Банковская пластиковая карточка, как инструмент в системе безналичных расчетов

• дебетно-кредитные — расчеты по этим карточкам могут вестись как за счет собственных средств владельца счета, так и за счет банковского кредита.

       В нашей стране до недавнего времени преобладали дебетовые карточки, которые выдавались, как правило, на заранее внесенную сумму, и только в последнее время начали появляться дебетно-кредитные с невысоким лимитом. Таким способом банки страхуются от исчезновения задолжавшего клиента.

       В зависимости от механизма проведения расчетов карточки принимают следующие  формы:

• электронного кошелька — это карточки, предназначенные для платежей на мелкие суммы;
• предоплаченных карточек — при их использовании банку не требуется открывать счет держателю, так как сведения о сумме денежных средств, заранее уплаченных держателем карточки банку-эмитенту, хранятся на самих карточках;
• банковских карточек электронных денег (они содержат носитель информации, на котором хранятся электронные деньги]} Особенностью электронных денег является не-персонифицированность, отличающая их от обычных банковских карточек. Она рассматривается как заменитель наличных денег, который позволяет владельцу передавать хранящиеся на ней электронные деньги другому лицу без участия эмитента.

       По кругу операций и дополнительных услуг, предоставляемых эмитентом держателям, карточки делятся на классы:

• «стандарт» (обычные);
• бизнес-карты («серебряные»);
• «голд» («золотые») и «платиновые» карты и т. п.

       Бизнес-карты, как правило, являются корпоративными, а «золотые» и «платиновые» имеют  кредитную природу и дают держателям право на дополнительные услуги и  льготы (покупка товаров со скидкой, страхование, бесплатные телефонные переговоры, компенсация части стоимости купленных за границей товаров, консультации и т. п.

       Данная  классификация является неисчерпывающей, так как современное развитие и совершенствование безналичных  расчетов с использованием банковской пластиковой карточки будет изменяться и данная классификация.

       Ниже представлена схема осуществления безналичных расчетов с использованием банковской пластиковой карточки (Приложение A).

       Расчеты по операциям с использованием пластиковых  карточек осуществляются в форме  дебетового банковского перевода с применением карт-чеков, которые представляют собой документ первичного учета, сформированный устройством регистрации операций с участием пластиковой карточки.

       Таким образом можно сделать вывод, что данная платежная схема отображает лишь общий порядок документооборота, тогда как на практике возможен и иной порядок использования инструкций банка-эквайера, что определяется правилами конкретного банка.

 

       

2. Развитие безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в РБ

       Развитие  системы расчетов банковскими картами  в Беларуси шло эволюционным путем. Существовал ряд объективных  предпосылок, определивших возможность  использования технологий мировых  платежных систем Visa и Eurocard/MasierCard, а также построения свое» межбанковской системы расчетов на основе пластиковых карт. [4, с. 13]

       В республике создана развитая инфраструктура безналичных расчетов в сфере  оптовых платежей, обеспечивающая проведение межбанковских расчетов в пределах республики «день в день». Одновременно начала осуществляться национальная программа разработки специализированного терминального оборудования (банковских и торговых кассовых аппаратов, устройств записи-считывания карт), самих карт (магнитных и микропроцессорных) и оборудования, необходимого для их массового производства, что в дальнейшем обеспечило распространение системы в масштабах всей страны.

       Перевод промышленных предприятий на зарплатное обслуживание работников с помощью банковских пластиковых карт позволяет сократить потребности в наличных деньгах, увеличить долю безналичных расчетов за товары и услуги и, сочетать интересы населения и государства при использовании средств населения. направляемых на потребление, создать стимулы для сбережений.

       Государство и Национальный банк заинтересованы в совершенствовании инструментов обращения и накопления, обеспечивающих охват всех слоев населения с разными доходами и интересами.

1. Внедрение банковских пластиковых карточек

       В Республике Беларусь расчеты с помощью  банковских пластиковых карточек начали развиваться с середины 90-х гг. ХХ в., то есть относительно недавно. В  настоящее время они регулируются рядом законодательных и нормативных  актов, среди которых наиболее важными являются: Банковский кодекс Республики Беларусь; Закон Республики Беларусь «Об электронном документе» и другими документами перечень которых был изложен в первом разделе моей курсовой работы.

       Рынок пластиковых карт в Республике Беларусь находится в начальной фазе развития.

       В этих условиях важно создать универсальное  организационно-правовое и методическое обеспечение, механизм управления рисками  и ликвидностью при расчетах, единое информационное пространство обслуживания по картам различных систем. В республике должны быть единые нормативная база, гарантии, ответственность, механизмы управления и контроля, инфраструктура терминалов оплаты и выдачи наличных для всех карточных систем.

       В настоящее время Беларусь расширяет  рынок услуг с применением  банковских пластиковых карт. В нем можно выделить три направления: карты международных платежных систем Europay Int., Visa Int.; национальные карты системы Бел-Карт и частные карты локальных систем отдельных банков.

       Международное направление представлено продуктами различного назначения, основанными на картах с магнитной полосой — Cirrus/Maestro, EuroCard/ MasterCard (Mass, Business), Visa (Electron, Classic, Business, Gold, Internet).

