Современное состояние и развитие банковской системы Российской Федерации

Государственная Дума рассматривает основные направления  единой государственной денежно-кредитной  политики и принимает по ним решение; рассматривает годовой отчет  Банка России и принимает по нему решение; принимает решение о  проверке Счетной палатой финансово-хозяйственной  деятельности Банка России, его структурных  подразделений и учреждений. Кроме  этого Государственная Дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей; заслушивает доклады Председателя Банка России [13, 176].

 

2 АНАЛИЗ  СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

2.1 Исторические  аспекты развития банковской  системы России

 

Исторические  предпосылки возникновения коммерческих банков в России основываются на том, что банки возникли первоначально  как частные коммерческие формирования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Несомненно, что первые банкиры руководствовались не только целью способствовать движению денежных средств, представляя их взаймы, но и стать ростовщиками, иметь на этом, как говорится, навар. Ведь ростовщичество - самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили  коммерческие банки.

Государственные банки возникли в мире позже частных  и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый занял  свою нишу в сфере экономических  отношений.  

Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную  монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в  социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские  и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, так  как Госбанк СССР был непосредственно  подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая в тайне  размеры золотого запаса, выпуска  денег в обращение, распределения  и использования денежных средств, государственного долга [12, 4].

Предельная  централизация банковской системы  имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных  экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

Когда созрела  концепция перехода к рыночной экономике, стало ясно, что сложившаяся и  укоренившаяся в прежней экономике  банковская система должна быть подвергнута  кардинальному преобразованию в  направлении ликвидации государственной  монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов  над государственным банком, делегирования  ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур.

В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции  сводились к проведению безналичных  расчетов между предприятиями, кассовому  обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных  целевых фондов. Будучи составной  частью государственного аппарата, банки  при централизованном общегосударственном  планировании осуществляли кредитные  операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались  только по решениям партийно-правительственных  органов. Для руководителей предприятий  и для самих банковских работников фактически не было существенной разницы  между бюджетным и кредитным  финансированием, кредитование проводилось  из того же бюджета по условным процентам. По сути, Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования правительственных программ.

Подобная банковская система тормозила развитие товарно-денежных отношений.

Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы  из тисков государственного засилья, превращения  ее в активный инструмент, ведущую  часть финансового контура управления экономикой. В результате реформы  банковской системы в 1990-1991 гг., она  стала двухуровневой, состоящей  из Центрального банка и  коммерческих банков [14, 87].

2.2 Характеристика  количественных показателей современной  банковской системы Российской  Федерации

 

За последние годы роль банковской системы в российской экономике постепенно повышается. Для доказательства данного утверждения приводится таблица 2.1, иллюстрирующая рост активов банковского сектора России за последние 5 лет.

Таблица 2.1

Активы банковского сектора  Российской Федерации в 2004 – 2009 годы [15, 324]

Банки с участием иностранного капитала (то есть банки, определенная доля в уставном капитале которых принадлежит нерезидентам) стали играть все более важную роль в банковской системе РФ. Количество кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале по состоянию на 01.10.2009 г. составляет 81 организацию с долей участия иностранного капитала 100% и 25 организаций – с долей от 50% до 100%. Доля нерезидентов в совокупном уставном капитале банковского сектора без учета участия нерезидентов, находящихся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации, на 1 октября 2009 года – 23,16%, причем на 1 января 2007 г. она составляла 14,9%.

Россия участвует в процессе финансовой глобализации с начала 90-х гг. ХХ века, при этом банковская система является основной частью финансовой системы, через которую процессы глобализации оказывают влияние на экономику России. Общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы кредитных организаций этой группы на 1 октября 2009 года составила 261,44 млрд. рублей. С 1 октября 2008 года она увеличилась на 53,4 млрд. рублей, или на 26%.

Помимо роста доли нерезидентов в банковской системе закономерно  росло и количество банков со 100% иностранным участием и общая доля «иностранцев» в российских банках, то есть увеличивалась их концентрация в российской экономике. Так, за 5 лет (с 01.07.2004 г. по 01.10.2009 г.) количество банков со 100% иностранным участием выросло почти в 2,5 раза (с 33 до 81), доля их возросла с 24% до 26% [16, 401].

Согласно характеристикам  транснационального банка (ТНБ), его подразделением может считаться только полностью подконтрольный головной структуре «филиал». В связи с этим организации, доля нерезидентов в которых не достигла 100% ввиду особенностей российского законодательства (в том числе, вследствие защиты интересов миноритарных собственников) нельзя считать полностью реализующим интересы ТНБ.

Кроме того, из рассмотрения автором исключаются банки, принадлежащие иностранным компаниям «номинально», то есть через оффшорные компании находящиеся в собственности владельцев из России (что является достаточно распространенной практикой российского бизнеса, но не характерно для крупнейших международных финансовых корпораций).

Российские нормы права не содержат в себе никаких количественных (или иных) дискриминирующих иностранных инвесторов положений. Единственным аспектом, отличающим режим организации банка с иностранным капиталом (или увеличение доли иностранного капитала в капитале действующей кредитной организации) является необходимость получения дополнительного разрешения на участие в капитале кредитной организации со стороны Банка России.

