Развитие страхового дела в Республике Казахстан

Перспективы страхового рынка РК

Таким образом, состояние  дел на отечественном страховом  рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики  страны представляется явно недостаточной. Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство  из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики. Недостаточная развитость рынка  страховых услуг обуславливается  рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера, на что, по оценке уполномоченного органа, потребуется более значительный период времени. 
К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность в страховании вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного страхования. В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков.[7,124]

Все эти факторы, разумеется, сказываются на динамике роста показателей  страхового рынка. Введение новых видов  обязательного страхования должно позитивно сказаться на деятельности страховых организаций. Вместе с  тем надежды на ускоренное развитие рынка в связи с введением  новых видов обязательного страхования, видимо, не стоит переоценивать. Кардинальные изменения возможны скорее по мере роста объемов страхования жизни, для чего нет пока объективных  предпосылок.[7,121] Население, прожиточный минимум которого власти оценивают чуть более чем 1,5 доллара в день, а доходы в среднем остаются на уровне черты бедности в 2 доллара, больше озабочено насущными проблемами, нежели заботами о страховании. 
К сожалению, сложившаяся динамика роста доходов наших граждан не внушает особого оптимизма. Перспективы в этом плане также весьма туманны, так как власть не принимает на себя конкретных обязательств, ограничиваясь чаще декларативными обещаниями светлого будущего. Без роста реального уровня доходов населения, на наш взгляд, нельзя рассчитывать и на кардинальные изменения на страховом рынке. Вероятно, именно по этой причине взгляды уполномоченного органа на перспективы развития рынка за последнее время заметно изменились: теперь он считает, что для решения проблем, препятствующих ускоренному развитию рынка, потребуется более значительный период времени.

Однако сложившиеся темпы  развития страхового рынка уже сегодня  не отвечают требованиям времени.[7,152] В то время как активы страховых организаций за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов - 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации страховых организаций Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета.[7,149] Не менее актуальными остаются также вопросы экологического страхования, страхования рисков в сельском хозяйстве и других значимых направлений.

Страховой рынок и в  нашей стране может играть такую  же весомую роль, как в западных странах. Потенциал у нашего рынка  есть, но он пока не раскрыт. Экономика в целом стабильна, ресурсная база страны солидная, предпринимаются шаги по индустриализации и диверсификации. Население в большей части хорошо образованно и поэтому могло бы активнее пользоваться страховыми услугами. И когда компания «Сентрас Иншуранс» запускает действительно востребованные и инновационные программы страхования, мы видим на них большой спрос.

Причины сложившейся ситуации заключаются в низкой страховой  культуре населения, непривлекательных  продуктах и невысоком доверии  к услугам страховых компаний. Кроме того, наш менталитет отличается от западного. Наш человек в любой ситуации надеется на себя и помощь своих близких. А европейцы и американцы просто страхуют свои риски, предпочитая, чтобы их проблемы решали страховые компании. Потому что это комфортно, безопасно, да и близкие люди не во всех ситуациях могут помочь. Удивительно, что во время кризиса в западных странах люди буквально в очередях стояли, чтобы заключить договоры страхования, а у нас в первую очередь сокращали страховые расходы.

Кстати, мировой финансовый кризис, который стал настоящим испытанием для экономики, казахстанские страховые  компании перенесли относительно спокойно. С одой стороны, это показало устойчивость отечественного страхового рынка, а  с другой – стало свидетельством его пока еще низкой интегрированности  в экономику и общество.

Во многих развитых странах  страховые компании по капиталоемкости  не уступают банкам, а где-то даже превосходят. Там страховщики выполняют не только функцию резерва для выплат по убыткам, но также являются серьезными институциональными инвесторами. Зрелый страховой рынок – благо для  стабильности любой страны. 

Экономика страны стремительно растет, запущена Программа форсированного индустриально-инновационного развития Казахстана, и здесь страховой  рынок может стать опорой этих важных процессов.

Кроме того, ужесточаются требования к компаниям, уходят слабые и недобросовестные страховщики. Условия работы на рынке  становятся более цивилизованными  и открытыми. А ведь доверительные  и честные отношения с клиентами  – это основа страхового рынка. 

И, несмотря на то что еще очень многое нужно сделать, страховой сектор республики движется в правильном направлении. И наша компания является частью этих процессов. Мы активно популяризируем страхование, благодаря тесным отношениям с западными партнерами внедряем в Казахстане востребованные продукты мирового уровня. Очень важно пробудить и укрепить доверие к страхованию как одному из необходимых инструментов защиты имущественных интересов и развития экономики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховое дело необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться.

