Потребительский кредит и его развитие в Республике Казахстан

Например, если заемщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму  задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учетом возможного погашения ее в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита  заемщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность  заемщика банку уменьшается, а свободный  остаток лимита кредитования увеличивается  и может быть снова использован  заемщиком. Установленный банком лимит  кредитования периодически пересматривается с учетом его платежеспособности. Клиент также получает процент в  то время, когда счет не выходит за рамки кредита. Счет по автоматически  возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать  с помощью текущего счета клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически  возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Следующий вид потребительского кредита - персональная ссуда.

За исключением покупки  дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом  предоставляется наиболее надежным клиентам.

Овердрафт обычно требует  для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются  без денег в конце каждого  месяца до того, как им выплачивается  зарплата. Сумма дебета не должна превышать  лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается  на сумму овердрафта, обычно как  маржа над базовой ставкой. Процент  насчитывается на ежедневную сумму  овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью  используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

Для людей овердрафты очень  удобны, так как позволяют ощутить  уверенность в том, что их расходы  финансируются, даже если они превышают  имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные  средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

3. Условия и  порядок предоставления потребительского  кредита

 

3.1 Условия предоставления  кредита

 

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового  учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут  возвращены вместе с процентами и  остальными выплатами. Для этого  им нужно выяснить вашу “кредитную историю", а она должна представлять собой:

Вы, честный человек и  у вас есть желание выплачивать  долги, т.е. вы вовремя платили долги  в прошлом, что может навести  на мысль, что вы будете делать это  впредь. Несомненно, вы должны быть в  состоянии выплатить долг, т.е. у  вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем  большими средствами вы обладаете, тем  больше у вас возможностей выплатить  долг. Если же у вас есть ещё и  собственность, то она может стать  залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей  часто возникают трудности с  получением займов или покупками  в кредит, т.к. у них ещё нет  “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей". Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности".

 

3.2 Порядок предоставления  кредита

 

В зависимости от порядка  предоставления потребительские ссуды  коммерческих банков и специальных  финансово-кредитных учреждений делятся  на несколько видов:

Банки покупают у розничных  торговцев долговые обязательства  покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит  к банку. Хотя эти обязательства  розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться  на обеспечение кредита, которым  служат купленные в кредит товары.

Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под  гарантию третьего лица - поручителя с  уплатой последнему заёмщиком определённого  вознаграждения. Обеспечением таких  ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

4. Перспективы  роста потребительского кредита

 

Сегодня потребительский  кредит - важная составляющая экономики  и финансового сектора Казахстана. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны - доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 4 раза.

Одной из наиболее ярких тенденций  развития розничного кредитования в  Казахстане является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция - усиление концентрации рынка.

Первую двадцатку банков - лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить на три  группы:

1 группа: банки, для которых  развитие потребительского кредитования  является основным стратегическим  направлением бизнеса.

2 группа: крупные и многофилиальные  банки.

3 группа: отраслевые узкоспециализированные  банки.

Наиболее динамично развивается  кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию "разворота" банков в  сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать  активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения емкости рынка ценных бумаг.

Банки меняют свою кредитную  политику в направлении увеличения объемов потребительского кредитования.

По мере развития рынка  потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных  инвесторов.

Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

Активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

Расширение кредитной  инфраструктуры и внедрение новых  инструментов кредитования;

Повышения доверия населения  к банковской системе;

Продолжение роста денежных доходов;

Рост финансовой грамотности  населения;

Развитие системы кредитных  бюро.

Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой  розничной торговли (и наоборот).

Чем представлена кредитная  корзина в данный момент на рынке  кредитных продуктов?

Прежде всего, это стандартный  банковский кредит, целевой или на неопределенные цели, получить который  можно в отделении банка. Для  этого надо пройти более или менее  сложную процедуру рассмотрения заявки - банк принимает решение  в течение нескольких дней или  недель. Как правило, стандартный  банковский кредит сопровождается относительно высокими требованиями к заемщику, требуется подтверждение его  доходов или залог. Однако, имея такие  гарантии, банк снижает свои риски  и в результате предлагает более  низкие ставки.

