Банковская пластиковая карточка, как инструмент в системе безналичных расчетов

1. Банковская пластиковая карточка, как инструмент в системе безналичных расчетов.

1. Сущность, значение и роль банковских пластиковых карточек в системе безналичных  расчетов.

       В настоящее время более 220 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карт и в некоторых из них безналичная оплата товаров и услуг в структуре всех денежных операций достигает 90 %, поэтому сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной формой безналичных расчетов во всем мире.

       Расширяется использование банковских пластиковых карточек и в Республике Беларусь. Развитию в нашей стране платежных технологий с использованием банковских пластиковых карточек государство уделяет пристальное внимание.

       Существующая в Республике Беларусь систем; безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

       Правовую основу функционирования системы составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов. [12., c. 138]

       Участниками системы в рамках полномочий, предоставленных вышеназванными документами, являются банки и небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь, банки-нерезиденты, иные юридические лица и организации, обеспечивающие эмиссию, погашение, процессинг, эквайринг и использование электронных платежных инструментов. [12., c. 139]

       Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, MasterCard, карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь.

       На  протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета. Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства, а удаленный доступ к карт-счету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетов получили определенные положительные результаты.

       Для предприятий торговли и сервиса  эффект применения карточек проявляется  в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек, снижении затрат на инкассацию наличности. [12., c. 141]

       Для граждан — держателей банковских пластиковых карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

       В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту.

       Таким образом можно сделать вывод, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь находится на этапе становления. Недостаточен и перечень услуг, оказываемых  с использованием банковских пластиковых карточек.

       Необходим комплекс действенных мер со стороны  государственных органов, предприятий  торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для  создания в Республике Беларусь эффективно работающей терминальной и банкоматной  сети, сети платежно-справочных терминалов самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских пластиковых карточек.

2. Теоретические основы функционирования банковских пластиковых  карточек

       Банковская  пластиковая карточка представляет собой персонифицированную (персонификация — нанесение на заготовку карточки информации о держателе карточки, номера карточки и ее срока действия), либо неперсонифицированную карточку, которая позволяет ее владельцу осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, получать наличные деньги, а также осуществлять иные операции, предусмотренные законодательством РБ.

       Пластиковая карточка размером с визитку содержит информацию: на лицевой стороне —  наименование банка, имя владельца, номер карточки, срок пользования карточкой, символы платежной системы и ее голограмму. На оборотной стороне карточки расположены магнитная полоса, которая содержит информацию о платежеспособности клиента, шифр банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, образец подписи держателя, а также возможна фотография держателя.

       Главная особенность банковской пластиковой  карточки заключается в том, что  она хранит определенный набор информации, который позволяет ей служить  одним из средств организации безналичных расчетов.

       Основными целями выпуска банковской пластиковой карточки являются:

1. организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
2. уменьшение объема используемой в расчетах наличности, следовательно, снижение стоимости операций;
3. привлечение новых и «привязывание» старых клиентов;
4. стремление не отстать от конкурентов;
5. отработка новой «безбумажной» технологии;
6. разгрузка от наплыва клиентов;
7. престиж и реклама своей компании на карточках.

       В настоящее время с помощью карточек можно производить различные виды операций, а именно:

1. расчеты за товары и услуги;
2. операции по вкладам;
3. получение наличных денег;
4. получение (в отдельных случаях) банковского кредита.

       Основными участниками платежной системы на основе банковских карточек являются:

       держатель банковской карточки — физическое лицо, являющего владельцем карта либо имеющее право распоряжаться средствами на карт-счете;

       банк-эмитент — банк, осуществляющий эмиссию карточек, выдачу их клиентам, а также ведение счетов и расчетные операции владельцев счетов,

       банк-эквайер — обслуживающий банк, осуществляющий за счет собственных средств расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям с использованием банковских карточек, эмитированных другим банком; выдает также наличные деньги держателям карточек, не являющимся его клиентами;

       предприятия торговли и сферы  услуг (продавцы) — предприятия, заключившие с банками-эквайерами договоры, в соответствии с которыми они обязаны принимать банковские пластиковые карточки данной системы в качестве платежного средства

       процессинговый  центр — межбанковская технологическая компания, обеспечивающая информационный обмен между участниками системы.

       Создание  банками платежной системы на основе банковских карточек включает организацию эмиссии банковских карточек и расчетных операций с их использованием.

       Единым нормативным актом, регулирующим осуществление на территории республики операций с использованием банковских карточек международных и национальных платежных систем, а также систем других государств и частных карточек, является в настоящее время Положение об осуществлении операций с использованием банковских пластиковых карточек. [22, с. 7]

       Операции по выпуску и обслуживанию обращения карточек на территории республики банки могут осуществлять только при наличии разрешения Национального банка Республики Беларусь, разрешение может быть выдано банку, имеющему лицензию.

       Порядок выдачи банковских карточек и проведения операции с их использованием разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе действующих нормативных документов с учетом законодательства Республики Беларусь. Выдача карточки клиенту производится банком-эмитентом в соответствии с внутрибанковскими правилами.

       В процессе функционирования карточки необходимо поддерживать ее платежеспособность, т. е. обеспечивать наличие на счете держателя карточки суммы, необходимой для осуществления расчетов. Условия поддержки платежеспособности карточки со стороны банка и держателя карточки устанавливаются в договоре между ними. [13, с. 64]

       Таким образом, подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что на сегодняшний день основная задача функционирования расчетов с использование банковских пластиковых карточек заключается в активизации деятельности по развитию инфраструктуры обслуживания держателей карточек, обеспечению их бесперебойного и качественного, а так же их активной эмиссии.

3. Виды карт и платежная схема

       В настоящее время существует множество видов пластиковых карточек, которые классифицируются по ряду признаков.

       По характеру эмитента различают карточки:

• банковские, т. е. выпускаемые одним или несколькими банками;
• небанковские — карточки, эмитентами которых являются различные компании (например, в Республике Беларусь получили распространение карточки Белтелекома).

       В зависимости от характера таких систем бывают карточки:

• частных систем, выпускаемые одним банком или компанией (например, карточки АКБ «МинскКомплексбанк», ОАО «БелПромстройбанк», «Берлио», «Нефтекарт»);
• внутренней (национальной) системы, участниками и владельцами которой являются резиденты (например, система «Белкарт» в Республике Беларусь);
• международных систем, владельцем которых является нерезидент и среди участников которых есть нерезиденты (например, системы «VISA», «Europay/Mastercard», «Union Card», «Diners Club», «JSB» и др.).

       В зависимости от того, кто является владельцем счета, по которому проводятся операции с помощью карточки, различают:

• личные карточки, предназначенные для расчетов физических лиц — клиентов банка. Отдельно выделяются именные карточки, открываемые на одно лицо, и семейные (дополнительные) — открываемые одним физическим лицом, но дающие возможность членам его семьи быть пользователями данного карт-счета.
• корпоративные карточки, открываемые юридическими лицами — клиентами банка и дающие право на совершение операций по карт-счету конкретным физическим лицам — пользователям по доверенности

       По принципу изготовления, наличию памяти и степеней защиты бывают карточки:

• с тиснением;
• с магнитной полосой;
• со встроенным микропроцессором (смарт-карты);
• оптические (изготовленные по принципу компакт-диска).

       Карточки  могут одновременно иметь тиснение и одну или несколько магнитных  полос, на которых записаны данные, необходимые для идентификации  личности владельца карточки.

       В зависимости от характера использования средств, находящихся на карт-счете, различают следующие карточки:

• дебетовые — операции по которым производятся в пределах остатка средств на карт-счете клиента;
• кредитные — операции по ним производятся за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом клиентур

       Обычно  выдача кредита по карточке возобновляется после погашения всей суммы задолженности либо некоторой ее части (с учетом уплаты банку процентов по кредиту);