Принципы и формы организации платежной системы, нормативные документации НБ РК по платежным системам

Министерство  науки и образования Республики Казахстан

    Казахский национальный университет  им. аль-Фараби

          Высшая школа экономики и бизнеса

    Кафедра «Финансы»

 

 

 

 

 

 

    Доклад

 

   Тема: «Принципы и формы организации платежной системы,  

   нормативные документации НБ РК по платежным системам»

 

 

 

 

 

 

 

 

    Выполнила: студентка 3курса заочного

     отделения  экономического факультета

     специальности  финансы Турганбаева А.С.

              Проверила: преподаватель по дисциплине

             «Платежная система» Казбекова Ж.Б.

 

             

             

                        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

       Алмата 2012 учебный год

План

 

    Введение 

1. Экономическое содержание, принципы и формы организации

    платежной системы. Платежный инструмент.       

2. Структура участников платежной системы и роль НБ РК.

3. Нормативные документации НБ РК по платежным системам. 

    Заключение 

    Список  использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Финансовая  система Казахстана на сегодняшний день является, по сравнению с другими странами СНГ, наиболее реформированной и опережает страны постсоветского пространства по уровню развития финансового сектора на несколько лет. Казахстан первым среди стран СНГ создал Национальный фонд для обеспечения стабильного социально-экономического развития, снижения зависимости от неблагоприятных внешних факторов.

Рыночные преобразования казахстанской экономики, определившие усложнение и динамизм хозяйственных связей, обусловили необходимость кардинальной реорганизации сложившегося в рамках плановой экономики централизованного механизма осуществления платежей. Существенно повысилась значимость надежного и бесперебойного функционирования системы исполнения платежей для поддержания стабильности в финансовой сфере и экономики страны в целом. С учетом роли платежной системы в общественном воспроизводственном процессе проблема повышения эффективности ее функционирования приобрела приоритетный характер. Отставание в развитии и совершенствовании платежной системы ведет к дестабилизации финансовой сферы и снижает конкурентоспособность национальной экономики. Это определяет растущие требования к скорости прохождения платежей, расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий и методов передачи информации, росту защищенности информационных систем, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников.

Платежная система  представляет собой механизм осуществления  платежей и переводов денег с  одного банковского счета на другой по законам, правилам и стандартам, установленным в данной стране. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

Существующая  в Казахстане платежная система  совместима со всеми международными платежными системами. Ее техническое и программное обеспечение постоянно обновляется, постоянно ведется поиск и внедрение новых усовершенствованных технологий.

Сейчас в  республике действуют две национальные платежные системы. Первая - Межбанковская система переводов денег (МСПД). Вторая - Система межбанковского клиринга (СМК). Их оператором является РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального банка РК» - дочерняя организация НБ РК. Каждая из систем имеет свои особенности и ориентирована на определенные сегменты рынка. Надежные и безопасные платежные системы способствуют повышению стабильности финансовой системы государства в целом, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, а также гарантируют своевременный расчет между продавцами и покупателями. Совершенствование платежной системы, правильный выбор ее дальнейшего развития, являются важнейшими приоритетами Национального Банка Казахстана.

 

1. Экономическое содержание, роль, принципы и формы организации платежной системы. Платежный инструмент.

Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Ее критериями, отвечающими потребностям экономики, являются оперативность и скорость проведения платежей, надежность и степень автоматизации системы расчетов, управление рисками при осуществлении банковских операций.

Эффективная платежная система строится с учетом факторов, влияющих на ее развитие; принципов, обеспечивающих реализацию интересов ее субъектов, и адекватного инструментального обеспечения.

Высокая доля безналичных  платежей в национальной экономике  является показателем высокоразвитой экономики. Использование безналичных расчетов, помимо удобства и безопасности расчетов, способствует сокращению наличной денежной массы и имеет тенденции к постоянному расширению и совершенствованию. Именно систему безналичных расчетов называют платежной системой государства.

Платежная система - совокупность процедур и связанных  с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.

Значение платежной  системы в развитии финансового рынка государства:

1) платежная  система имеет в своей основе  механизм перераспределения денежных  средств, поскольку, являясь необходимым  элементом финансового рынка,  она проявляет его особую характеристику  – наличие механизма обеспечивающего  движение финансовых инструментов и опосредующего отношения между его участниками;

2) механизмы платежной системы способствуют налаживанию, поддержанию и развитию связей между экономическими агентами – государством, хозяйствующими субъектами и домашними хозяйствами, поскольку именно необходимость развития контрагентных отношений требует совершенствования платежной системы и наоборот, развитие платежной системы способствует улучшению качества и содержания контрагентных отношений;

3) по объему  обращающихся на рынке страны финансовых инструментов оценивается состояние денежной массы в обращении, при этом нельзя сказать, что платежная система и есть денежная система;

4) слаженность  функционирования составляющих  механизма платежной системы  определяет стабильность не только финансового рынка, но и всей экономической системы страны, то есть качество платежной системы – это индикатор экономики;

5) инструменты  платежной системы обеспечивают  основу для взаимодействия сегментов финансового рынка, именно они являются теми инструментами, которые обеспечивают доставку необходимых ресурсов каждому из сегментов финансового рынка и от них другим, чтобы обслуживать процесс общественного воспроизводства.

Организация платежной  системы государства базируется на следующих принципах:

- правовой режим осуществления расчетов платежей;

- осуществление  расчетов по банковским счетам. При этом наличие их у как  получателя, так и плательщика;

- поддержание  ликвидности на уровне обеспечения,  бесперебойное осуществление платежей;

- наличие акцепта  плательщика на платеж;

- принцип срочности  платежа;

- контроль всех  участников за правильностью  в совершении расчета, соблюдение  установленных положений о порядке  их проведения;

- принцип имущественной  ответственности за соблюдение  договорных условий. Суть заключается в том, что нарушение договорных обязательств в части расчетов влекущих применение в гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, а также иных мер.

Роль платежной  системы заключатся в ускорении  расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка. Принципы построения национальной платежной системы предполагают повышение роли национальной валюты как средства платежа.

Все платежные  системы выполняют функцию передачи информации и перевода средств. Современными платежными системами, большей частью, руководит банковский сектор. Передача стоимости от одной стороны другой сопровождаются одной или несколькими  изменениями собственности на вклады в банках. Эти изменения отображаются бухгалтерскими записями на счетах в банках. Они производятся в соответствии с платёжной информацией (инструкции, подтверждения, разрешения и т.п.), которая циркулирует между пользователями (плательщиками и получателями) и баками, между самими банками и между коммерческими банками и центральным банком.

В этой связи  платежная система представляет как взаимосвязанная совокупность следующих составляющих:

• платежные инструменты,
• банковские процедуры,
• межбанковские системы перевода средств.

Объединение этих элементов вместе с институциональными и организационными правилами обеспечивает денежное обращение. Отсюда вытекает и  главная цель платежной системы  – обеспечение тесного и гармоничного взаимодействия всех стадий кругооборота хозяйственной жизни общества.

Платежные инструменты – это инструменты, которые обеспечивают перемещение стоимости в денежной форме между финансовыми и не финансовыми агентами. К ним принадлежат разменная монета и бумажные деньги, а также безналичные средства расчетов. В межбанковских системах платежный инструмент – это поручение банка перевести средства со счета одного клиента на счет другого, которое может передаваться в бумажной форме (банковское «авизо») или электронной форме.

Платежный инструмент подразделяется:

• инструменты кредитовых переводов. К ним относятся платежные поручения о кредитовых перечислениях и платежные требования-поручения;
• инструменты дебетовых переводов – векселя, чеки, инкассовые поручения;
• промежуточные инструменты, при которых могут применить как кредитовые, так и дебетовые переводы, и платежные карточки;
• наличие гарантии платежа. Включает в себя гарантированные платежи, осуществляющие с помощью векселей, чеков и аккредитивов. Негарантированные платежи оформляются платежами поручениями на списание средств платежными требованиями-поручениями и платежными требованиями.
• наличие промежуточных звеньев, то есть посредством расчетов включает в себя:

          - расчеты без участия посредников, то есть прямые расчеты между

               плательщиком и получателем;

               - расчеты с участием посредников, то есть транзитные расчеты.

• риски в расчетах (правовой риск, риск неликвидности, кредитный риск, операционный риск, риск мошенничества).

 

2. Структура участников платежной системы и роль НБ РК.

Платежная система является важной составной частью финансовой системы любой страны.

В условиях Казахстана операторами платежной системы  являются:

* областные расчетные  (клиринговые) палаты;

* Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов;

* Национальный банк.

Оператор платежной системы  осуществляет непосредственный перевод  денежных средств из банка плательщика  в банк получателя. С точки зрения оператора платеж состоит из операции списания денежных средств                   с корреспондентского счета банка плательщика, зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя и выдачи банкам подтверждающих эту операцию документов.

Национальный Банк Казахстана устанавливает экономическую ответственность  банков и их клиентов за нарушения правил совершения расчетных операций, он организует, координирует и регулирует функционирование платежной системы, устанавливает формы, способы и порядок осуществления расчетов, кассового обслуживания банков и их клиентов.

Основными пользователями платежной системы являются банки второго уровня и их клиенты. Помимо них, в сферу функционирования платежной системы входят небанковские финансовые учреждения (например, Казахстанская Центральная Межбанковская валютная биржа, Департамент казначейства и его территориальные органы). Центральным звеном платежной системы является Департамент Информатизации Национального банка, осуществляющий основные операции по корреспондентским счетам банков второго уровня. Другим важнейшим элементом платежной системы является Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР).

 

                         Рисунок 1 - Структура участников платежной системы

 

Самостоятельные банки, помимо традиционных расчетов через  учреждения Национального Банка, получили возможность производить расчеты  через Расчетную палату и Казахстанский  Центр Межбанковских Расчетов. Филиалы  коммерческих банков осуществляют расчеты, как через Расчетную палату, так и через головной банк. Через Расчетные палаты осуществляются в основном внутриобластные расчеты, через Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов проводятся  межобластные платежи. При этих расчетах реализуется принцип нетто-платежей. Через учреждения Нацбанка проводятся срочные межрегиональные платежи в режиме брутто-платежей.