Другая ниша - это магазинные, или экспресс-кредиты. Это кредиты на определенные товары - бытовую технику, автомобили и т.д. В идеальном случае решение о выдаче (или невыдаче) такого кредита принимается практически мгновенно, однако практика показывает, что иногда решения приходится ждать по нескольку часов. Скорость принятия решения о выдаче кредита обусловлена минимальным набором необходимых для этого документов и справок. Однако и ставки по ним одни из самых высоких, что должно компенсировать банкам высокие риски передачи средств в долг "человеку с улицы". Очевидно, что такого рода кредиты не предполагают предварительного "близкого знакомства" банка и клиента и могут характеризоваться скорее как одноразовые.

Самостоятельный и относительно новый вид кредитования для частных  лиц на казахстанском рынке - это  овердрафты. Ставки здесь устанавливаются  довольно высокие, но надо иметь в  виду, что этот продукт максимально  удобен в использовании с потребительской  точки зрения.

Наконец, самостоятельный  кредитный продукт - кредитные карты. В условиях сильнейшей кэш-культуры (кэш, от англ. cash - "наличность") потребители  отдают предпочтение деньгам, которые  можно увидеть и пересчитать. В 2003 году из всех операций с пластиковыми картами только 10% были направлены на совершение платежей. Остальное - обналичивание средств. При этом, например, среднестатистический американец оплачивает свои покупки наличными только в трети случаев, в остальных случаях он использует карту (дебетовую или кредитную) или чеки. Но, тем не менее кредитные карты в Казахстане находят все большее применение. Тем более что процедура их получения, как правило, не требует большого количества документов и времени. Ставки по этому виду кредита относительно высоки.

До недавнего времени  стандартный банковский кредит абсолютно  доминировал по объемам, а экспресс-кредиты были наиболее массовым и быстрорастущим сегментом. Однако сейчас ситуация меняется. Все большему числу заемщиков процедура получения стандартного кредита кажется слишком затянутой и обременительной. Как правило, требуется выполнение одного или нескольких условий: поручительство от нескольких лиц, документальное подтверждение официальных доходов, наличие собственности, ценных бумаг или иных активов.

Налицо также тенденция  вытеснения стандартных нецелевых  кредитов, которые направлялись на покупку недвижимости, настоящими ипотечными кредитами.

В Казахстане сегмент экспресс-кредитования рос наибольшими темпами, но опыт других рынков показывает, что так будет не всегда, в конечном итоге клиенты предпочитают постоянные, а не одноразовые отношения с банками - кредитные карты (англо-американский и азиатский путь развития) или овердрафт (европейский путь).

Рынок экспресс-кредитования становится все более конкурентным, что приводит к падению ставок. В большинстве торговых точек сразу несколько банков предлагают кредиты и при этом снижают ставки. Итак, продолжающееся сокращение прибыли сделает одноразовое кредитование невыгодным. Для получения большей отдачи от этого бизнеса банки должны выстраивать долгосрочные отношения с клиентами, предлагая им банковские продукты длительного пользования - кредитные карты и/или текущие счета с овердрафтом.

Валютная структура портфеля потребительских кредитов распределяется в пользу национальной валюте. В  течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валюте сократилась  с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет  падать, до 10% совокупного кредитного портфеля. Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты  от года до 3 лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность  подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся потребительскими кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры потребительского кредитования будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение  нескольких предстоящих лет.

Казахстанский рынок становится все более привлекательным для  зарубежных финансовых структур. В  результате усилится конкуренция между  казахстанскими и иностранными банками. Когда речь идет об иностранном банке, люди "покупают", прежде всего, его  историю, насчитывающую порой не одну сотню лет. Ведь имя автоматически  подразумевает накопленный опыт в ведении бизнеса. При этом казахстанцам кажется, что ситуация в западных странах стабильнее заведомо, а значит, гарантии сохранности вкладов выше. Иностранные банки также рассчитывают на узнаваемость собственного бренда, пытаясь обойти казахстанских конкурентов  в борьбе за частного вкладчика и  заемщика.

Главное преимущество иностранных  банков в том, что они выгодно  отличаются от казахстанских кредитных  организаций в плане капитализации. Если отечественным банковским институтам приходится опираться на счета предприятий  и физических лиц, то иностранные  банки имеют свободный доступ на внешний рынок заимствований.