Развитие потребительского кредитования в России

Срочность кредита предполагает, что возвращать кредит заемщиком  следует не в любое удобное  и доступное ему время, а в  точно установленный срок, который  оформлен в кредитном договоре. Нарушение  данного принципа ведет к нестабильности работы банка, и может нарушить ее ход. Поэтому данный принцип также  важен в масштабах всей экономики.

Принцип платности кредита  выражается в том, что банк, за предоставленные  свои средства во временное пользование  заемщику, взимает с последнего определенную плату. Принцип платности кредита  реализуется через процентную политику банка, то есть платой за кредит выступает  процент от его суммы. Процентная ставка исполняет роль стоимости  кредитных ресурсов, формируя прибыль  банка. [30].

Таким образом, автор данной работы, рассматривая множество различных  подходов к определению кредита, их функций и принципов из экономических  источников приходит к выводу о том, что нет единого мнения по вопросу  сущности потребительского кредита и кредита в целом.

2. Основные формы и виды потребительского кредита

Для понимания потребительского кредита необходимо изучить его  основные формы и виды.

Существует две формы  потребительского кредита: товарная и  денежная.

Вначале появилась товарная форма. Скорее всего, кредит существовал  задолго до денежной формы стоимости, когда еще действовал бартер. Первыми кредиторами стали субъекты, имеющие в своем распоряжении излишние предметы потребления.

В современном мире преимущественной формой потребительского кредита является денежная форма кредита, но применяется и его товарная форма. Товарная форма кредита может употребляться, во-первых, при продаже продуктов в рассрочку платежа, во-вторых, при аренде имущества. В большинстве случаев, функционирование товарной формы кредита сопровождается денежной формой кредита.

Если кредит предоставлен в денежной форме, и его возврат  был произведен также средствами, то данная сделка представляет собой  денежную форму кредита. Товарную форму  кредита можно признать лишь в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходят в форме товарных стоимостей. Если кредит был предоставлен в форме продукта, а возвращен средствами, либо напротив (предоставлен средствами, а возвращен в виде продукта), то тут более верно считать, что имеется смешанная форма кредита.[13]

Основными видами потребительского кредита являются:

1. Рассрочка платежа.

2. Кредитные и расходные  карты.

3. Автоматически возобновляемые  ссуды.

4. Персональные ссуды.

Рассмотрим подробнее  каждую из них. [28].

1. Рассрочка платежа – это "растягивание" платежа, т.е. дробление его на несколько более мелких, осуществляемых в течение некоторого периода платежей. [33]

Рассрочка платежа подразумевает  определенные условия отсрочки конечного  расчета на обусловленный срок и  на определенный процент. Продажа товаров  в рассрочку осуществляется гражданам, которые имеют постоянный доход  и постоянно живут в городе или другом населенном пункте, где  находится субъект ведения хозяйства.

Как правило, объектом рассрочки  выступает бытовая техника, транспортные средства, компьютеры и т.п.

Первоначальный взнос  обычно составляет около 25 процентов  от стоимости покупки, Тем не менее, в рамках специальных акций по привлечению клиентов некоторые  торговые компании предлагают оформить покупку в рассрочку вообще без  первоначального взноса. 

Преимуществами рассрочки  являются скорость оформления и простота. Для того чтобы стать обладателем  объекта кредитования, в большинстве  случаев, требуется предоставить паспорт с пропиской в том городе, где клиент совершает покупку и карту социального страхования.

Однако существуют и недостатки покупки товара в кредит, главным  из которых является цена. Цена, указанная  в прайс-листе и на ценнике  товара обычно не относится к покупке  в рассрочку – для них у  продавца есть специальные цены. Как  правило, заемщик переплачивает  около 30% от цены, беря товар под рассрочку. Кроме того, чем длиннее срок выплат, тем дороже будет стоить покупка. 

Следует отметить, что продажа  товаров в рассрочку и внесение дежурных платежей осуществляются за ценами, которые действуют на день продажи. Следующее изменение цен  на товары, проданные в рассрочку, не тянет за собой пересчета.

Подводя итоги, можно подчеркнуть, что покупка в рассрочку действительно  проще и быстрее покупки в  кредит, но за удобство приходится платить.  
 
2. Кредитные и расходные карты

Кредитная карта  — банковская карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ №266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. [28]

Кредитная карта может  заменять потребительские кредиты  и кредиты на неотложные нужды. Главным  преимуществом кредитных карт перед  кредитами является возможность  использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.

Как средство платежа расходные  карты очень похожи на кредитные карты, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.  
Кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а расходная карта требует обязательную оплату вступительного взноса плюс ежегодных членских взносов.  
Платежи по кредитной карте могут осуществляться ежемесячно или частями, кредитный период может достигать шести месяцев. При использовании же расходной карты весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.  

3. Автоматически  возобновляемые ссуды

Автоматически возобновляемый кредит - банковский кредит на определенный период, в течении которого допускается постепенная или единовременная выборка кредитных средств и частичное или полное погашение кредита. Внесенные в счет погашения кредита суммы могут вновь заимствоваться вплоть до полного исчерпания суммы кредита. По истечении срока действия кредитного соглашения производится выплата основной суммы долга методом "пули", а также уплачиваются оставшиеся проценты по кредиту. Иногда погашение кредита производится в форме регулярных платежей части основной суммы долга и процентов по нему. [30] Автоматически возобновляемый кредит используется как альтернатива кредитным картам во многих магазинах.