       Белорусские банки делают лишь первые шаги в  использовании пластиковых карт. Показатели количества выпущенных пластиковых карт, операций с ними и оборотов в торговых точках вряд ли окажут впечатление на западных эмитентов. Однако в условиях Беларуси это значительный вклад в решение проблемы безналичных платежей. [7, с. 25]

       Следует отметить, что огромный вклад на формирование единого расчетного и информационного пространства в РБ внесла национальная платежная система «БелКарт». Национальная система безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт» начала работу в 1995 г. На сегодняшний день  — более чем 260 тыс. держателей карточек «БелКарт»  — порядка 995 предприятий торговли и сервиса, 216 банкоматов, 590 расчетно-кассовых центров, 808 терминалов банковского обслуживания. [12, с. 56]

       Важно, что карточки «БелКарт» имеют встроенный микропроцессор, с помощью которого организован многоуровневый парольный доступ к карточке и системе в целом. Основной причиной создания независимой платежной системы национального масштаба является желание иметь свой собственный инструмент обращения и накопления стоимости, работающий с национальной денежной единицей, опирающийся на внутреннюю правовую и методологическую базы.

       По  мнению специалистов, отказ от развития национальных систем и напротив, распространение  в широких масштабах в той  или иной стране только международных карточек приводит к потере контроля за функционированием платежной системы государства, наносит ущерб экономической и политической независимости страны, а так же ставит под угрозу ее национальную безопасность.

       Сегодня в республике еще не получили должного развития многие виды карточных продуктов, широко распространенные за рубежом, такие как: кредитные, корпоративные, а так же предоплатные карточки различного назначения. Существенно отстает от среднемировых показателей и уровень развития инфраструктуры приема карточек к обслуживанию. [10, с. 15]

       Таким образом, следует определить основные задачи внедрения систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;

       Во-первых, система расчетов с использованием банковских пластиковых карточек должна соответствовать требованиям международных стандартов и рекомендациям международных организаций.

       Во-вторых, данная система должна быть технологически расширяема, как для включения  новых участников, так и для  функционального развития.

       В-третьих, должна быть достаточно развита инфраструктура обслуживания по карточкам, как для  оплаты товаров (услуг), так и для  выдачи наличных. А так же должна обеспечивать необходимые гарантии и высокий уровень безопасности.

2. Анализ развития расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

       Развитие  системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек характеризовалось  высокими темпами эмиссии карточек и формирования инфраструктуры. Сложилась  устойчивая тенденция роста безналичных  платежей с использованием банковских пластиковых карточек и остатков на карт-счетах. К карточному бизнесу подключились ОАО «Белвнешэкономбанк», ЗАО «Славнефтебанк». В 2004г. расширилась инфраструктура обслуживания карточек и спектр услуг, оказываемых их держателям.

       В настоящее время организация  банковского обслуживания, основанная на использовании банковских пластиковых  карточек, дает физическому лицу возможность  проведения расчетов на предприятиях торговли и сервиса, получения наличных, овердрафтного кредитования, конвертации денежных средств, распоряжения вкладом, осуществления платежей постоянного характера и т. д.

       В 2005г. белорусскими банками эмитировано  более 2,6 миллиона банковских пластиковых карточек международных и внутренних систем расчетов (Рис. 1). В среднем каждый четвертый житель республики является обладателем пластиковой карточки. Установлено 982 банкомата, 3561 предприятие торговли (сервиса) принимает банковские пластиковые карточки в качестве средства оплаты за товары (услуги). Следует отметить, что по оснащению предприятий торговли и сервиса платежными терминалами плановый показатель на 01.06.2005 выполнен на 63 процента, по установке банкоматов — нации работы в данном направлении. При этом доля безналичных операций в общей сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек незначительна и за пять месяцев 2005 года составила 5,1 процента по операциям в иностранной валюте и 3,5 процента — по операциям в национальной валюте, что свидетельствует о превалирующей доле платежей наличными. [3, с. 10]

       Безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек — одна из наиболее быстро развивающихся, динамичных и сложных услуг в АСБ «Беларусбанк». Сегодня банком достигнуты значительные результаты. Выпущено 1353 тыс. карточек, что составляет почти 57 % от их общереспубликанского количества. Количество карточек выпущенных за 2003 год — составляет 360 тысяч карточек. [4, с. 13]

       В 2005году имеющейся сети банкоматов достигло 557, инфокиосков — до 380 устройств, пунктов выдачи наличных — до тысячи, пунктов приема коммунальных платежей — до 700. [20, с. 21]

       Достижение высоких показателей в выпуске карточек позволяет банку перейти на качественно иной уровень. Это важная задача, и именно к ее решению сводится весь процесс развития услуг предоставляемых клиентам.

       Делая вывод, можно отметить тот факт, что  очевидно в изменении психологии владельцев карточек, клиент-держатель  карточки заинтересован в использовании  технологии платежей на основе пластиковых  карточек по следующим причинам:

       во-первых, безопаснее и надежнее в использовании, чем наличность;

       во-вторых, удобны в осуществлении платежей;

       в-третьих, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

       Наконец возможность управлять своими активами в любое время и практически в любом месте.

                

 

       

3. Перспективы развития безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

       При определении перспектив развития в  Республике Беларусь системы безналичных  расчетов с использованием банковской пластиковой карточки следует учитывать  современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов.

       Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования. Устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги, банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек