Современное состояние коммерческих банков в Российской Федерации и Республики Казахстан

      неэффективность и часто коррумпированность правоохранительных и судебных органов.

7. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора. В течение длительного времени многие банки, особенно «карманные» (включая крупнейшие), вели себя социально безответственно. Банк России в стремлении к полной независимости, в том числе от банковского сообщества, нередко принимает решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций. 

Для решения этих проблем необходима единая национальная саморегулируемая банковская организация - полномочный представитель всего банковского сообщества.  Руководителя этой организации следует включить в Национальный банковский совет. Также должна быть введена обязательность предварительной экспертизы банковским сообществом проектов законодательных актов и решений денежных властей относительно деятельности и реформирования кредитных организаций. 

Целесообразно проводить ежегодную общую научно-практическую конференцию полномочных представителей денежных властей и кредитных организаций по широкому спектру проблем банковской деятельности, обеспечив свободный обмен мнениями. В целях обеспечения качественной подготовки и эффективной реализации единой государственной денежно-кредитной политики, обеспечивающей стабильно высокий и качественный экономический рост, необходимо при Президенте России создать Совет по денежно-кредитной политике [13, С.7].

3.2. Перспективы  развития коммерческих банков

В 2009 гг. Правительством и Центробанком России были разработаны «Стратегии развития банковского сектора России на 2010-2012 гг.». Появилось понимание на государственном уровне того факта, что создание условий для устойчивого развития банковской системы и принятие мер по восстановлению и укреплению доверия к кредитным организациям является приоритетной общенациональной задачей, без решения которой невозможно рассчитывать на устойчивый рост национальной экономики.

На данный момент единственным реальным источником резкого расширения ресурсной базы банков являются денежные накопления граждан. Так, по различным оценкам, на руках у граждан России находится от 30 до 50 млрд. долларов. Это связано с возникновением существенного разрыва в уровне валовых сбережений граждан (34%) и уровне их валовых накоплений (20%). Этот разрыв в основном закрывается переводом рублей в валюту и ее хранением вне банковской системы, что равнозначно оттоку капитала из страны.

Единственный выход из создавшегося положения - укрепление доверия к банковской системе и срочное введение в действие государственной системы гарантирования вкладов. Необходимо обязательное участие банков в системе гарантирования без этапа добровольности, в противном случае возникают проблемы с обеспечением равных конкурентных возможностей банков на рынке вкладов населения [20, С.13].

Критерии по финансовой устойчивости банков для вступления в систему гарантирования вкладов должны быть четко сформулированы в Федеральном Законе, иначе возможны различные варианты толкования в инструкциях, а это чревато возникновением проблем для банков. Сбербанк РФ должен включиться в систему гарантирования с момента ее запуска и на общих основаниях. Только так можно правильно рассчитывать риски и параметры формирования резервного Фонда. За 2009 г. банками России выдано кредитов на сумму более 1,3 трлн. руб. (рост за год 25%) , по Северо-Западному Федеральному Округу по состоянию на 01.01.2010 г. выдано кредитов на сумму 130 млрд. руб. и по Санкт-Петербургу - 90 млрд. рублей (рост за год более 40%). В структуре банковских активов по России в целом кредиты составляют примерно 37% (в Петербурге у ряда банков эта доля составляет около 70%) причем речь идет в основном о краткосрочных кредитах [20, С.13].

Какие ограничения существуют на пути развития рынка банковских кредитов? Прежде всего, это недостаточный уровень развития предприятий реального сектора экономики и малый размер собственных средств банков.
Отсюда - дефицит первоклассных заемщиков. За них идет серьезная конкурентная борьба между банками. Одно из направлений решения этой задачи - развитие синдицированного кредитования, объединяющего кредитные ресурсы банков, в том числе, средних и малых, и снижающее инвестиционные риски. В 2009 г. в банковских кредитных синдикатах в России (в основном, в Москве) участвовало около 60 банков при совокупном размере этого вида кредитов немногим более 2 млрд. рублей. Для сравнения - рынок синдицированного кредитования в США - это более 1 трлн. долларов.

На этом пути ряд препятствий: недостаточный уровень доверия между банками, отсутствует единый методологический подход и стандартные пакеты документов, а также не хватает четкой законодательной и нормативной базы, регулирующих синдицированное кредитование.

Наиболее перспективными направлениями развития рынка банковского кредитования являются:

      кредитование среднего и малого бизнеса;

      потребительское кредитование населения;

      ипотечное кредитование.

Необходимо рассматривать расширение кредитной деятельности банков (ее массовость и доступность) как важнейший фактор стимулирования потребительского спроса и, соответственно, развития промышленности и рынка услуг. Но и здесь есть ряд проблем: высокие риски, отсутствие адекватного обеспечения, высокие операционные расходы.

