Роль коммерческих банков в развитии предпринимательства и малого бизнеса

Кроме организованности и своевременных платежей банки ждут от предпринимателей и информационной открытости. Многие боятся показывать управленческую отчетность, потому что там отражена реальная картина бизнеса. Если банки и предприниматели будут продолжать друг друга бояться, кредиты доступнее не станут. Банк в первую очередь заинтересован в процветании вашего предприятия. Если клиенты стабильно развиваются, все хорошо и у банка». Дмитрий Попов рекомендует придерживаться принципов взаимного доверия: банк доверяет предприятию деньги, а заемщик кредитному учреждению - информацию о себе. Портрет идеального клиента - это предприятие, существующее хотя бы полгода, которое работает с прибылью и имеет четкие перспективы развития. Последний пункт - один из наиболее важных: банки рассчитывают расти и развиваться вместе со своими клиентами.

Глава 2. Кредитные отношения.

2.1. Кредит на развитие бизнеса.

Начало кредитных отношений.

Для банкиров кредитование, в особенности, кредитование бизнеса, является одним из основных видов деятельности. Однако, как известно, дело это довольно рискованное. Банки не просто так запрашивают довольно «объемные» пакеты документов. Как правило, каждая кредитная организация утверждает свой перечень необходимых бумаг. Так, ни один перечень не обходится без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за два последних квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов. Кроме того, бухгалтера частенько просят составить справку о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе, а также список дебиторов и кредиторов компании.

Для банков важно такое требование, как обеспечение кредита залогом (ст. 334 – 358 ГК). Очевидно, что при таком раскладе риски банка заметно сокращаются. Ведь согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса в случае невозврата долга право собственности на заложенное имущество переходит к банку. Однако говорить о том, что кредитные организации в данном случае ущемляют права фирм, по меньшей мере несправедливо. Как правило, получив залог, банки значительно снижают кредитные ставки. Кстати, если фирме нечего оставить в залог, она может прибегнуть к помощи поручителя (ст. 361 – 367 ГК), который возьмет на себя ответственность погасить сумму кредита за свой счет, если должник не сможет самостоятельно справиться со своими обязательствами.

Оптимальным для банка залогом является имущество. Особенно цениться недвижимое имущество, которое, если использовать его в качестве залога, фактически гарантирует предпринимателю получение кредита. Кроме того, в роли залога может выступать любое другое имущество, будь то личный автомобиль, товар в обороте или оборудование. Помимо залога, банк должен оценить эффективность бизнеса, его платежеспособность, которая зависит от прибыли. Для этого банк проводит аудит бизнеса. Аудит проводится после подачи заявки на получение кредита, которая содержит в себе сведения о виде деятельности компании и о необходимом ей кредитном продукте. После того, как заемщик размещает заявку ему необходимо предоставить наиболее полные данные о текущем состоянии бизнеса, а также указать размер кредита и срок, на который он требуется. Необходимо отметить, что первыми в очередь на кредит стоят малые предприятия, прибыль которых считается высокой.

Не все знают, что существует возможность принятия в залог не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В этом случае банк перечисляет сумму кредита непосредственно поставщику, но получатель кредита должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.

Заявка на получение кредита рассматривается банком в срок от трех дней до полумесяца, хотя, как показывает практика, рассмотрение может затянуться и на месяц. После этого бизнесмен получает положительное решение, либо отказ банка от выдачи кредита.

Валютный кредит для бизнеса.

Организации имеют возможность брать кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте. Если выбор пал на валюту другой страны, то компании придется быть готовой к расчету курсовой разницы.

Курс валюты фиксируется в учете на дату выдачи кредита предприятию. При возврате долга курс валюты может измениться, и в этом случае у фирмы возникает курсовая разница. Если она отрицательная, то нужно увеличить сумму задолженности по кредиту и отразить ее в составе прочих расходов. В случае если курс иностранной валюты на отчетную дату либо на момент возврата долга уменьшился, то возникает положительная курсовая разница, которая сокращает задолженность по кредиту.

Некоторые специалисты советуют брать кредиты в долларах США, так как эта валюта в настоящее время имеет тенденцию к снижению, что дает возможность получить дополнительные доходы в виде положительной курсовой разницы. Однако в недавнем выступлении министр финансов Алексей Кудрин отметил, что при снижении цен на нефть государство будет вынуждено осуществить девальвацию рубля, что поставит в невыгодное положение долларовый кредит. Однако пока переживать не стоит, так как данные перемены, по прогнозам, могут возникнуть только после 2010 года.

2.2. Виды кредитов для бизнеса

Как говорилось ранее, кредитование малого бизнеса – перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса. Опыт показывает, что во многом проблемы вызваны недостаточной кредитной грамотностью самих предпринимателей. Многие из них не представляют всего спектра кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу. Какие же варианты получения займов  доступны сегодня этой категории предприятий?

Кредиты для бизнеса можно разделить на:

- кредит на текущую деятельность;

- инвестиционные кредиты;

- коммерческая ипотека;

- особые виды бизнес кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив).

Кредит на текущую деятельность

Целью получения текущего кредита может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность предоставляются в традиционном виде, в виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.

Максимальный срок предоставления таких кредитов ограничивается тремя годами. Предпринимателям, обращающимся в банки за подобными кредитами, следует учесть, что ежемесячные кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.

В качестве обеспечения текущих кредитов могут выступать залог и поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических). Залоги же могут быть представлены движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте и ценными бумагами. Кроме того, в качестве залога может выступать имущество других юридических и физических лиц. Основной залоговой проблемой в настоящий момент является его оценка банком. 

Инвестиционные кредиты

Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заемных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Коммерческая ипотека

Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент регистрации договора купли-продажи в ГБР регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.

Особые формы кредитов

Лизинг:

Для некоторых компаний, обладающих большим объемом собственных средств, имеет смысл воспользоваться возможностями лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга, имущество переходит в собственность лизингополучателя. К преимуществам лизинга следует отнести достаточно простое оформление и минимальный перечень требуемых финансовых документов (как правило, только бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать легкое изъятие лизингового имущества в случаях нарушений условий договора (так как право собственности принадлежит лизингодателю) и большой объем вложений собственных средств (20 – 30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором большая часть кредитных средств погашается в первый год действия договора.

Факторинг:

Факторинг относится к международным средствам расчета и все больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Т.о., компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

Аккредитивы:

Аккредитив представляет собой операцию, обратную факторингу. Задолженность компании перед поставщиками продукции гасится банком по предъявлении поставщиком документов, подтверждающих факт выполнения условий сделки. Аккредитивы большей частью применяются во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до 1 года.

2.3. Программы банков по кредитованию малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса выделяется размером кредитов и процентной ставкой. Средний размер кредита для малого предприятия по России составляет от 50 до 300 тыс. руб. Специфика кредитования малого бизнеса в том, что малые предприятия и частные предприниматели считаются ненадежными заемщиками – из-за этого большинство банков не выказывают большого желания работать с ними. Однако есть и такие банки, которые охотно выдают кредиты малым предприятиям.

Росбанк

Программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная «Росбанком», предусматривает кредиты в сумме от 5 до 500 тысяч долларов сроком до трех лет.

Плюсы: удобная система погашения кредита – ежемесячно равными долями или по индивидуально разработанному графику; есть возможность отсрочки первоначального платежа от 3 до 6 месяцев; большая филиальная городская сеть, работа с персональным экспертом, минимальный объем документов.

Минусы: решение о кредите принимается по итогам проверки бизнеса; кредитуются только предприятия, работающие в сфере торговли, производства товаров и оказания услуг с годовым оборотов не менее 6 млн. долларов; залоговая система; высокие процентные ставки (от 16 %).

Банк Кредитования Малого Бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса – основное направление деятельности «КМБ-Банка». Он кредитует предпринимателей без образования юридического лица (ПБОЮЛ), малые и средние предприятия в 25 регионах России.

Плюсы: разветвленная сетка кредитов (от 600 тысяч рублей до полумиллиона долларов); минимальный пакет документов.

Минусы: кредитуемое предприятие должно работать в одном из регионов присутствия «КМБ-Банка» больше 3-х месяцев и быть более чем на 50% российским и негосударственным; высокие процентные ставки (от 18%).

Москоммерцбанк

Программа кредитования банка ориентирована на компании, испытывающие дефицит оборотных средств, желающие нарастить свои производственные мощности и расширить объемы продаж, сразу получить деньги за продукцию, отгруженную с отсрочкой платежа.

Плюсы: сроки кредитования – от 3 месяцев; широкая линейка объема кредитов; кредитование предпринимателей без образования юридического лица.

Минусы: залоговая система с поручительством третьих лиц; отсутствие задолженности по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды; ставки от 15%.

Северо-Западный банк Сбербанка России

Сберегательный банк совместно с Европейским Банком Реконструкции и Развития осуществляет кредитование предприятий малого бизнеса. Кредиты по данной программе предоставляются, как правило, в сумме от 100 до 200 тысяч (в рублях или долларах США) на срок до 2-х лет.

Плюсы: максимальная сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита; банк участвует в программах поддержки малого бизнеса, что позволяет каждому предпринимателю выбрать наиболее удобные для себя условия кредита.

Минусы: обеспечение кредита оформляются через залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров в обороте и на складах (в т.ч. приобретаемых на кредитные средства), личного имущества и поручительства третьих лиц; заемщиками являются производственные и торговые фирмы, предприятия сферы обслуживания с численностью работающих до 100 человек.

Национальный банк «ТРАСТ»

Национальный банк «ТРАСТ» увеличил до 15 миллионов рублей максимальную сумму по кредитам для среднего и малого бизнеса. Об этом сообщила сегодня пресс-служба банка.

НБ «ТРАСТ», запустивший проект по кредитованию среднего и малого бизнеса в апреле 2006 года, охватил данной программой уже 50 регионов России. На настоящий момент общий объем кредитования НБ «ТРАСТ» в сектор малого и среднего бизнеса составил более 3,3 млрд рублей, профинансировано более 5 тысяч малых предприятий и предпринимателей России.

ВТБ 24

[5]Банк ВТБ 24 за 9 месяцев 2007 года выдал $1,5 млрд кредитов малому бизнесу. Т.о., объем портфеля кредитов, выданных ВТБ 24 малому бизнесу, увеличился почти в два раза по сравнению с показателями на начало года.

Количество заемщиков банка - субъектов малого предпринимательства - в конце третьего квартала текущего года превысило 16 тыс.