Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«Южно-Уральский  государственный университет»

Факультет «Экономика и предпринимательство»

                              Доклад на тему:

«Различные системы кредитования»

  Выполнила студентка

             группы ЭиП-122

              Галанцева Ксения

 
 
 
 

Автокредитование

История кредитования в России началась два с лишним века назад, когда в 1786 году был учрежден Государственный Заемный банк, просуществовавший  довольно долгое время. После полной ликвидации ипотеки в советское  время, сегодня система кредитования опять активно развивается почти  во всех сферах потребительского рынка - в кредит можно купить и сотовый  телефон, и квартиру. Что касается автомобилей, то сегодня до 30% машин  приобретается в кредит. Кажущаяся  доступность и возможность реализации давнишней мечты - два неоспоримых  пункта, заставляющие втягиваться в  эти непростые игры. Этот материал поможет вам получить представление  о российском автокредитовании, прежде чем вы окажетесь лицом к лицу с сотрудником банка.

Первое и самое  главное, что нужно запомнить - банк никогда не останется в накладе. Да, существует множество вариантов кредитных программ - разные проценты и сроки, условия и первоначальные взносы. Но, учитывая увеличение цены при покупке в кредит в среднем на 30%, максимум, что вы можете сделать, это выбрать из всех зол меньшее - то есть приемлемый для вас вариант. Второе и не менее важное - банк не заинтересован ни в досрочном погашении кредита (он теряет неплохие проценты), ни - что приятно! - в изъятии у вас автомобиля или другого залога в случае задержки платежей. Подробнее и о том, и о другом - в "подводных камнях". Пока же поговорим о самих кредитах.

1. ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ

 

Кому  подходит?                                                                                                Удобно для тех, кто не может подтвердить банку официальные документы об уровне своего дохода или для тех, кто «очень-очень захотел прямо сейчас уехать из салона за рулем именно этого автомобиля». Поэтому такой вид кредита пользуется популярностью у покупателей отечественных автомобилей и недорогих иномарок, для кого машина в первую очередь – рабочая лошадка. Еще одна группа клиентов – люди, не желающие тратить время на сбор документов, поход в банк и ожидания ответа. 

Порядок действий и документы.                                                                    Внешне это похоже на покупку сотового или MP3-плеера: заполняешь заявку прямо в автосалоне, предъявляешь паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а потом ждешь около часа ответа из банка. Первоначальным взносом может стать старый автомобиль или сумма около 20% от общей стоимости новой машины. Обязательно наличие водительских прав или можно обойтись без них – зависит от выбранного салона и его банка-партнера. Также, в каждом конкретном случае могут иметь значение минимальный и максимальный возраст, трудовой стаж, гражданство или регистрация, необходимость оформления КАСКО . Оформление ОСАГО обязательно. 

Сколько стоит?                                                                                              Стоимость вовлечения в кредит довольно велика - мало того, что банки декларируют до 19% годовых, так они еще обычно умалчивают о сборах за так называемое «ведение счета». Потребителю эта «мелочь» может вылиться в 0,2-0,9% от общей суммы ежемесячно и примерно столько же придется отдать за комиссию, которая снимается при открытии ссудного счета

.

Главное НО                                                                                                           Дорого и мало. Экспресс-кредит стандартно ограничен относительно небольшой суммой – около $15000, в подавляющей массе случаев речь идет вообще о $5–10 тыс. При этом размер первоначального платежа – не менее 20%. Процентная ставка сильно превышает средний показатель классического кредита. Это понятно – банк торопится получить свои деньги, ведь он не имеет практически никаких гарантий – ни проверенной платежеспособности, ни ясной кредитной истории заемщика.

