежного  и безопасного  функционирования,  поддержание  параметра доступности банков к АС МБР на уровне не ниже 99,5 % дневного фонда рабочего времени и приведение платежной системы в соответствие с Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем, а также дальнейшее развитие национальной системы безналичных расчетов на  основе  электронных  платежных  инструментов  с  увеличением  доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте. [9, с. 22]

     В платежной системе Беларуси в 2009 г. планируется ввести полноформатный электронный документооборот не только в системе валовых расчетов, но и в клиринговой системе. Тем самым будет исключена необходимость досылки бумажного платежного документа параллельно с электронным документом в клиринговой системе. Платежная система республики и в настоящее время функционирует на основе электронного документа, но используется сокращенный формат. Национальный банк намерен полностью обеспечить электронный документооборот в белорусской платежной системе.

     В целом по банковской системе Республики Беларусь в последние год-два наметилась устойчивая тенденция к внедрению все большего количества электронных продуктов, основанных на самых прогрессивных разработках и технологиях. Среди таких программных продуктов следует отметить системы класса «Клиент-банк», системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт, программную реализацию таких функций, как предоставление услуг Интернет, SMS- и WAP-банкинга.

     Однако есть ряд проблем, сдерживающих качественное развитие новых видов услуг. К ним относятся существующая несовместимость средств криптографической защиты информации и отсутствие общего удостоверяющего центра электронной цифровой подписи, высокая стоимость оборудования.

     Одним из направлений в развитии платежной системы может стать создание платежной системы Союзного государства Российской Федерации и Республики Беларусь. Анализ  мирового  опыта  позволяют  рассматривать в качестве  наиболее оптимальной модель платежной системы Союзного государства,  строящейся  на  базе сохранения  автономности  национальных  платежных систем и создания механизма их взаимодействия. Платежная   система   Союзного   государства   должна   состоять   из   двух самостоятельных сегментов – платежной системы, образуемой Центральным банком Российской Федерации и Национальным банком в рамках сохранения децентрализованности национальных платежных  систем  и  представляющей  собой  объединенную платежную систему центральных банков Союзного государства; платежной  системы,  функционирующей  на основе корреспондентских  отношений между уполномоченными кредитными организациями  Российской  Федерации  и банками Республики Беларусь.

     Развитию и модернизации национальной  платежной системы постоянно уделяется большое внимание, так как эффективно функционирующая платежная система содействует экономическому развитию страны, повышению деловой активности субъектов хозяйствования. Она сокращает операционные издержки и неплатежи, снижает банковский и коммерческий риски, повышает качество и уменьшает стоимость финансовых услуг.