Роль и сущность банков в рыночной экономике

       Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

        Банк России дважды принимал решения о снижении нормативов обязательных резервов. Был значительно расширен перечень банковских активов, принимаемых ЦБ РФ в залог при рефинансировании банков. По инициативе Банка России были внесены изменения в законодательство, которые позволили ему предоставлять банкам кредиты без обеспечения. В настоящее время (03.04.2009г.) доступ к этому виду кредитования имеют примерно 190 банков. Центральные банки других стран такой инструмент рефинансирования в сколько-нибудь значительных масштабах не применяют. Очевидно, что Банк России принял на себя очень серьезные кредитные риски.

        Кроме того, Банк России получил право заключать с банками соглашения, предусматривающие компенсацию Банком России части убытков, возникающих в результате кредитования ими других банков. Типовое соглашение предусматривает возможность компенсации до 90% таких убытков.

     К настоящему времени Банк России заключил соглашения с 13 крупнейшими банками. Кроме того, еще 11 банкам, соответствующим критериям, установленным Советом директоров Банка России, направлены предложения о заключении таких соглашений. Общее число банков — потенциальных заемщиков, включенных в эти соглашения, составляет в настоящее время 369. Фактически в марте 2009г. межбанковские кредиты в рамках соглашений получали 128 банков. При этом общий объем задолженности в среднем за март составил около 23 млрд. рублей. За все время действия соглашений был зафиксирован только 1 "страховой" случай, когда банк-заемщик своевременно не вернул межбанковский кредит банку-кредитору. В соответствии с заключенным соглашением Банк России разместил в банке-кредиторе "компенсационный" депозит, который через 5 дней был возвращен Банку России после погашения просроченной задолженности банком-заемщиком.

       Очевидно, что этот механизм временный. Он имеет целью поддержать межбанковский рынок в условиях кризиса. В нормальных, не кризисных условиях такой механизм может стимулировать банки заключать избыточно рискованные сделки при кредитовании других банков». [№ 6,Выступление на XХ съезде Ассоциации российских банков (Председатель Банка России С.М. Игнатьев). // Данные Интернет-портала Банка России cbr.ru: http://www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?file=Ignatiev_XX_arb.htm]

       По итогам октября 2008г. совокупное значение собственных средств мелких банков (с капиталом менее €0,5 млн) впервые с 2005 года стало отрицательным. Отрицательное значение капитала означает, что активы банков в реальной оценке меньше обязательств. На 1 ноября суммарный капитал 56 банков, вошедших в указанную группу, составил минус 20,7 млрд руб. С начала года значение этого показателя на ежемесячные отчетные даты составляло 0,6 млрд руб., на 1 марта — 0,7 млрд руб. Данные ЦБ на полугодовые отчетные даты с 2005 по начало 2008 года свидетельствуют, что за этот период совокупный капитал мелких банков постепенно снижался с 1,5 млрд руб. до 0,6 млрд руб., но оставался положительным.

        По мнению экспертов, отрицательное значение совокупного капитала мелких банков является отражением в официальных документах Банка России кризисных явлений в банковском секторе. Основной причиной вице-президент Промсвязьбанка Татьяна Кузьмина называет переход в категорию банков с малым размером капитала ранее крупных банков, ставших проблемными. Именно этим, по ее мнению, объясняется столь большой размер отрицательного капитала. в сентябре-октябре были санированы через продажу госструктурам банки "КИТ Финанс", Связь-банк, "Глобэкс", Собинбанк, коммерческим банкам — "Российский капитал", Ярсоцбанк. Вторая причина: мелкие банки фиксируют как прямые убытки, так и убытки от увеличения резервов в связи с ухудшением качества кредитного портфеля — естественно, что капитал мелких банков иссякает быстрее.

        Причем 20,7 млрд руб. — это далеко не все убытки, а лишь та их часть, которую не смогли покрыть имевшийся у крупных проблемных игроков капитал и накопленная ими прибыль [№ 3, С. Дементьева, Т. Алешкина Банки совсем опустели // Газета «Коммерсантъ» № 234(4051) от 23.12.2008г., стр. 2]. 

2. Пути преодоления проблем Российской банковской системы

        По итогам 2009 года [№5, Банковский кризис: туман рассеивается, 2010г http://www.vedi.ru/o_cr//.] можно с уверенностью сказать, что для выхода из кризиса действовать необходимо решительно. Курс доллара и евро по отношению к рублю резко вырос, фондовый рынок продолжил дрейфовать, добыча нефти сократилась на 0,9% по сравнению с тем же месяцем прошлого года, а Сбербанк России впервые за многие годы закончил месяц с убытком (в декабре Сбербанк потерял около 5 миллиардов рублей).

        Министерство экономического развития в очередной раз пересмотрело прогноз на 2009 год. Если еще месяц назад параметры были такие: 50 долларов за баррель нефти, 30,8-31,8 рублей за доллар в среднем по году, то сегодня уже: 41 доллар за баррель нефти и 35,1 рублей за доллар. А экономист “Траста” Евгений Надоршин не исключает, что по итогам 2009 года инфляция может превысить 20%.

