Структура банковской системы и факторы развития

Содержание 

 

 

 

 

Введение

Проблемы изыскания финансовых источников развития государства тесным образом связаны с более общей задачей повышения эффективности финансовых систем. Институциональная структура же этих систем характеризуется доминированием банковского сектора.

В последнее время  внимание исполнительной и законодательной  властей, а также научной общественности к банковской системе страны и банковскому законодательству заметно повысилось. От банков ждут значительных инвестиций в экономику, оздоровления денежного обращения, повышения роли банков в общественном развитии. В этой связи появились многочисленные исследования банковской системы страны, проводимые в основном в макроэкономическом аспекте.

Исходя из вышесказанного тема курсовой работы представляется актуальной.

Объектом исследования в работе является банковская система  Республики Беларусь как институт рыночной экономики.

Целью данной курсовой работы является изучение банковской системы Республики Беларусь.

Для достижения данной цели в работе решались следующие задачи:

1.Изучить понятие банковской системы, ее уровни, задачи и функции;

2.Изучить структуру банковской системы и факторы развития;

3. Дать характеристику, изучить проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь.

Данная работа базируется на Банковском кодексе, Указах Президента Республики Беларусь, нормативной базе Национального банка, использовалась экономическая литература, в которой освещался предмет исследования.

 

 

1. Банковская система: уровни, задачи и функции

В современной экономике  банковские операции осуществляются не только банками, но и другими кредитными организациями. Большое разнообразие видов банковских и небанковских кредитных организаций, занимающихся банковской деятельностью, значительная национальная специфика их состава и организации функционирования в разных странах затрудняют определение понятия банковской системы и ее структурирование.

Кредитная система включает все кредитные организации страны и является более широким понятием, чем банковская система. В одну кредитную  систему банки и небанковские кредитные организации объединяются вследствие того, что все они в той или иной степени выполняют посреднические функции в денежно-кредитной сфере: аккумулируют временно свободные денежные средства одних субъектов экономики и перераспределяют их во временное пользование другим путем проведения операций рыночного характера (на основе купли-продажи). Однако небанковские кредитные организации в отличие от банков не имеют права выполнять всю совокупность банковских операций и специализируются на выполнении отдельных их видов, не имея статуса банка. Сферой их деятельности являются, как правило, относительно узкие сегменты финансового рынка страны, где требуются достаточно специфичные знания и технологии проведения операций (например, рынки ипотечного, лизингового кредита и т.д.).

Данная тенденция хотя и затрудняет четкое структурирование кредитной системы, тем не менее не привела к полному нивелированию различий между двумя этими типами кредитных организаций. Многие небанковские кредитные организации отличаются от банков не только спецификой деятельности, но и тем, что имеют двойное подчинение. В связи с этим более правомерно рассматривать банковскую систему как часть кредитной системы государства.

Банковская система  — это организованная совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом.

Не любая совокупность банков является системой — ее элементами банки становятся в результате формирования горизонтальных и вертикальных связей между ними. Взаимосвязь банков как элементов банковской системы обусловлена общностью целей, прав и обязанностей, единой законодательной базой и единым порядком регулирования банковской деятельности. Отношения между банками строятся в основном на договорной основе, объектом этих отношений выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и другие ценности.

Банковская система  страны находится в постоянном развитии: меняется количество функционирующих банков, их состав, организация их взаимодействия, структура банковской системы. Это обусловлено действием следующих основных факторов:

1. степенью зрелости  рыночных отношений в стране: чем выше уровень развития рыночного хозяйства, тем большая часть национального богатства вовлекается в рыночный оборот, становится объектом  денежных и кредитных отношений;

2.развитием денежных  отношений в стране. На функционирование банков непосредственное влияние оказывают не только объем денежного оборота, в том числе во внешнеэкономической сфере, но также виды денег и других финансовых активов, используемых в обменных и других операциях;

3.темпами экономического роста, уровнем концентрации и централизации капитала в промышленном секторе. Банки являются финансовыми посредниками, их основным назначением является аккумулирование и перераспределение на кредитной основе средств юридических и физических лиц. В связи с этим потенциал роста банковской системы тем выше, чем большими темпами развивается экономика;

4.степенью жесткости  государственного регулирования  банковской системы.

5. научно-техническим  прогрессом в области коммуникаций  и информационных технологий [7,с.34].

Банковская система  является одним из центральных звеньев рыночной экономики, ее функционирование оказывает существенное воздействие не только на общественное хозяйство страны в целом, но и на деятельность каждого хозяйствующего субъекта и благополучие граждан.

Важная макроэкономическая роль банковской системы заключается в том, что она:

предоставляет общественному  хозяйству расчетно-платежные средства в объеме, необходимом для обслуживания экономических и социальных процессов;

обеспечивает взаимосвязь  экономических субъектов в процессе воспроизводства и его непрерывное функционирование посредством проведения расчетных, кредитных и других банковских операций;

аккумулирует свободные  денежные средства юридических, физических лиц и государства для инвестирования в развитие экономики;

воздействует на величину и направление денежных потоков в стране в соответствии с тенденциями и целями развития общественного хозяйства.

Значение банковской системы проявляется также в  том, что ее устойчивость оказывает существенное влияние на эффективность экономики страны, темпы экономического роста.

Однако роль банковской системы  в обеспечении деятельности государства, хозяйствующих субъектов и граждан зависит от типа экономической системы, специфики экономического развития страны и действующего законодательства. Так, в административно-командной экономике функционирование банковской системы носило подчиненный характер: банковская Деятельность планировалась и жестко регулировалась, была направлена на решение основной задачи — выполнение народнохозяйственных планов. В рыночной экономике банковская система играет более самостоятельную и активную роль, однако степень ее влияния на экономическое развитие отдельных государств существенно различается в зависимости от исторически сложившихся условий, места в кредитной и финансовой системах, а также национального законодательства, регулирующего банковскую деятельность.

Финансирование экономики в  развитом рыночном хозяйстве осуществляется путем перераспределения денежных накоплений не только через банковскую систему, но и рынок ценных бумаг. До недавнего времени в ряде стран существовало достаточно жесткое разделение функций по финансированию экономики между банковской системой и рынками ценных бумаг.

В странах со сравнительно низким уровнем развития рынка ценных бумаг  главную роль в аккумуляции денежных ресурсов и кредитовании промышленных предприятий играет банковская система. Значительная часть кратко- и долгосрочных кредитных ресурсов сосредоточивается в банках и последние законодательно почти не ограничиваются по направлениям их размещения. В таких странах в силу большого значения деятельности банковской системы государство часто оказывает банкам существенную поддержку и контролирует их деятельность, там относительно высока доля государственных банков. Это было характерно для ряда континентальных стран Западной Европы и Японии вплоть до середины 1990-х гг.

Банковская система аккумулирует и перераспределяет главным образом краткосрочные ресурсы, ее роль в долгосрочном кредитовании экономики незначительна. При этом для банков существуют законодательные ограничения по операциям на финансовых рынках и в частности на рынке ценных бумаг, т.е. деятельность банков сосредоточена на традиционных операциях.

В последнее десятилетие в развитых странах разделение функций между  банками и рынками ценных бумаг  утрачивает силу. В качестве источника  финансирования предприятия все  чаще используют не банковские кредиты, а эмиссию ценных бумаг — акций  и облигаций. Банки, в свою очередь, широко проводят различные операции с ценными бумагами, в том числе занимаются секьюритизацией своих активов (т.е. трансформацией банковских кредитов в ценные бумаги, свободно обращающиеся на рынке). В связи с этим происходит изменение роли банковской системы в кредитовании экономики, она все больше интегрируется в систему финансовых рынков (фондового, валютного и др.). Банковский кредит перестает быть основным источником внешнего финансирования предприятий.

Централизованная банковская система существовала в условиях командно-административной экономики. Ее характерной чертой являлась государственная монополия на банковское дело: государство выступало собственником банков и отвечало по их обязательствам, планировало и жестко регулировало их деятельность.

Структура банковской системы была суперцентрализованной — по сути, в стране функционировали один или  несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Они выполняли функции центрального и коммерческих банков и подчинялись правительству. На счетах этих банков автоматически аккумулировались все свободные денежные средства предприятий и часть денежных сбережений населения. Средства распределялись в соответствии с кредитными планами, базирующимися на планах социального и экономического развития страны. Взаимосвязи между банковскими организациями осуществлялись на основе централизованного управления их деятельностью и директивных планов аккумулирования и перераспределения ресурсов.

Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Для нее характерна децентрализованная система управления и разграничение ответственности между банками и государством по их обязательствам. Функционирует множество банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами. Банки проводят свои операции на рыночной основе (в целях получения прибыли), конкурируя друг с другом за клиентов и позиции на финансовых рынках.

Центральный банк является в системе  особым банковским институтом, который  осуществляет свою деятельность на макроэкономическом уровне. Его клиентами являются главным образом коммерческие банки и правительственные структуры. Центральный банк не всегда находится в государственной собственности, но осуществляет свои функции, руководствуясь только общенациональными, государственными интересами. Проводимая им денежно-кредитная политика является одной из важнейших составляющих государственного регулирования экономики [12,с.89-90].

Коммерческие банки осуществляют свою деятельность на микроуровне, непосредственно  обслуживают юридических и физических лиц, предоставляя им депозитные, кредитные, расчетные и другие банковские услуги на платной основе.

Второй уровень банковской системы  во многих развитых странах, а также  в странах с переходной экономикой, имеет сложную структуру. Банки  этого уровня в зависимости от особенностей страны можно разделить на группы, которые существенно различаются спецификой деятельности и ролью в экономике.

Многообразие видов банков второго  уровня позволяет полнее удовлетворять спрос на банковские услуги со стороны различных экономических субъектов, расширять спектр этих услуг и обеспечивать равный доступ к ним независимо от региона страны, повышает устойчивость банковской системы, способствует снижению системного риска ликвидности. Однако такое строение второго уровня банковской системы затрудняет равноправную конкуренцию, которая должна развиваться между входящими в него банками, дает конкурентные преимущества отдельным группам.

Классификация видов банковской системы  на основе выделения ее различных уровней:

группы банков, объединенные по какому-либо признаку (специализированные банки, уполномоченные банки и т.д.);

специализированные кредитно-финансовые организации, выполняющие отдельные  банковские операции.

При выделении в отдельный уровень  банковской системы специальных  кредитно-финансовых организаций происходит смешение понятий банковской и кредитной систем. Отнесение же на разные уровни различных типов коммерческих (деловых) банков обычно мотивируется выраженной спецификой их деятельности и необходимостью вследствие этого дифференцированного подхода к ее регулированию, а также установлению нормативных требований. Однако исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.