4.Персональные ссуды

Персональная ссуда –  это потребительский кредит, который  выдаётся в индивидуальном порядке. Персональная ссуда, обычно облагается более низкой процентной ставкой, и  её оформление происходит в более  краткие сроки, нежели при оформлении других видов кредитования.  Погашение задолженности по ссуде производится равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование ссудой. Расчет процентов производится по твердой ставке исходя из первоначальной суммы займа. При погашении ссуды в рассрочку это ведет к тому, что реальная ставка, уплачиваемая заемщиком, оказывается значительно выше номинальной. Банк при заключении договора о ссуде обязан сообщить клиенту действительную стоимость кредита. При выдаче персональной ссуды банк обычно проявляет повышенную осторожность (так, например, в Великобритании эта форма кредита не дает банку права распоряжения покупаемыми заемщиком товарами в отличие от ссуд под недвижимость, где владение предметом залога передается банку по закладной).

К персональным кредитам относят  такие виды кредита как овердрафт  и scoring.

Овердрафт – широко распространенная в международной банковской практике форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием  средств со счета клиента банка (юридического или физического лица) сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Обычно соглашением между банком и клиентом устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления ссуды, порядок ее погашения. При  овердрафте в погашение задолженности  направляются все суммы, зачисляемые на текущий (активно-пассивный) счет клиента, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычных разовых ссуд. Проценты взимаются по существующим или согласованным ставкам. При международных расчетах банки выполняют взаимные платежные поручения по аккредитивам, переводам и т.д., как правило, в пределах имеющегося остатка средств на коррекционных счетах, однако по договоренности они могут использовать и овердрафт.

В современной российской банковской практике овердрафтом называют ссуду, предоставляемую банком по отдельному ссудному счету при недостатке собственных  средств на текущем (расчетном, до востребования) счете клиента для совершения текущих платежей и расчетов (кредитование счета). Для снижения риска неплатежа  по овердрафту банк может потребовать  от заемщика залог в форме движимого  и/или недвижимого имущества, достаточного для погашения выданной ссуды, процентов  по ней и покрытия других расходов. [30]

Скоринг - кредитование

Из-за высокого объёма персонального  кредитования и сравнительно небольшой  суммы каждой ссуды, большинство  банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в  индивидуальном порядке.

Поэтому вместо заявлений  было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет  заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально  возможный балл, который будет  выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких  вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью  компьютера банк определяет, какую  услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт. [30]

Автор делает вывод, что в наши дни существует большое количество различных видов потребительского кредита, тем не менее,  появляются все более выгодные и удобные виды для заемщика, что не может не сказываться на развитии потребительского кредита.

 

 

 

 

3. Потребительский кредит в современных условиях

В современных условиях под  потребительским кредитом понимаем, что он представляет собой такую форму кредита, при которой в роли заёмщика выступает физическое лицо, а в роли кредитора – кредитное учреждение, предприятие или организация. Потребительский кредит необходим для удовлетворения потребительских нужд населения и может носить денежную или товарную форму.

Договор потребительского кредита – это договор займа (кредитный договор), который заключается между кредитором и заёмщиком и предусматривает предоставление последнему ссуды в определенном размере на заранее оговоренный срок.

Заёмщик – физическое лицо, обратившееся в кредитную организацию с целью получения потребительского кредита. Заемщиками так же являются лица, получающие или уже получившие ранее ссуду.

Кредитор – банк или другой финансовый институт, предоставляющий заёмщику потребительский кредит.

Потребительский кредит – оговоренная заранее сумма денежных средств, которая предоставляется кредитором заемщику на личные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Лимит кредитования – максимальная (или минимальная) сумма денежных средств, которая предоставляется заемщику по договору потребительского кредита.

Срок кредитования – определённый период времени, который устанавливается кредитным договором. Началом срока кредитования является момент выдачи ссуды, а концом – уплата всех платежей, оговоренных в договоре.

Срок возврата кредита – это период времени, который устанавливается кредитным договором и заключается в том, что до его наступления (или в момент наступления) заемщик должен погасить банку все свои обязательства. Автор работы считает, что дальнейшим шагом стоит рассмотреть методы кредитования в современных условиях. В банковской практике известно два основных метода кредитования [24].

а) одноразовая  выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения  займа;

б) выдача кредита в меру возникновения  потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые  для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

В мировой  банковской практике наиболее распространенными  методами кредитования есть кредитная  линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

Каждый  метод кредитования обусловливает  соответствующую форму заимообразного счета. Форма заимообразного счета  определяет режим функционирования счета, то есть порядок документального  оформления операций относительно выдачи и погашения займа и их отображения  в учетных реестрах.

Автор курсовой работы считает, что следующим шагом  мы должны изучить схему потребительского кредита. Общая схема потребительского кредита может быть представлена следующим образом:

1. Заёмщик решает взять ссуду, после чего начинает знакомиться с программами банков.
2. После того, как заемщик определяется с выбором банка, он обращается к его сотрудникам с подачей заявления на представление потребительского кредита.
3. Заемщик готовит пакет документов для получения кредита.
4. Банк принимает документы, проверяет их перечень и сообщает потенциальному заёмщику, когда будет принято решение по кредиту.
5. Рассмотрение кредитной организацией предоставленных заёмщиком документов и на основании этого принятие решения по кредиту.
6. В случае положительного решения, банк и заёмщик подписывают договор потребительского кредита.
7. Выдача оговоренной договором суммы средств заёмщику.
8. Со стороны кредитной организации – контроль за своевременным погашением долга. Со стороны заёмщика – обслуживание долга, заключающееся в ежемесячном погашении платежей по кредиту.
9. Закрытие кредитного договора – происходит в тот момент, когда заемщик полностью расплатится с банком по кредиту, процентам по нему, а так же – по возможным сопутствующим платежам. [25].