2. КЛАССИЧЕСКИЙ КРЕДИТ

 

Кому  подходит?                                                                                              Идеальный претендент на получение кредита – человек в возрасте около 35 лет с хорошим водительским стажем, российским гражданством и пропиской в городе получения кредита. Который, уже несколько лет не меняет место работы, получает официальную стабильную заработную плату, владеет какой-нибудь недвижимостью и может похвастаться положительной кредитной историей. Имеется в виду, что шансы на внимание банка повышаются, если вы уже брали кредиты, и не принципиально важно – на квартиру, мобильный телефон или просто на отпуск. Так что если ваши планы с автокредитом серьезные, но не срочные, можно для начала взять небольшой кредит – на людей посмотреть, а главное - себя показать. 

Порядок действий и документы                                                                           Это похоже на получение американской визы – нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных вами договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата – точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим талмудом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20%). Заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение принимается в течение нескольких дней. Если все хорошо, то в автосалон приходит гарантийное письмо, где банк обязуется оплатить полную стоимость автомобиля, и только после этого новоиспеченный владелец наконец-то садится за руль. Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30% от общей стоимости автомобиля, уже не настаивают на предоставлении справки о доходах. Еще одно нововведение – общий доход семьи в последнее время интересует банки гораздо больше, чем заработок конкретного заемщика. Оформление ОСАГО и КАСКО в классическом кредите – обязательно. 

Сколько стоит?                                                                                         Сравнительно невысокая процентная ставка (9-12%) и сроки выплат до 5-7 лет – главные причины популярности этой программы. Тем более, именно её совершенствуют большинство банков: одни снижают обязательный первоначальный взнос, другие – увеличивают сроки кредита. В эту же сторону смотрят и сами автопроизводители. Новый тип кредита – «с поддержкой производителя» – когда процентные ставки снижаются (до 4-7% годовых) за счет погашения самим представительством разницы между банковскими тарифами и суммой, которую платит покупатель. Относительные потери концерн без проблем восстанавливает за счет увеличения покупателей. 

Главное НО                                                                                                       Основной недостаток – суматоха с документами, особенно если вы оформляете кредит впервые. В остальном, по сравнению с другими программами классическая версия – самая «прозрачная». Поэтому неприятных неожиданностей, как правило, не случается. Разновидностью классического кредита являются также автокредиты без первоначального взноса. Они появились на российском рынке совсем недавно, но уже пользуются широкой популярностью. По сути, заемщик сразу оплачивает только страховку. Сейчас банки снижают процентные ставки до 9,9% годовых, а сроки увеличивают до четырех лет. Часто обязательным условием для получения подобного кредита является необходимость поручительства третьих лиц. Некоторые банки вводят ограничения на стоимость автомобиля, т.е. на сумму кредита – подобно экспресс-кредиту - только здесь максимальная сумма уже около 40 тысяч долларов. 

  3. БЕСПРОЦЕНТНЫЙ КРЕДИТ            Совместное изобретение автосалонов и банков. Первый передает автомобиль клиенту в рассрочку, и уступает второму его долг со скидкой. 

Кому  подходит?                                                                                                           В первую очередь тем, у кого есть на руках 30-50% от полной стоимости автомобиля. И кто готов выплатить оставшуюся сумму в течение 1-3 лет, в зависимости от условий банка. Чаще всего если платишь сразу 30% - получаешь рассрочку на год, 40% - на 2 года, 50% - на три. 

Порядок действий и документы                                                                Беспроцентная рассрочка подобно экспресс-кредиту оформляется прямо в салоне, причем происходит это достаточно быстро – не всегда даже требуется справка о доходах. «По умолчанию» необходимы: копия паспорта и паспорта супруги/супруга, копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя (иногда), копия водительского удостоверения и водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению автомобилем. Обычно при страховании взятой в кредит машины возможное количество допущенных к управлению лиц строго ограничено самим банком (т.е. в полисы ОСАГО и КАСКО могут быть вписаны, к примеру, не более трех человек). 

