Расчеты банковскими карточками

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение 

1. Пластиковая  карточка: прошлое и настоящее 

2. Мировой  опыт расчёта пластиковыми карточками 

3. Перспективы  развития расчёта банковскими  карточками в Республике Беларусь 

4. Пути  формирования системы безналичных  розничных платежей в Республике  Беларусь 

Заключение 

Список  использованных источников 

ВВЕДЕНИЕ 

     Сложно  себе представить, как в современном  мире можно обойтись без пластиковой  карты. Эти «электронные кошельки»  вмещают большое количество денежных средств, при этом занимая места  как обычная визитная карточка. А  использование такого электронного средства платежа упрощает процесс  приобретения товара до нескольких простых  операций сидя за компьютером, подключенным к сети Интернет. При хорошем развитии данной сферы пользователь не только получает простой доступ к наличности в любое время, но и может совершать  покупки на более выгодных условиях, участвовать в программах лояльности и легко контролировать свои расходы.

     Банковская  пластиковая карточка стала одним  из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать  себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению  движения денежных средств между  клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста  товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в  стране и платежную культуру граждан.

     Все это делает пластиковые карты  важным игроком на финансовом рынке  любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление  новых сервисов делает использование  пластиковых карт всё более выгодным. 

1. ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА: ПРОШЛОЕ И НАСТОЯЩЕЕ 

     Банковская  пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому  счету и проведение безналичных  платежей за товары и услуги, получение  наличных денежных средств и осуществление  иных операций в соответствии с законодательством  Республики Беларусь.

     Началом начал развития рынка пластиковых  карт можно считать выпуск первой кредитной карточки частной американской фирмой «Smart end Roebuck». Клиенты этой компании получали на руки кусок металлической  пластинки с персональными данными  и подписью. В 20-х годах американские нефтяные компании вместе с крупными торговыми концернами начали выпуск карточек для постоянных и надежных клиентов. Карточки использовались для  покупки за безналичный расчет товаров  и услуг, предлагаемых этими фирмами.

     Первая  банковская кредитная карта была выпущена в нью-йоркском районе Бруклин  Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка  Флэтбуш. В 1946 году Биггинс организовал  работу по кредитной схеме под  названием «Charge-it». От клиентов местными магазинами за мелкие покупки принимались  расписки, после покупки магазин  сдавал расписки в банк, а банк, в  свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Таким образом, впервые  была опробована классическая цепочка  расчетов, используемая в банковском карточном бизнесе по сей день.

     1 октября 1958 года была выпущена  первая карта American Express. В 50-е  годы свыше 100 американских банков  начали свои программы кредитных  карточек. После того как в  1958 году в него вступили первый  и второй по величине американские  банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался  новый этап в развитии карточного  бизнеса.

     С развитием новой сферы услуг, банки столкнулись с препятствием, не позволяющим укрупнять свою сеть обслуживания - местечковость карточных  программ. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ  на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую  карточную ассоциацию - (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated.

     В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала  свою карточку «BankAmericard» на известную  теперь всем «VISA», а в 1980 году Interbank Card Association дала своей карточке название «MasterCard».

     Конкурентная  борьба между платежными системами  разворачивалась и в Азии. В  Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка  «VISA» и «MasterCard», они проигрывали  пластиковым карточкам JCB. Общее  количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых. На сегодняшний день крупнейшей платежной  организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт.

     Банки Республики Беларусь стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские  банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы  безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт».

     Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось  значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления  операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право  осуществления операций, но с банковскими  пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк. Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась  как прогрессивный платежный  инструмент, внедрение которого в  перспективе позволит увеличить  долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны.

     Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров  совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление  № 1352/24 «О мерах по расширению использования  в безналичном платежном обороте  банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных  электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.

     С целью исполнения вышеназванного постановления  была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных  расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального  банка Республики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен  мировой опыт продвижения карточных  продуктов, широкомасштабное внедрение  технологии массового обслуживания населения по заработной плате через  банки с использованием банковских карточек, а также предложения  банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000--2001 годы.

     В период 2001-2005 банки республики проделали  значительную работу по развитию системы  безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных  банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось  количество организаций торговли и  сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. Однако, несмотря на то, что большая часть экономически активного населения Беларуси получила зарплатные карточки, возможность их использования для проведения безналичных  платежей за товары и услуги имелась преимущественно лишь в столице, областных и других наиболее крупных городах. В 2006 году произошло утверждение Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг. Однако удельный вес безналичных операций (электронных платежей) в суммарном выражении был все же невелик и по состоянию на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы всех операций с использованием карточек и, учитывая динамику выпуска карт, недостаточно развита сеть банкоматов. Программой было предусмотрено к 2010 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли до 30%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.

     По  данным управления информации Нацбанка доля безналичных расчетов в белорусских  рублях в общем объеме операций с  использованием пластиковых карточек в 2009 году достигла в стране 44%. Доля электронных платежей по сумме меньше, но также неуклонно растет. Сейчас она составляет 10,5%.

     На  сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных и международных  частных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек в  обращении по состоянию на 1 января 2010 года составило 7 721.3 тыс., в том  числе 1 687.5 тыс. карточек системы "БелКарт", 6 015.5 тыс. карточек международных систем расчетов, 17.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 374 карточки международных частных систем расчетов. 

2. МИРОВОЙ ОПЫТ РАСЧЁТА ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ 

     В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных  карточек, стабильно развивается  пластиковый бизнес, в том числе  с переходом на различные формы  кредитования потребительских расходов по карточкам. Применение средств электронных  платежей, как в отношении количества трансакций, так и их объема в  последние годы резко возросло. Наблюдается  появление целого ряда инновационных  платежных возможностей, таких, как  предварительная авторизация карточки вместо предоплаты, размещение средств  на карточке вместо онлайнового доступа  к счету, неперсонифицированные  платежные карточки, возможность  осуществления платежей с карточки на карточку и другие инструменты, направленные на преодоление препятствий для  широкомасштабного замещения наличности. Главной целью платежной индустрии  является создание таких условий, при  которых потребителям незачем будет  иметь наличные деньги. К этим условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей карточных  продуктов и снижение стоимости  операций.

     Как свидетельствует мировой опыт, развитие системы безналичных розничных  платежей является одним из важнейших  направлений банковского бизнеса  на данном этапе. Важным шагом на пути перехода к безналичным расчетам является создание Единого европейского платежного пространства (SEPA).

     Практический  интерес для Беларуси представляет опыт Китая в области создания национальной платежной системы CUP. В Китае банковские карточки используются уже более 20 лет. Первым их начал эмитировать коммерческий банк “Банк Китая”. Но интенсивное развитие этого сегмента рынка началось с создания платежной системы CUP. До этого каждый банк имел частную платежную систему, и между ними не было никакого взаимодействия. Десять лет назад Народный банк Китая (НБК) обратился к коммерческим банкам с предложением создать национальную платежную систему.

     CUP основана в марте 2002 г. и  отвечает за создание и функционирование  национальной межбанковской платежной  системы по карточкам. CUP -- акционерное  общество, учредителями которого  являются правительство и коммерческие  банки. В настоящее время карточками с логотипом CUP можно рассчитываться в 26 странах мира, включая Россию и Казахстан. Обеспечивается эта возможность на основе договоров коммерческих банков Китая с банками других государств с учетом законодательства страны.

     Хотя CUP является акционерной компанией, но Народный банк Китая оказывает  на нее сильное воздействие через  введение единых правил функционирования. CUP работает под контролем НБК. Основной акционер -- коммерческий банк Bank of China на 70% находится в собственности  правительства, поэтому компания контролируется НБК, который, в свою очередь, подчинен правительству.