Развитие обособленных хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют  наличия в системе экономических  отношений специализированной системы  перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность  хозяйственной деятельности таких  субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении  неблагоприятных событий. 
В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхового дела в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями. 
Резюмируя, изложенный в данной курсовой работе материал, следует выделить следующие основные выводы и предложения: 
1. Страховое дело, выражая реально существующие в обществе производственные отношения, имеющие объективный характер и специфическое назначение, выступает в качестве экономической категории. 
Определяя взаимосвязь и взаимодействие различных категорий в распределительном процессе нами предпринята попытка обосновать точку зрения, согласно которой страхование признается самостоятельной экономической категорией наряду с финансами и кредитом. 
Выделены две функции страхования, наиболее полно характеризующие ее содержание и общественно-экономическое назначение. Первая функция - это функция страхового обеспечения (защиты), которая предопределяется главной целью страхования - предоставление страховой защиты субъектам хозяйствования. В целях достижения этой цели осуществляется формирование целевого страхового фонда за счет взносов страхователей и его использование для возмещения ущерба и оказания страховой защиты при наступлении случайных неблагоприятных событий.

Вторая инвестиционная функция  обусловливается объективным требованием  наличии у каждого страховщика страховых резервов, время востребования которых заранее не определено. Временно-свободные средства страховых резервов инвестируются страховыми компаниями с целью их сохранности и получения дополнительного инвестиционного дохода.

2. В результате рыночных  преобразований в Республике  Казахстан реформирована система  страхования, в результате чего осуществлен переход от государственной монополии на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструктуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.п.). 
В результате проведенного обследования современного страхового рынка Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности. 
Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция уменьшение уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия.

Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается  изменение в пользу имущественных  видов страхования и страхования  ответственности, как наиболее перспективных  и быстроразвивающихся видов  страховых услуг. В личном страховании  заметна, возросла доля краткосрочного страхования от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования  жизни, о поиске новых подходов в  возрождении этого сегмента страхового рынка. 
На начальной стадии развития находится рынок перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка и числа компаний, функционирующих на нем.

Состояние рынка потребителей страховых услуг, т.е. страхователей, определяет общая экономическая  ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности  населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики. В этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования интересов населения. 
Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

3. В целях научной обоснованности  организации национального страхового  дела и успешной практики его  проведения считаю целесообразным  совершенствование отраслевой классификации  страхования в нашей республике. 
4. Для успешного регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. В качестве первоочередных мер представляется необходимым принятие в дополнение к существующим следующих нормативных документов: законов "Об основах проведения обязательного страхования на территории Республики Казахстан", "Об обязательном страховании ответственности работодателей", "Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей и иных медицинских работников" и др.; положений "Об обществах взаимного страхования", "Страховых брокерах и порядке ведения реестра страховых брокеров", "0б образовании фонда гарантийных страховых обязательств", "Об объединениях страховщиков", "О перестраховочных обществах" и др. 
5. Осуществление инвестиционной деятельности и получение дополнительного дохода является важным фактором повышения качественного уровня страхового бизнеса в республике. Однако проведенное обследование показало, что пока нет серьезных оснований говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными страховыми компаниями. Объяснить это можно как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности инвестиционных ресурсов самих страховщиков.

Список использованной литературы

1. Закон Республики Казахстан "О страховой деятельности" от 18 декабря 2000 г. № 126-II
2. Страховое дело в Республике Казахстан (том1). Сборник нормативно-правовых актов из серии "Финансы и кредит Казахстана". – Алматы: Информационное агентство "EconoMix Data", 2000.
3. Страховое дело в Республике Казахстан (том2). Сборник нормативно-правовых актов из серии "Финансы и кредит Казахстана". – Алматы: Информационное агентство "EconoMix Data", 2000.
4. А.А. Гвозденко: Финансово-экономические методы страхового дела – М.: Финансы и статистика, 2000.
5. О.Э. Лер: Страховой рынок Казахстана – Алматы: Каржы-каражат, 1996.
6.  О.Э. Лер: К цивилизованному страховому рынку. – Алматы: Каржы-каражат, 1997.
7. О.Э. Лер: Страхование транзитной экономики – Алматы: Гылым, 1998.
8. Страховое дело: Под. ред.Л.И. Рейтмана – М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1992.
9. А.К. Шихов: Страхование – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.