Отметим, что к 2011г. доля безналичных расчетов по розничным платежам возросла до 37,8% в общей структуре с 11,2% которые были в 2006г., что в свою очередь связанно с ростом пластиковых карточек в розничном товарообороте.

    Структура безналичного оборота за 2009-2011г. представлена на рисунке 2.2. 

    Рисунок 2.2 - Структура безналичного оборота за 2009-2011г. (млрд.руб.)

    Примечание - Источник: [8, c. 31]

    Отметим, что в период 2009-2011г. идет увеличение безналичного оборота по всем видам расчетов, так расчеты по получению наличности в 2011г. составили 14890 млрд.руб., расчеты по оплате товаров 2564 млрд.руб. и прочие безналичные платежи составили 523 млрд.руб. [8, с. 31].

    2.2 Структура безналичных расчетов по розничным платежам                       в Республике Беларусь

 

    Проанализировав представленные данные можно предположить о дальнейшем росте доли использования безналичных средств по отношению к наличным деньгам при условии, что макро- и микроэкономические тенденции будут сохраняться. Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты. Соотношение объемов операций, совершенных с использованием  различных платежных инструментов в 2 квартале 2011 г. представлено на рисунке 2.3 

 

Рисунок 2.3 - Соотношение объемов операций, совершенных с использованием                        различных платежных инструментов в 2 квартале 2011 г. 

    Примечание - Источник: [3, c. 41]

    Удельный  вес объемов операций, совершенных  с использованием различных платежных инструментов в 2 квартале 2011 г. в размере 76,2% приходится на платежи с использование пластиковых карточек, 20,31 – перевод денежных средств по поручению физических лиц и 3,27 % - платежи по Интернет. Во многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение карточному направлению [3, с. 41].

    В настоящее время выпуск и обращение  пластиковых карточек в Республике Беларусь регламентируются Банковским кодексом Республики Беларусь, Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь № 74, Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» № 146. Банковским кодексом определено, что выпуск карточек в обращение осуществляется банками. Операции проводятся в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь, которому необходимо представлять в Национальный банк уведомление о начале (завершении) операций с пластиковыми карточками. Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карточек, которые являются средством доступа к счету, регламентирует Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь № 74. Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек в 2008-2010 гг. представлена на рисунке 2.4. 

Рисунок 2.4 -  Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек в 2008-2010 гг.

    Примечание - Источник: [8, c. 34] 

    Динамика  эмиссии банковских пластиковых  карточек в 2008-2010 гг. увеличивается и в 2010 г. составила 8421541 карточек, так же отметим положительную тенденцию роста эмиссию в связи с развитием системы безналичных расчетов.

    Динамика  количества банковских пластиковых  карточек, находящихся в обращении  на территории Республики Беларусь представлена на рисунке 2.5. 

 

Рисунок 2.5 - Динамика количества банковских пластиковых карточек в период 2007-2010гг.

    Примечание - Источник: [8, c. 34]

    Из  данных следует, что за анализируемый период количество карточек увеличилось в 5,3 раза, в том числе: международных систем расчетов – в 6 раз, внутренних систем расчетов – в 1,2 раза, в то время внутренних частных систем уменьшилось в 3,4 раза, поэтому можно смело утверждать, что предпочтение отдается международным системам расчетов.  Международные карты традиционно приобретаются тогда, когда держателю карты необходим оперативный доступ к средствам на своем счете, например, если нужно оплатить товары и услуги за границей. Дело еще и в том, что по карте значительно облегчается возврат НДС с товаров, вывозимых из стран Европейского Сообщества, при этом экономия составляет 10 - 14 % от стоимости товаров. Кроме того, скидки до 20 % предоставляют держателям карт отели, магазины, фирмы по прокату автомобилей [8, с. 34].

    Динамика  объектов технической инфраструктуры их использования представлена на рисунке 2.6. 
 
 

 
 

Рисунок 2.6 - Динамика объектов технической инфраструктуры пластиковых                      карточек их использования за 2009-2011г.

    Примечание - Источник: [5, c. 41] 

    Так по состоянию на второй квартал  2011г. в Республике Беларусь функционируют 3192 банкомата, 42518 платежных терминалов в 21799 организациях торговли и сервиса, так же отметим, что данные показатели с каждым годом возрастают, в связи с развитием безналичного оборота.  Если банки успешно справляются с планами развития технической инфраструктуры применения пластиковых карточек, то этого нельзя сказать об основных государственных заказчиках. Так, годовой план по установке платежных терминалов Министерством торговли выполнен за первое полугодие 2011 г. только на 28%, Министерством связи — на 20% [5, с. 41].

