Современное состояние банковских электронных услуг в России. Основные проблемы и пути их решения

      Существует  психологическая проблема внедрения  электронных услуг. Собственно, в  среде банкиров встречаются две  крайние точки зрения. Те, кому свойственна  первая из них, считают: "Интернет - это  опасно, и нам он не нужен". Позиция  вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть.

      Есть  единственный верный способ, позволяющий  выработать более профессиональное отношение к Интернету, - нужно  просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что-то свое.

      К психологическим трудностям следует  причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем.

      Кадровые  проблемы: Качество и оперативность  решения любой задачи напрямую зависят  от квалификации специалистов, которые  за нее берутся. Для разработки и  сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

      Юридические проблемы: К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще.

      Финансовые  проблемы: новые технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов.

      Окупаемость электронных банковских услуг очень  сильно зависит от того, каких клиентов будет обслуживать банк, количества клиентов, схемы реализации системы, количества платежей.

      При обслуживании исключительно клиентов - физических лиц, особенно vip-клиентов, проводящие через свои счета крупные платежи, банк выигрывает в доходах в любом случае. Таких клиентов он может обслуживать в минимальном количестве. Технология "толстого Клиента" в этом случае вполне достаточна для обслуживания малого числа клиентов, и не требует  дополнительных линий связи. Банку не просто "выгодно" предоставлять электронные услуги  vip-клиентам, он просто обязан обеспечить такому клиенту максимальный сервис. Если другой банк сможет продать эту услугу раньше, клиенту удобнее будет проводить платежи через него. Удаленное обслуживание vip-клиентов - вопрос не только престижа, но и "выживания"  в современной среде рыночных отношений.

      При удаленном обслуживании клиентов - физических лиц резко возрастают расходы банка на внедрение, сопровождение системы, а доходы от мелких платежей соизмеримо малы. При этом рентабельность услуги вообще будет иметь место при достаточной массовости клиентов и их платежей. Легче этого достигнуть в крупных городах.

      Банк  больше выигрывает  в вопросах престижа и "имиджа высокотехнологичного банка", чем в реальных доходах. Но это  все равно времени. Можно провести аналогию с развитием сотовой  связи. Не так давно в России эти  услуги были дорогие, доступные ограниченному числу клиентов, малорентабельные, когда как сейчас эта услуги более дешевые, массовые и рентабельные. С развитием новых технологий снижается себестоимость электронных услуг, повышается их престиж, массовость, они приносят больший доход. В конечно счете остается лишь проблема привлечения клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение

      В работе были описаны основные проблемы внедрения электронных систем расчетов в коммерческом банке. На основании этого можно сказать, что практически в любом действующем российском коммерческом банке есть все предпосылки ведения банковских электронных услуг, было бы на это соответствующее решение руководителей, достаточные финансовые ресурсы и умение разрешать текущие проблемы. Вопрос о существенных по объему и в тоже время высокорисковых затратах, вопросы рентабельности остаются наиболее острыми для банков, решающих вопросы внедрения  электронных розничных банковских услуг.

        Непременно банк поднимет свою  репутацию, как высокотехнологичного, современного банка, предлагающего  своим клиентам  новейшие банковские услуги. Также можно сделать вывод и о разнообразии форм удаленного банковского обслуживания:

• обслуживание ограниченного числа корпоративных клиентов или массового обслуживания, включая предприниматенлей и физических лиц;
• использовании различного рода коммуникаций. Особо здесь важно, будет ли использоваться интернет, так как именно этот  коммуникационный канал позволяет обслужить наибольшее количество клиентов;
• использование технических средств и оборудования, в том числе и оборудования карточного бизнеса, смарт-карт для хранения и генерации электронно-цифровых подписей, банкоматов, ридеров и др.;

• построение платежных систем различной степени сложности,

вступление  в уже существующие платежные  системы. 
 
 
 
 

Задача

    Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал  250 карт с кредитным лимитом 3.000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом  сумма кредита составляла 2.000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом  сумма кредита составляла 1.800$ по обычной карте и 8.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 10.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1.5% 
 
 
 
 
 
 

    Результаты  приведены в таблице

 

Расчеты промежуточных данных

1. Узнаем общий лимит:

Банк  А 

250*3000+50*20000=1750000

Банк  В

250*3000+40*15000=1350000;

2. Узнаем общий кредитный портфель:

Банк  А

50*10000+250*2000=1000000

Банк  В

40*8000+250*1800=770000;

Расчеты доходов

1. Посчитаем плату за информационный обмен:

Банк  А

16000000*1,5%=240000

Банк  В

10000000*1,5%=150000;

2. Определим годовую плату обычные (золотые) карты:

Банк  А

250*25=6250 (обычные)

50*50=2500 (золотые)

Банк  В

250*20=5000 (обычные)

40*50=2000 (золотые);

3. Посчитаем процентный доход:

Банк  А

(1000000*25%*300)/360=208333

Банк  В

(770000*24%*300)/360=154000;

Расчеты расходов

1. Определим плату за кредитные ресурсы:

Банк  А

(1750000*7%*360)/360=122500

Банк  В

(1350000*7,5%*360)/360=101250;

2. Общие расходы:

Банк  А

122500/32%=382813

Банк  Б

101250/35%=289286;

Расчет  прибыли

      Банк А

      457083-382813=74270

      Банк В

      311000-289286=21714;

Определим прибыльность операций с кредитными картами

     Банк А

     (74270/1750000)*100=4,2

     Банк В

     (21714/1350000)*100=1,6 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник, 2009
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина  - М.: Финансы и статистика, 2005
3. Электронные деньги: миф или реальность. Лебедев А.
4. Основы теории «электронного документа». Фатьянов А. /Банковские технологии. –2000

 

Данная  работа скачена с сайта Банк рефератов http://www.vzfeiinfo.ru. ID работы: 23161