Сколько стоит?                                                                                                         Придется переплатить за страховку – 9-10% от стоимости автомобиля при 6-8% в «классическом» варианте кредита. Естественно есть и свои особенности – громадные проценты при задержках, довольно дорогое оформление и обслуживание счета – $150-250 в год. Стоимость очередного платежа при беспроцентной рассрочке рассчитывается по курсу ЦБ на день оплаты + около 0,2% от суммы платежа. 

Главное НО

Кредит кажется  очень заманчивым, но как мы уже  говорили, банки не остаются в накладе. Высокая стоимость обслуживания и страхования, с которой собственно банк и получает свою прибыль. Замечен и еще один подвох: кое-где вместе с покупкой автомобиля в рассрочку необходимо в этом же салоне купить и дополнительное оборудование, а оно может стоить там существенно дороже, чем в других местах. Но, чаще обязательным оказывается только установка сигнализации для страхования. 

4. BuyBack

Договор между  автосалоном и банком, при котором  часть суммы замораживается до конца  срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность в том, что  вместо этой выплаты можно вернуть  автомобиль. 

Кому  подходит?

Изначально BuyBack выдумали для поклонников машин класса люкс, которые, по традиции, меняют автомобили каждые три года. В России тоже подобные программы получили распространение именно в дорогих салонах. 

Порядок действий

Общая стоимость  автомобиля делится на три приблизительно равные части. Первая вносится сразу, вторая распределяется на ежемесячные выплаты, а третью «замораживают». Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной. Во-первых, он может продать  машину обратно в тот же салон, где и покупал, этот пункт обычно указан в договоре (автосалон при  желании клиента обязуется выкупить автомобиль за сумму, которая не меньше достаточной для погашения оставшегося  кредита). Во-вторых, он может продать  автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону просто вернуть ссуду. В-третьих, возможно перезаключение договора, что  позволит автовладельцу оставить машину у себя, а «замороженную» сумму выплачивать в течение еще пары лет. И, наконец, можно поменять автомобиль на новый, тогда «возвращенец» станет одновременно и первоначальным взносом. 

Сколько стоит?

Ежемесячные платежи  получаются почти на 40% меньше, чем  в классической версии, однако, в  результате получится существенно  дороже. Дело в том, что из-за отсрочки основной выплаты, сумма процентов  за пользование кредитом будет больше, а процент с остатка не будет  значительно уменьшаться. Мы подсчитали, что автомобиль за $55000 при классическом кредите сроком на два года с 10% первоначальным взносом выйдет в $59980 (ежемесячные  выплаты - $2270), а по системе BuyBack с отсрочкой на те же два года при ежемесячном платеже в $1361 – во все $62914. 
 

Главное НО

Очень дорого в  результате. А если не расплачиваться полностью и в конце срока  менять машину, как и предполагает кредит, то придется привыкнуть все  время «жить в долг». 

5. СТРАХОВКА И ЗАЛОГ 

Страхование автогражданки и оформление КАСКО являются неотъемлемой частью практически любого автокредита. Объясняется это более чем просто – банк должен получить свои деньги назад. Если вы разобьете автомобиль, банку их вернет страховая компания, если же вы просто перестанете вносить платежи, то хоть машина при изъятии будет в хорошем состоянии. Надо четко понимать, и об этом уже говорилось выше, что банк никогда не проиграет, поэтому если вас привлекли низкие процентные ставки или какие-нибудь другие послабления, то, возможно, просто потребуется оплатить очень дорогую страховку. К тому же, банки уже довольно давно заключили договора со страховыми компаниями, и выбирать, скорее всего, придется не из тех страховщиков, которые милы вашему сердцу. Как и ссуда, страховка бывает «в рассрочку» и «в кредит», но чаще ее выплачивает сам заемщик сразу и целиком. Особенно жестко с этим при покупке автомобиля без первоначального взноса. Некоторые банки требуют еще и страхования жизни заемщика. Словом, не стоит забывать об этом при подсчете возможных затрат, ведь только КАСКО это – 6-10% от стоимости автомобиля ежегодно. (подробнее о страховании кредитного автомобиля)