    Структура платежей по пластиковым карточкам  представлена на основании рисунка 2.7 
 

 

Рисунок 2.7 - Структура использования пластиковых карточек населением (%)

    Примечание - Источник: [5, c. 42] 

    На  основании данных отметим, что большая  часть пользователей карточек получают заработную плату -73,5% держателей карточек, по получению кредитов используют карточки в 17,9%, популярной услугой так же является оплата мобильного 17,5%, депозитные карточки имеют 13,9% населения, для оплаты в магазине пластиковые карточки использует 13%. Национальным банком продолжена реализация мероприятий по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования национальной платежной системы, а также по дальнейшему развитию системы розничных платежей на основе банковских пластиковых карточек [5, с. 42].

    Сейчас  Главное управление платежной системы работает над Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2011—2015 годы. Одним из приоритетных мероприятий по предотвращению операционного риска является обеспечение надзора за состоянием и функционированием программно-технической инфраструктуры АС МБР. Главным управлением платежной системы уже начата работа в данном направлении. В то же время доля платежей, совершаемых с использованием карт в сети Интернет от общего количества платежей, совершаемых в сети Интернет (3,2%), незначительна, что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях. Структура безналичного оборота электронных денег по розничным   платежам за 2 квартал 2011 г.  представлена на рисунке 2.8. 
 
 

    

Рисунок 2.8 – Структура безналичного оборота электронных денег по розничным            платежам за 2 квартал 2011 г.

    Примечание - Источник: [3, c. 42] 

    Так структура безналичного оборота  электронных денег за 2 квартал 2011 г. в удельном весе приходится на электронную систему «Easy Pay» в размере 41,5%. На основании проделанного анализа можно заключить, что основными платежными инструментами в настоящее время являются платежные карты и платежи через сеть Интернет. Динамика их развития тормозит за счет ряда факторов, таких как отсутствие доверие к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием. Продолжает успешно развиваться и система электронных денег «Берлио» и «Easy Pay». В настоящее время агентами по распространению электронных денег в расчетах являются практически все операторы топливного рынка Республики Беларусь. В качестве средства платежа принимают электронные деньги свыше 1250 предприятий торговли и сервиса, как на территории республики, так и в России, Украине, Германии, Чехии, Польше. В их числе автозаправочные станции, станции техобслуживания, пункты дорожных сборов, магазины, пункты общественного питания.

    Население активно пользуется услугами по осуществлению  срочных переводов через международные частные платежные системы: Western Union, Money Gram, Migom, PrivatMoney, «BLIZKO», БЛИЦ, Золотая Корона, Сontact, Анелик, Юнистрим.  Наряду с международными банковскими переводами банками осуществляются внутриреспубликанские переводы через такие платежные системы, как «Хуткiе грошы», «Мигом Беларусь», «Стриж» и т.п., внутрибанковские системы мгновенных переводов. Участниками той или иной платежной системы становится все большее количество банков, расширяется сеть пунктов приема–выдачи платежей по таким системам.

    Для обеспечения функции надзора  за платежной системой осуществляется мониторинг системы BISS, работоспособности ее программно-технических комплексов как на стороне оператора, так и участников, а также изменений регламента ее работы. Мониторинг внутрибанковских систем в аспекте их взаимодействия с АС МБР осуществляется посредством участия в комплексных проверках банков. Проведено анкетирование банков по вопросам функционирования внутрибанковских систем, организации их непрерывной работы и восстановления работоспособности, обеспечения бесперебойного функционирования программно-технических средств банка, используемых для проведения операций по розничным платежам [3 с. 42].

    Таким образом,  в анализируемый период Национальный банк Республики Беларусь осуществил ряд мер по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы страны. В частности, вновь разработаны либо усовершенствованы нормативные документы, регламентирующие проведение межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка в условиях функционирования модернизированной системы BISS, порядок расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3

ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

    Повышение доступности расчетных услуг  для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать современную правовую базу и выработать требования к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг. Сфера ее действия должна быть ограничена организациями, предоставляющими пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету.  Следует также разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах. Требуемая информация должна отвечать потребностям клиентов и предоставляться им в традиционной форме. В целях развития безналичных расчетов по розничным платежам необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу, регулирующую вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также осуществлять комплекс мероприятий, направленных на:

    - дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек. В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек;

    - отказ от практики административного влияния органов государственного управления на процессы формирования тарифной политики банков в области эквайрин-гаи инкассации;

    - качественно новый уровень работы  по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных - банков, ОТС, органов государственного управления;

    - реализацию Программы развития внутренней платежной системы «БелКарт», проведение в 2011-2015 гг. работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынках банковских пластиковых карточек за счет преимуществ тарифной политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

    - проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

    - развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-Банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-Банк), SMS-banking и другие), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

    - обеспечение необходимого уровня  безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек,электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания;

    - организацию сертификации программно-технических  средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек,электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания [3 с. 29].

    Дальнейшее  развитие НПС Беларуси должно происходить  с учетом общих тенденций, характерных  для платежных систем в условиях глобализации и интеграции рынков, роста денежных потоков. Наиболее важными представляются следующие направления: