Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

     Еще в период относительного благополучия банковской системы Беларуси эти  банки вложили немалые средства в покупку соответствующего программного обеспечения, вступление в качестве постоянных членов в указанные системы, развитие необходимой инфраструктуры, создание специальных служб (авторизации, процессинговые центры и пр.). Выход  этих банков в лидеры не случаен: оба  они изначально являлись валютно-ориентированными, поддерживали контакты с иностранными банками и стремились к расширению сотрудничества.

     "Приорбанк"  и "БВЭБ" сохраняют на нем  пальму первенства. "Приорбанк" остается лидером в рамках системы VISA в Беларуси. Им выпущено большое количество карточек VISA различных категорий, создана развитая система по их обслуживанию, проводится активная работа по подключению торговой сети, а также по развитию сети пунктов выдачи наличных по карточкам в различных регионах Беларуси. Некоторые банки Беларуси также развивают свою деятельность в рамках системы VISA через "Приорбанк". Например, "Белбизнесбанк производит реализацию карточек VISA, а также организует сеть пунктов выдачи наличных по карточкам именно через "Приорбанк".

     "Белвнешэкономбанк" с самого начала делал ставку на работу с карточками системы Europay (Eurocard\Mastercard) и сегодня является крупнейшим их эмитентом и эквайером в Беларуси.

     Достаточно  активно на рынке международных  карт работает "Беларусбанк", хотя, конечно, по масштабам своей деятельности он значительно уступает и "Приорбанку", и "Белвнешэкономбанк". Некоторую работу пытаются развернуть в этом сегменте и более мелкие банки, серьезно го влияния, впрочем, не оказывающие и так или иначе строящие свою деятельность через банки-лидеры.

     Объемы  эмиссии международных карточек в Беларуси действительно невелики - 2-3 тысячи. А для 10-миллионной страны даже 5-10 тысяч - весьма незначительное количество. К примеру, в России только Сбербанк в этом году планирует дополнительно эмитировать 400 тысяч карточек. Так что можно сказать, что емкость данного рынка в Беларуси близка к нулю. Экономический и политический курс государства приводит к тому, что интерес к международным карточкам проявляет все меньшее число клиентов банков (как физически, так и юридических лиц). Причин здесь достаточно: перевод крупного бизнеса в близлежащие государства; сокращение внешнеэкономической деятельности; нежелание афишировать свое благополучие; недостаток валюты; недоверие к государству вообще и к его валютной политике в частности и т.п. Ситуация усугубляется тем, что крупнейшие операторы международных карт несут достаточно большие расходы, и вследствие небольших размеров эмиссии вынуждены значительно завышать тарифы на обслуживание карточек, - а это, в свою очередь, приводит к падению спроса на них. Для потенциальных клиентов намного безопаснее, дешевле и удобнее получить карточку, например, в России.

     Развитие  рынка международных карт в Беларуси сдерживает также трудоемкость и  длительность процедуры обслуживания (до 15 - 20 минут и более). Это связано с тем, что большинство обслуживаемых сегодня в Беларуси карт - магнитные, а необходимых коммуникаций для обеспечения их обслуживания в электронной среде нет, поэтому приходится использовать длительную, неудобную и не самую безопасную авторизацию. Поскольку перспективы эмиссии карт в Беларуси довольно призрачны, акцент будет делаться на расширение и совершенствование существующей сети приема карточек к оплате и выдачи наличных по ним для обеспечения большей привлекательности карточек в глазах пользователей в Беларуси, в первую очередь иностранцев. В этой связи банки занимаются обеспечением обработки карточек в электронной среде. Это значительно ускоряет процедуру расчета и повышает безопасность системы. Так, "Приорбанк" уже организовал обслуживание терминалов в магазинах "Престон-маркет" в режиме on-line с использованием оптоволоконной связи. Однако это скорее исключение, поскольку такая технология очень дорога и менее выгодна, чем использование платежных терминалов для обработки карточек. В связи с этим "Приорбанк" намерен в скором времени приспособить свои платежные терминалы для обработки карточек "БелКарт" и VISA. [11, с. 22]

     Кроме того, между соответствующими службами "Приорбанка" и "Белбизнесбанка" ведутся переговоры об использовании  платежной сети последнего по приему карточек "БелКарт" (а сегодня  это крупнейший экваейр системы, установивший около 30 платежных терминалов и приобретший в начале года еще 50 терминалов у известного французского концерна Dassault) для обслуживания карточек VISA. При этом терминалы, обслуживающие "БелКарт", могут обслуживать  как карты с магнитной полосой, так и смарт-карты.

     В мировом развитии карточных систем отчетливо выделяется стремление к  переходу на использование смарт-карт и постепенному отказу от карт с  магнитной полосой. Europay уже однозначно заявила о приоритете развития именно микропроцессорных карт. Скоро аналогичные  заявления последуют и со стороны VISA. Следовательно, можно ожидать, что  для оживления работы с международными карточками белорусские банки, работающие в этой сфере, будут вынуждены  осваивать новые технологии и  использовать современные продукты международных платежных систем, основанные именно на использовании  многофункциональных микропроцессорных  карт. 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     На  рынке банковских услуг представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.

     Развитие  инфраструктуры рынка пластиковых  карт Республики Беларусь (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В РБ торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

     Значительную  часть эмиссии пластиковых карт составляли "зарплатные" карты, когда они раздаются "добровольно-принудительно", вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место.

     Из-за особенностей экономической ситуации в стране большинство банков выпускают в обращение дебетовые карты.

     В данной курсовой работе были решены следующие  задачи:

• дана оценку видам и характеристике пластиковых карт;
• исследована история возникновения платёжных систем пластиковых каточек;
• проанализированы и обобщены сведения о платёжной системе Республики Беларусь;
• проанализированы пластиковые карточки, предлагаемые банками Республики Беларусь;
• выявлены перспективы развития системы пластиковых карточек в РБ.

     Большинство карточек, эмитируемых в нашей  стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).

     Исследовав  в курсовой работе банковские пластиковые карточки и их виды, мы пришли к следующим выводам:

1. классификация пластиковых карточек многообразна и обширна. Они классифицируются по материалу, из которого они изготовлены; по общему назначению; на основании механизма расчетов; по виду проводимых расчетов; по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент; по характеру использования; по принадлежности к учреждению-эмитенту; по сфере использования; по территориальной принадлежности; По способу записи информации на карту; по времени использования. На основании вышесказанного, можно сделать вывод, что самой надёжной в плане защиты и информации и самой экономичной по стоимости является карта с чипом;
2. пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). История развития платёжных систем пластиковых карточек начинает развиваться с 1949 г., а первыми стали карточки "Diners Club";
3. лидирующими платёжными системами являются VISA INTERNATIONAL, EUROCARD/MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB INTERNATIONAL и JCB INTERNATIONAL. Именно их карточки самые популярные в мире;
4. на сегодняшний день 17 банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных систем расчетов: ОАО "ПРИОРБАНК", ОАО "БЕЛПРОМСТРОЙБАНК", ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК", ОАО "БЕЛГАЗПРОМБАНК", АСБ "БЕЛАРУСБАНК", ОАО "БЕЛАГРОПРОМБАНК", ОАО "БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК", ЗАО "СЛАВНЕФТЕБАНК", ЗАО "МЕЖТОРГБАНК", ЗАО "ТРАСТБАНК, ЗАО "МИНСКИЙ ТРАНЗИТНЫЙ БАНК", ОАО "ПАРИТЕТБАНК", ИБ "МОСКВА–МИНСК";
5. среди платёжных систем пластиковых карточек в Республике Беларусь наиболее популярны платёжная ввнутренняя система "БелКарт", международная система "MASTERCARD" и международная система "VISA";
6. функции банка-эмитента по выдаче и сопровождению пластиковой карточки сложны и требуют значительных усилий. Они включают выпуск карточек, анализ кредитоспособности, авторизацию, получение комиссии за обмен информацией, биллинг, маркетинг, взыскание просроченной задолженности, работу с клиентами, обеспечение безопасности и контроля за мошенничеством, бухгалтерский учет операций по карточному счету;
7. функции банка-эквайра не так сложны и разнообразны: обработка запросов на авторизацию; процессинг торговых счетов, предоставленных в банк по операциям с карточками; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам; распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены); рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве; маркетинг;
8. лидерами по видам пластиковых карточек являются, к сожалению, лишь 2 -3 банка, остальные банки Республики Беларусь не стремятся активно развивать спектр услуг по предоставлению клиентам пластиковых карточек.

