Совершенствование кредитной политики коммерческого банка

Содержание

Введение

1.     Сберегательные  банки России: структура и хозяйственная  деятельность

2.     Операции  Сберегательного банка

3.     Деятельность  Сберегательного банка России  сегодня и перспективы      дальнейшего развития

Заключение 

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

             Сберегательный Банк Российской  Федерации - старейший банк страны  и единственный банк, сохранивший  свою структуру после распада  СССР. История развития Сбербанка  России пишется уже 170 лет. И  сегодня по многим показателям  банк является признанным лидером  отечественной банковской системы,  во многом обеспечивая ее стабильность  и надежность.

             Сберегательный банк среди лидирующей  группы банков занимает особое  место, он, так или иначе, касается  всех граждан России. Клиентами  Сбербанка исторически являются  физические и юридические лица.

             Актуальность выбранной темы  исходит из того, что Сбербанк  РФ является крупнейшим банком  Российской Федерации, Центральной  и Восточной Европы, занимает  лидирующие позиции в основных  сегментах финансового рынка  России и входит в двадцатку  крупнейших по капитализации  банков мира. Его деятельность  оказывает большое влияние на  экономику страны. Актуальность  предопределила выбор цели, предмета  и задачи исследования.

 

 

 

 

 

 

 

1. Сберегательный банк России: структура и хозяйственно-финансовая деятельность.

Сберегательные банки  возникли как небольшие кредитные  учреждения действующей в масштабе региона или городов.Деятельность сберегательного банка контролируется государством которая в лице органов власти выступает гарант по их операции.

Настоящее время существуют следующие виды Сберегательного  банка: доверительно-сберегательный, взаимо-сберегательный , почтово-сберегательный.

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения  и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах  вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным  обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

С переходом к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения  в экономику через участие  в рынке ценных бумаг, либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

Банк сосредоточивает  значительный объем депозитов и  выполняемых операций, имеет широкую  сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.Основным структурным элементом системы Сберегательного Банка России выступают отделения.

Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов, а также создавать агентства  по согласованию с другими организациями. Кроме того, Сберегательный банк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как на территории Российской Федерации, других государств СНГ, так и за границей.

Основное направление  в деятельности Сберегательного  банка России состоит в оказании населению разнообразных услуг. Сбербанк осуществляет: прием и выдачу вкладов; кредитно-расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг, выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих  их исполнение в денежной форме; покупку  и продажу организациям и населению  иностранной валюты и др..

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Операции Сберегательного  банка.

Сберегательный банк России выполняет операции которые подразделяются на: пассивные и активные.

Пассивные операции Сберегательного банка России

Основная роль в формировании пассивов банка принадлежит привлеченным средствам. Они формируются за счет средств во вкладах и на депозитах, с остатками на расчетных, текущих  и бюджетных счетах предприятий  и учреждений, с кредитами, полученными  от других банков, также к привлеченным средствам относятся выпущенные долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты).

К пассивным операциям  также относятся приемы хранения вкладов населения, расчетно-кассовое обслуживание, продажа и покупка  ценных бумаг, операции с золотом  и операции с валютой.

Активные операции Сберегательного банка России

Активные операции Сберегательного  банка представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных  средств банка в целях получения  дохода. Среди активных операций наибольшая доля принадлежит операциям по выдаче ссуд и инвестициям, вложениям в  ценные бумаги.

Кредитные операции. Заемщиками ссуд выступают юридические и  физические лица. Сбербанк предоставляет  кредиты заемщикам на цели, предусмотренные  его уставом для осуществления  текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и  заемщики, имеющие в банке расчетные  и текущие счета. Банк предоставляет  кредиты в пределах собственных  средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

Значительную роль в проведении активных операций играют еврооблигации - это среднесрочные ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которые выпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка, со сроком обращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. Еврооблигации для Сбербанка - это возможность получения дополнительной прибыли для расширения операций с ценными бумагами.

Кроме данных видов ценных бумаг в портфеле Сбербанка находятся  ценные бумаги субъектов РФ и местных  органов власти, корпоративные ценные бумаги.

Сберегательный банк создал Пенсионный фонд, которым он управляет. Целями деятельности фонда является организация негосударственного пенсионного  обеспечения: заключение договоров, сбор и аккумулирование пенсионных взносов, их инвестирование с целью получения  дохода для выполнения обязательств перед участниками. Пассивы фонда  формируются за счет отчислений от прибыли Сбербанка, а также взносов  самих участников.

Таким образом, операции Сберегательного  банка РФ постоянно совершенствуются, что обеспечивает высокий уровень  обслуживания клиентов и рост прибыли  банка.

 

 

 

 

 

3. Деятельность Сберегательного банка России сегодня и перспективы дальнейшего развития.

Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных  групп клиентов в широком спектре  банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 февраля 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в  настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг  этих стран. В соответствии с новой  стратегией, Сбербанк России планирует  расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить  долю чистой прибыли, полученной за пределами  России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный  вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с  более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского  сообщества. Активная позиция и международный  авторитет позволяют Сбербанку  России наиболее полно удовлетворять  внешнеэкономические запросы своих  клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей  макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние  условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики - формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит  в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности  и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Увеличение рыночной капитализации  будет связано с экономическим  эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов  Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных  тенденций в национальной и мировой  экономике.

Другой важной задачей, стоящей  перед Банком на пути к наращиванию  рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях  Сбербанк России планирует построить  принципиально новую систему  работы с клиентами, ориентированную  на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового  обслуживания Банк планирует выход  на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет  активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа Сбербанка  России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической  платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями  Банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового  рынка особое внимание Сбербанком России будет уделено совершенствованию  и поддержанию в актуальном состоянии  системы управления рисками.

Важным элементом диверсификации бизнеса, помимо выхода на новые рынки  финансовых продуктов и услуг, станет расширение присутствия Сбербанка  России на рынках зарубежных стран. Стремясь в наилучшей форме удовлетворить  спрос на надежное банковское обслуживание своих клиентов за рубежом, Банк планирует  активно развивать свои дочерние банки в Республике Казахстан  и Украине, а также создавать  новые зарубежные точки обслуживания в регионах, представляющих наибольший интерес для существующих и потенциальных  клиентов Банка.

В целях создания современной  и динамичной Стратегии и программы  развития на среднесрочный период Сбербанк России планирует активно сотрудничать с ведущими мировыми консалтинговыми  компаниями, используя, таким образом, многолетний опыт проведения преобразований, накопленный крупнейшими мировыми корпорациями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков России и по ряду экономических  показателей, занимает ведущие позиции  в кредитной системе страны. Еще  до недавнего времени он монопольно выполнял все операции по обслуживанию населения. Однако, бурно развивающаяся  в 90-х годах банковская система, заставила  Сбербанк активизировать и совершенствовать свою деятельность, добиваться расширения диапазона предоставляемых услуг  и повышения их качества до уровня мировых стандартов.

Произошедший кризис в 2008 году выявил определенные проблемы функционирования Сберегательного банка, но не подорвал его позиций. Судьба банка с его  более чем 200 млн. счетов частных  вкладчиков так или иначе касается всех граждан России.

В своей дальнейшей деятельности Сбербанку следует вести работу по следующим направлениям:

1) активное развитие операций  по перечислению всех видов  доходов граждан во вклады. Предлагать  новые виды вкладов, вносить  изменения условий по действующим  вкладам;

2) провести целенаправленную  работу по привлечению на обслуживание  новых физических лиц;