Сберегательный банк России на рынке сбережений населения

     Проценты  причисляются к остатку вклада по окончании каждого трёхмесячного периода, определяемого с даты открытия счёта по вкладу с даты окончания основного (пролонгированного) срока, а также по истечении основного (пролонгированного) срока. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

     После принятия банком решения о прекращении  открытия новых счетов по данному  виду вкладов пролонгация не производится.

     8. Вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России».

     Вклад введён с 15 августа 2001 года постановлением Правления Сбербанка России № 257 § 2 от 26 июля 2001 года. Вклад принимается  в рублях. Срок вклада - 3 года. Счёт по вкладу может быть открыт вкладчиком (доверенным лицом, законным представителем). Вклад принимается на имя физических лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов.

     Открытие  счёта осуществляется по предъявлении паспорта и пенсионного удостоверения, за исключением следующего. Вкладчик, достигнувший пенсионного возраста, может открывать вклад без  предъявления пенсионного удостоверения. Доверенное лицо (законный представитель) может открыть вклад на имя вкладчика, достигнувшего пенсионного возраста, без предъявления пенсионного удостоверения вкладчика.

     Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 1 рубль. По вкладу могут совершаться  любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 рубля.

     Процентная  ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение  срока вклада, оговоренного в договоре. Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каждого трёхмесячного периода, определяемого с даты открытия счёта по вкладу с даты окончания основного (пролонгированного) срока, а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

     По  суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования.

     9. Вклад «До востребования Сбербанка  России».

     Вклад принимается в рублях и иностранной валюте. Срок хранения вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными деньгами составляет:

     - по вкладу в рублях - 10 рублей;

     - по вкладу в долларах США  - 5 долларов;

     - по вкладу в евро - 5 евро;

     - по вкладам в других видах  валют - устанавливается территориальными  банками самостоятельно.

     Процентная  ставка по вкладу составляет 0,1 % годовых.

     При открытии счёта безналичным путём  размер первоначального взноса не ограничен. Банк имеет право в течение  времени действия договора изменять процентную ставку, установленную по вкладу. Новая процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной банком.[3,4,16] 
 
 
 
 
 
 

     3.ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ  ОПЕРАЦИЙ 

     Определяя перспективы своего дальнейшего  развития, Сбербанк России учитывает влияние внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на развитие страны и общества в целом, а также его банковский сектор. Банк стремится к развитию своих конкурентных преимуществ и рассматривает их как основу для адекватного ответа на вызовы нового времени.

     Обострение  конкурентной борьбы на всех сегментах  банковского рынка, в том числе  со стороны небанковских финансовых посредников и иностранных кредитных  организаций, необходимость повышения  капитализации и роста объёма бизнеса определяют для Сбербанка России в качестве стратегической цели - рост его инвестиционной привлекательности, сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путём модернизации управленческих и технологических процессов.

     В целях обеспечения роста инвестиционной привлекательности деятельность Сбербанка будет направлена на обеспечение высокой эффективности ведения бизнеса. Кроме того, банк сосредоточит свои усилия на повышении своей информационной прозрачности, будет развивать и совершенствовать систему корпоративного управления.

     Главным условием сохранения лидирующих позиций  на национальном рынке банковских услуг  станет совершенствование клиентской политики. Банк сосредоточит свои усилия на создании гибкой и эффективной  системы взаимодействия с клиентами, учитывающей потребности различных клиентских групп. Развитие филиальной сети и расширение использования альтернативных каналов сбыта будут направлены не только на решение задачи роста доступности банковских услуг, но и на решение задачи повышения качества обслуживания клиентов. Необходимым условием решения задач, стоящих перед Сбербанком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления, повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и контроль над издержками как за счёт оптимизации бизнес - процессов, так и выхода на качественно новый уровень автоматизации.

     Главными  задачами Сбербанка в сфере привлечения ресурсов на период до 2013 года будут:

     - сохранение лидирующего положения  на рынке привлечения сбережений  граждан, стимулирование сберегательной  и инвестиционной активности  населения путем предоставления  вкладчикам Банка возможности  выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения;

     - сохранение и возможное увеличение  доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг банка;

     - содействие привлечению в экономику  России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы  Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований;

     - с целью создания ресурсной  основы для расширения активных  операций, инвестиций в реальный  сектор экономики и снижения  собственных процентных рисков  в качестве основных приоритетов  при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва". [5]

     Привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт. Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.

     Политика  Сбербанка в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

     Процентная  политика Сбербанка по срочным депозитам  физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь "матрацные" средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом. [1]

     Банк  планирует рост остатков на счетах банковских карт до 4-7% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления Сбербанк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.

     Привлечение средств юридических лиц на расчётные, текущие счета и депозиты, с целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли средств, привлечённых от корпоративных клиентов на расчётные и текущие счета и депозиты, до уровня не менее 25% в структуре привлечённых средств банка, что также будет способствовать снижению процентного риска и повышению объёмов непроцентных доходов банка.

     Поставленную  цель предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений  и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Сбербанк планирует сформировать и тиражировать стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, доступный во всех регионах России.

     Для средних и крупных компаний банк создаст систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предложит весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике.

     Обслуживание  данной группы клиентов будет развиваться  на основе гибких технологий, предусматривающих  максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента. Банк будет обращать особое внимание на качество обслуживания, скорость совершения операций, развитие системы "Клиент-Банк". При формировании продуктового ряда, процентной и тарифной политики будут учитываться региональные особенности.

     Во  взаимоотношениях с бюджетными организациями, бюджетами различных уровней  Сбербанк будет придерживаться принципа предоставления полного набора качественных банковских операций и услуг по минимальным  ценам. Банк разработает и внедрит специальные условия обслуживания, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

     Развитие  долгосрочных партнерских отношений  с клиентами и комплексность  в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.

     Кроме того, Сбербанк продолжит практику привлечения средств физических и юридических лиц путём эмиссии  долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6 - 8% от объёма привлечённых Банком средств.

     Банк  планирует сохранить долю этих инструментов привлечения на постоянном уровне для  диверсификации ресурсной базы, будет повышать их привлекательность как средства накопления и расчетов.

     Сбербанк  России продолжит работу по развитию централизованных баз данных, обеспечивающих возможность выдачи и учета всеми  филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг  банка, будет совершенствовать процедуру учета собственных векселей, содействовать развитию вторичного рынка и повышению ликвидности векселей за счет расширения круга операций с использованием данных инструментов.

     Будет возобновлена эмиссия депозитных сертификатов для юридических лиц и сберегательных сертификатов для физических лиц. Банк предполагает выпустить собственные облигации, ориентированные на различные группы клиентов.

     В условиях стремительного развития информации, технологии и электронных расчетов задачей является предоставление современных банковских услуг внедряем, в частности развитие расчетов платежными картами. 

     На  рынке частных вкладов традиционно  лидирует Сбербанк России. На его депозитах  сосредоточено более 2,5 трлн. рублей. Но коммерческие банки не готовы согласиться с его первенством и начинают активно предлагать новые продукты, причём по более привлекательной цене, чем у лидера рынка. Именно поэтому Сбербанку РФ необходимо совершенствовать свою депозитную политику с учётом условий продуктов, предлагаемых конкурентами.