Российское законодательство содержит также две потенциальные  возможности: во - первых, создание филиала иностранной кредитной организации, а во - вторых, возможность введения квоты на долю иностранного капитала в банковской системе.

В настоящий момент обе  эти нормы не внедрены в практику: механизм создания филиала не закреплен в законах РФ, что исключает возможность появления данного субъекта правоотношений в банковской системе, а квотирование отменено.

Второй группой проблем, поднимаемых автором в исследовании, является влияние деятельности иностранных банков на макроэкономические показатели в России [16, 312]. Основным тожеством, описывающим макроэкономику страны, является уравнение

 

                                                   Y = C + I + G + Xn                                            (2.1)

где Y – ВВП данной страны,

      С – потребление,

      I – инвестиции,

     G – государственные расходы,

     Xn – чистый экспорт (экспорт за вычетом импорта)

 

Далее последовательно раскрывается, каким образом объект исследования влияет на каждую из составных частей основного макроэкономического тождества.

Банки с дешевыми средствами способны выдавать потребительские кредиты на более выгодных условиях. Подтверждением тому факту служит преобладание банков с иностранным капиталом на рынках потребительского и смежных видов кредитования (к смежным видам относится автокредитование, ипотечное кредитование и т.п.): ЗАО КБ «Ситибанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», КАБ «Сосьете Женераль Восток» (ЗАО), ЗАО «Райффайзенбанк», ООО «Русфинанс Банк», АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО). Тем самым они не только увеличивают потребление в текущий момент, но и косвенным образом влияют на потребление в будущем, увеличивая психологическую склонность к потреблению в кредит (предельную норму потребления).

Подобное явление характерно для стран с развитой рыночной экономикой: США, Германии, Великобритании и т.п. Ярким примером склонности к «потреблению в кредит» демонстрировали США, «перегрев» ипотечного рынка которых во многом послужил генератором мирового финансового кризиса 2008 г.

Иностранные инвестиции достаточно чувствительны к институциональным факторам развития экономики. Одним из таких факторов является наличие функционирующих «проводников» инвестиций - финансовых организаций с репутацией на мировом (или национальном) рынке. Зачастую дочерние банки иностранных финансовых институтов создаются в другой стране для обслуживания потребностей нерезидентских компаний и инвесторов.

Для российского рынка  проблемы с преодолением дефицита ликвидности  в банковским секторе, отсутствия «длинных» денег для предоставления средств для замены основного капитала и совершенствования технологической составляющей российского бизнеса всегда стояли остро. Именно иностранные банки (дочерние компании иностранных финансовых структур) могут помочь эти трудности преодолеть.

Это подтверждается тем фактом, что структура притока иностранного капитала в Россию носит «кредитный характер»: за период 2004-2007 годы кредитные ресурсы составили 75% от общей суммы иностранных инвестиций. В то же время данная тенденция усиливает взаимозависимость колебаний российской экономики от волатильности на мировом рынке.

Теория гласит, что увеличение доходов не всегда влечет за собой ухудшение баланса текущих операций (сокращению чистого экспорта). В нашем случае, когда фактором роста национального дохода является рост активности иностранных капиталов на российском рынке [18, 12].

С точки зрения вышеописанных  проблем потребления и инвестирования, положительным для счета текущих операций платежного баланса является рост кредитования, направленного на потребление продукции российских производителей и прямого инвестирования. Но повсеместное распространение получает кредитование импорта (так как продукция иностранных производителей относительно более дорогая, качественная, лучше рекламируемая и имеет больше иных положительных потребительских качеств).

Рисунок 2.1 наглядно демонстрирует, что торговый баланс улучшался в основном за счет экспорта нефти и газа, что закрепляет сырьевую специализацию российской экономики.

Рисунок 2.1 – Торговый баланс РФ, в млн  долл. США [20, 19]

 

Обязательства российской экономики состоят в основном из обязательств коммерческих организаций, при этом обязательства коммерческих организаций в среднем на 12% представлены портфельными инвестициями - самыми ненадежными с точки зрения реакции на экономические кризисы и колебания на рынке.

Обязательства банков перед нерезидентами в части «ссуды и депозиты» составляют в среднем 58%. При этом стоит отметить незначительную активность иностранных банков на рынке прямых инвестиций остальных отраслей: около 40% их прямых иностранных инвестиций направляются на приобретение российских банковских институтов, при этом, выйдя на российский рынок, «иностранцы» занимаются финансированием потребления российских граждан: стимулируют импорт иностранных товаров и услуг и совсем незначительным образом используют свое основное конкурентное преимущество – длинные и дешевые деньги – для развития российской экономики.

Банки играют важную роль в  повышении инвестиционной активности и обеспечении экономического роста. Кредитные отношения являются традиционным средством сращивания и функционирования связей промышленности с банками. Их значение обусловлено расширением масштабов производства, увеличением капитальных и текущих затрат предприятий, которые испытывают естественную, все возрастающую потребность в заемных ресурсах банков. Преимуществом деятельности иностранных банков является синтез их международного опыта, подкрепленного зачастую многолетними традициями, и практической деятельности в российских реалиях.

«Иностранцы» активно  принимают участие в синдицированном  кредитовании: именно в его зачастую приводят в качестве возможности для «выживания» российским участникам, но, по сути, дело заключается в цене вопроса, ведь иностранные банки принимают участие в крупнейших сделках.