          Но самое серьезное то, что стремительно растет уровень неопределенности в обществе и бизнесе. Многие уже потеряли работу, еще большее число людей боятся ее лишиться. Предприятия урезают свои инвестиционные программы, параллельно сокращая издержки. Все хотчят знать, какие меры будут приняты, какие пути выхода из кризиса будут реализованы.

        Что же можно сделать, какие пути выхода из кризиса можно реализовать?

        Экономисты отмечают несколько возможностей. Это девальвация рубля, снижение налоговой нагрузки и прямая поддержка населения вместо банков и предприятий. Также эксперты предупреждают, что протекционизм, в частности, повышение импортных пошлин на отдельные категории товаров, например, автомобили иностранного производства, могут дать обратный эффект.

        Что может дать девальвация рубля российской экономике?

        Удержание курса рубля, с одной стороны, истощает резервы, которые могут пригодиться в скором будущем, с другой - сдерживает рост конкурентоспособности российских производителей как на внутреннем, так и на внешнем рынке. Укрепление доллара избежать не удастся, но лучше, чтобы это произошло быстро, поскольку это сформирует новые правила взаимоотношений участников рынка. Пока все выжидают, на какой отметке остановится курс доллара к рублю, не предпринимая каких-либо серьезных действий. Стоит кредитный рынок, в частности, рынок рублевых кредитов. Как только ситуация с курсом рубля стабилизируется, банки смогут возобновить кредитование, понимая новые правила игры и будущий валютный курс.

        Снижение налоговой нагрузки уже происходит, однако есть еще возможности для более эффективной реализации этой идеи. В частности, снижение ЕСН уменьшит нагрузку на стоимость труда для работодателей, что может повлиять на темпы сокращения персонала и в конечном счете на уровень безработицы в России в 2009 году. Чтобы государству компенсировать выпадающие доходы бюджета от снижения налогов, можно использовать резервы и заимствования на внутреннем и внешнем рынках.

        Прямая поддержка населения вместо удержания на плаву неэффективных компаний, выпускающих устаревшую и в обычных условиях неконкурентоспособную продукцию, подразумевает увеличение пособия по безработице (что уже произошло), помощь в поиске новой работы тем, кто ее лишился, переподготовке, обучению и т.п.

        Еще один путь выхода из кризиса, по которому стоит идти - сокращение государственных расходов в целом (в частности же увеличив финансирование некоторых составляющих бюджета). Однако антикризисные меры правительства предполагают рост расходов, что на фоне падения доходов бюджета (предполагается, что они упадут в 2009 году более чем на 5,4% ВВП до 6,5 триллионов рублей) может иметь негативные последствия для экономики. К этой точке зрения склоняется Анатолий Чубайс, генеральный директор “Роснано”, предлагающий пересмотреть бюджет на 2009 год исходя из самого пессимистичного прогноза.

        В этом есть большая доля здравого смысла. Часто меняя прогнозы, правительство подрывает доверие к себе и к своей способности контролировать ситуацию. В период же финансового кризиса необходимо сохранять доверие к себе. Установив пессимистичный прогноз однажды, его уже не придется часто менять, что будет способствовать укреплению доверия к антикризисным мерам правительства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009гг. с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, происходивших как в самой стране, так и (в большей части) за ее пределами, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

     За  последние 20 лет в мировой экономике  произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация  финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности  совпали с развитием новых  информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.

     В течение первых восьми месяцев 2008 г. развитие российской экономики и банковской системы проходило весьма динамично — рост темпов ВВП составил примерно 8% в год. В сентябре 2008 г. в результате резкого обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась.

     Начался мощный отток частного капитала, который  сопровождался резким падением цен  на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования.

     Ухудшилась  ситуация с ликвидностью кредитных  организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования.

     Началось  стремительное падение мировых  цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

     В целом за 2008 г. чистый отток частного капитала составил примерно 133 млрд. долларов. Причем практически весь он пришелся на последний, IV квартал 2008 года. Международные резервы России сократились с 479 млрд. долл. США на 1 января 2008 г. до 427 млрд. долл. США на 1 января 2009 года.

     К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Отток вкладов населения из банков достиг максимума в октябре (тогда  он составил 6%) и практически прекратился в ноябре. В декабре возобновился приток средств населения во вклады. В последние 3 месяца не принято ни одного решения о санации банков. Ситуация с ликвидностью нормализовалась. Девальвация была постепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. С этого дня была установлена верхняя граница стоимости бивалютной корзины на уровне 41 рубль, что при курсе 1,3 долл. США за 1 евро соответствует примерно 36 руб. за 1 долл. США. Банк России заявил, во-первых, что эта граница установлена, как минимум, на несколько месяцев, и, во-вторых, что вероятность того, что до конца текущего года стоимость бивалютной корзины превысит установленную границу, крайне незначительна.

     Является  ли эта ситуация временным затишьем перед очередной волной кризиса или начальным этапом восстановления стабильности банковской системы – покажет время. Экономисты на данный вопрос имеют большое количество различных вариантов развития событий, в том числе включая взаимоисключающие.