     На  белорусском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, наличный теневой оборот.

     Рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на "инструменты", которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам. 

      СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И. Пластиковые  карты. - М.: БДЦ, 1998. – 329 с.
2. Ануреев, С. В. Платежные системы и их развитие в России. – М.: Финансы и статистика, 2004. - 287с.
3. Банковские пластиковые карточки. Периферийное оборудование. Порядок формирования интерфейса пользователя. ТКП 065 – 2007 (07040). – Мн.: Национальный банк РБ, 2007. – 11 с.
4. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов / Под ред. О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 261 с.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2002. — 751 с.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002. – 478 с.
7. Бенко А. Реальный оборот "пластиковых "денег // Дело. - 2006. - N 12. - C. 18-20.
8. Бобровская Ж. В. Пластиковая карточка или "день получки" // Экономика. Финансы. Управление. - 2007. - N 11. - С. 106-108.
9. Велисов В. Кредитная распутица // Дело. - 2006. - N 11. - С. 22-25.
10. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России // Экономика и жизнь. - 2002. - №10. – С. 37.
11. Говядинова Н.Н. Развитие безналичных расчетов на основе пластиковых карт / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда // Веснік Беларускага дзяржаўнага эканамічнага універсітэта. - 2002. - N6.- С.21-26.
12. Говядинова, Н. Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов: учеб. пособие для студ. экон. спец. учреждений, обеспеч. получение высш. образование. - Минск: БГЭУ, 2004. - 279с.
13. Голенда Л. К. Подходы к оценке платежной системы как элемента инфраструктуры финансового рынка // Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование. - 2004. - N 5. - С. 39-46.
14. Голубович А.Д., Миримская О.М. Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов. - М.: Менатеп - Информ, 1991. – 328 с.
15. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков. - М.: Менатеп-информ, 2000. – 421 с.
16. Карта особого назначения // Банковское обозрение. – 2007. - №2.- С. 5
17. Киберпластик // Банковское обозрение. – 2007. - №9. – С. 6
18. Колесникова, Е. Пластиковый мир: обратная сторона медали // Рынок ценных бумаг. - 2003. - N9. - С.10 - 12. 
19. Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций. - Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.05.2004. - №84.
20. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие / Под ред. Г.Л. Макарова. - М.: Финстатинформ, 1998 . - 137 с.
21. Кочергин, Д. А.Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. - Санкт-Петербург: Изд-во Санкт-Петербургского ун-та, 2006. - 161 с.
22. Овсейко, С. Банковские пластиковые карточки: сравнительный анализ // Валютное регулирование и ВЭД. - 2008. - N 4. - С. 59-67. 
23. Овсейко, С. Банковские пластиковые карточки: сравнительный анализ // Валютное регулирование и ВЭД. - 2008. - N 5. - С. 51-60. - Окончание. Начало в N 4.
24. Пластиковая карточка как показатель платежной культуры // Гомельская правда. - 2005. - № 202-203. – С. 4.
25. Пластиковые карточки в России. Сборник / Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2002. - 256 с.
26. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. / Сост. А.А.Андреев. - М.: Банковский Деловой Центр, 2003. - 312 с.
27. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 13 октября 1997 г. №1352/24 "О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек". По состоянию на 25 мая 2007 года.
28. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты) / Т.Б.Рубинштейн, О.В.Мирошкина. - М.: Гелиос АРВ, 2002. - 192с.
29. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.
30. Тулубьев П.А. Развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации. Автореферат на соиск. уч. степ. кандид. эк. наук. – М.: Российская академия наук, 2008. – 18 с.
31. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1995. - 144 с.
32. Чуб А.В. Мировые тенденции развития средств платежа // Вестник Московского университета. - 2007. - N1. - С. 54 - 74.
33. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность / Под ред. В.П. Невежина – М.: Банки и биржи, 1995. – 364 с.
34. Электронные платежные системы в авангарде рынка // Банковское обозрение. – 2006. - №8. – С. 6.