Международный банковский опыт и тенденции развития ряда коммерческих банков России подтверждает особую роль рынка банковских платежных карт в расширении видов и увеличении объемов различного вида услуг, оказываемых банками населению. Именно это объясняет ужесточение межбанковской конкуренции на российском рынке платежных карт и усиление заинтересованности в расширении присутствия на этом рынке таких авторитетных международных организаций, специализирующихся в карточном бизнесе, как VISA и Europay. Устойчивое развитие рынка платежных карт зависит от разнообразия, качества и ликвидности, предоставляемых с их помощью услуг, развитости соответствующей инфраструктуры и технологий.

Исследования показывают, что неразвитость рынка банковских платежных карт (в настоящее время значительная часть эмиссии платежных карт связана с так называемыми зарплатными проектами) стоит в прямой зависимости от степени согласованности и взаимной заинтересованности (тем более, что требуются и значительные финансовые затраты) как банков, так и многочисленных предприятий и организаций торговли, индустрии развлечений и отдыха, здравоохранения [18, С.25].

Немаловажными являются здесь и необходимость снижения платы за обслуживание платежных карт, расширение внедрения систем скидок и поощрения. Необходимо и окончательное решение (играющее важную стимулирующую роль) об отмене налога с продаж по операциям, осуществляемым населением с использованием банковских карт. Опыт зарубежных банковских ассоциаций показывает, что важную роль в развитии рынка банковских карт играет объединение усилий банков (хотя они и являются конкурентами) в стандартизации банковских технологий и популяризации среди населения этого нового вида банковских услуг, создание условий по противодействию мошенничеству при использовании банковских карт. Именно эти задачи стоят перед коммерческими банками России.

Заключение

Современная банковская система стран с рыночной экономикой представлена двумя уровнями: на первом - Центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране; на втором - коммерческие и специализированные банки, самостоятельные в своей деятельности, но подконтрольные Центральному банки.

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились на примере России.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется командой сотрудников, они переплетаются между собой.

Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов (открытие и ведение чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота). Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Но не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).

Правительство РФ и Банк России, рассмотрев в контексте социально-экономического развития  итоги реализации принятой в 2009 г. Стратегии развития банковского сектора РФ, отмечают, что развитие экономики и банковского дела выдвинуло новые задачи.

Основная ближайшая задача - создание условий, повышающих эффективность банковского сектора, укрепляющих его функциональную роль в экономике. Важными компонентами для ее решения выступают снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских продуктов и услуг, прежде всего кредитных, для реальной экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала, сокращение издержек кредитных организаций.

Список использованной литературы

1.      Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2006. - 345 с.

2.      Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. - 684с.

3.      Банки и банковское дело / Под ред.Балабанова И.Т. - СПб: Издательство «Питер», 2007 - 350 с.

4.      Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: Дека, 2008. -568 с.

5.      Банковская система: если наступает завтра // Экономика и жизнь. - 2009. - №30. - 20 с.

6.      Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 715 с.

7.      Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 644 с.

8.      Бубнов Л.Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка//Бухгалтерия и банки.- 2010. - №1. - 50 с.

9.      Буйлов М. Банковская контрэволюция // Коммерсантъ Деньги. - 2010. - №8. 30 с.

10. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2010. - №7. 60 с.

11. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. - М.: Дека, 2008. - 635с.

12. Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления // Деньги и кредит. - 2006. - №4.

13. Захаров Ю.С. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2006. - №10. - 30 с.

14. Ивантер А., Четвериков В. Банки экономике не по росту // Эксперт. - 2009. - №36. - 35 с.

15. Костюк В. Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. - 2006. - №11. - 60 с.

16. Куратов А.П. и др. Современные банковские системы. - М.: Гелиос АРВ, 2008. - 689 с.

17. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. - М.; Финансы и статистика 2007. - 200 с.

18. Мехряков В.Д. Становление и развитие банковской системы России // Финансы. - 2006. - №8. - 50 с.

19. Осипова Л.В., Синяева И.М. Основы коммерческой деятельности. Практикум. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - 215 с.

20. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2010. - №11. - 30 с.

21. Попович В.М. Правовые основы банковского дела. - Москва, 2006. - 90 с.

22. Сагиддинов М.Ш. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2009. - №1. - 38 с.

23. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования // Банковское дело. - 2006. - №9. - 90 с.

24. Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковских систем России и других стран // Аудитор. - 2010. - №10. - 60 с.

25. Сидорович В. Банковская система России 2009. Существенные признаки и будущее // «Сидорович и партнёры». - 2009. - 600 с.

26. Сухов П.А. Некоторые аспекты устойчивости банковской системы// Деньги и кредит 2006. - №11. - 80 с.

27. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасеева.- М.: Финансы и статистика, 2006. - 304 с.