Сущность денег, их происхождение. Функции и виды денег

      *потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;

      *состояние и уровень развития денежного рынка страны;

      *кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;

      *ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:

      *квалифицированность банковского персонала;

      *обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;

      *готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;

      *процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

      *потенциальные и уже существующие заемщики банка.

Практика показывает, что кредитная политика банка  в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

      *разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по      кредитованию;

      *управление кредитным риском;

      *управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации  кредитной политики рекомендуется  следующая схема формирования кредитной  политики коммерческого банка:

        1. Определение общих положений и целей кредитной политики.

        2. Создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка.

        3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.

        4. Осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.

В нашей стране вопрос о необходимости разработки кредитной  политики до настоящего времени остается острым и на него до сих пор нет  однозначного ответа. Большинство российских банков нередко подходит формально к выработке собственной стратегии развития, определяет в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих исследований рынка. Однако банк, не задумывающийся о перспективах развития, который ориентируется лишь на текущие тенденции, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Понятие банковской системы и ее элементы. История банковской системы России.

 

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями. Считается, что в развитых рыночных странах - Великобритании, Швейцарии, Японии, Германии, США и др. - банковские системы возникли и созрели давно.

Банковская система  в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и  развитие банков следует рассматривать  в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую  и двухуровневую организацию. Одноуровневый  вариант может быть реальным, когда  в стране еще нет центрального банка, либо есть только одни центральные  банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус - это центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус - коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Итак, банковская система  рассматривается:

а) как совокупность кредитных  организаций во главе с центральным  эмиссионным банком;

б) как система отношений  и взаимосвязей между ними, возникающих в процессе осуществления банковских операций

Банковская система - это целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде блоков и их элементов:

1) Фундаментальный блок:

- банк как денежно-кредитный  институт;

- правила банковской  деятельности.

2) Организационный блок:

- виды банков и небанковских  кредитных организаций;

- основы банковской  деятельности;

- организационная основа  банковской деятельности;

- банковская инфраструктура.

3) Регулирующий блок:

- государственное регулирование  банковской деятельности;

- банковское законодательство;

- нормативные положения  Центрального банка РФ;

- инструктивные материалы,  разработанные коммерческими банками  в целях регулирования их деятельности.

Элементы банковской системы связаны между собой:

а) единым порядком лицензирования банковской деятельности и контроля за ее осуществлением;

б) единой клиентской базой;

в) деятельностью в  одних и тех же продуктовых  сегментах рынка банковских услуг;

г) отношениями по поводу организации. денежных расчетов между  различными хозяйствующими субъектами;

д) участием в единой системе  рефинансирования;

е) единой правовой базой.

Начало развития банковского  дела в России можно отнести к  первой половине XVIII столетия.

Первые попытки упорядочить  и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается  первым шагом к развитию банков и  других кредитных учреждений. В то время существовала большая потребность  в кредите, и Анна Иоановна для того, чтобы облегчить положение лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды под обеспечение золота и серебра с "взысканием" 8%.

Дальнейшее развитие банковского дела наблюдается при  Елизавете Петровне, по указанию которой  в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых. 

Дальнейшее развитие банковского дела продолжается при  Екатерине II.

1769 г. были созданы Ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег Несмотря на контроль, сосредоточенный в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор оказалась неуспешной, и они постепенно стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные банки были переименованы в один "Государственный Ассигнационный Банк". После выкупа правительством всех ассигнаций и заменой их в 1843 г. Государственными кредитными билетами этот он сам по себе прекратил свое существование.

В 1796 г. был основан "Государственный  Заемный Банк", занимавшийся выдачей  ссуд землевладельцам из дворян для  улучшения их хозяйства. Он выдавал  ссуду под имения, дома и фабрики  сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам.

Капиталом банка стали все наличные суммы, находящиеся в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств было недостаточно для удовлетворения всей потребности в земельном кредите.

В царствование императора Александра I банковское дело, а с  ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям.

Для установления единства между всеми кредитными организациями  было образовано особое учреждение "Совет  государственных кредитных установлений", которое заведовало всеми кредитными постановлениями

В 1817 г. императором был основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключалась в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита. Этому банку предоставлялось право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах.

В начале царствования императора Александра II вся система кредитных  организаций была преобразована  самым коренным образом.  
В 1860 г. был учрежден устав Государственного банка, а в 1861 г. устав первого кредитного учреждения "для городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское Государственное Кредитное Общество".

В 1863 г. был утвержден  устав "Общества Взаимного Кредита" в Санкт-Петербурге, "Акционерного коммерческого банка" и устав первого земельного учреждения, которое было основано на принципе взаимности - "Херсонского Земельного Банка". В 1866 г. был выработан и утвержден устав "Общества Поземельного Кредита", а в 1871 г. - устав "Акционерного Харьковского Земельного Банка".

Период с 1862 по 1872 гг. считается  временем беспрерывного исторического  развития банковского дела в России. В этот период зародилось 33 акционерных  банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских общественных банка. 
Внезапное появление такой массы кредитных учреждений привело к превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих банков, например, к краху Московского ссудного банка.

С 1866 г. было заметно стремление правительства развивать дело мелкого  кредита для чего были учреждены Ссудо-сберегательные Товарищества, а в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти мероприятия, сельскому населению было трудно воспользоваться предоставленным кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса в 1883 г. правительство выработало устав и положение Крестьянских Поземельных Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные Дворянские Земельные Банки. 
Государственные Дворянские Земельные Банки были учреждены с целью дать возможность дворянам выйти из их "стеснительного положения" и обремененного долгами хозяйства. Все существующие тогда банки делились на государственные, общественные и частные. И можно привести следующую их классификацию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Деньги это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны. В своей работе я как можно подробнее раскрою различные денежные аспекты: историю их возникновения, сущность и функции, дам понятие "денежных агрегатов", охарактеризую скорость обращения денег, уравнение обмена, и, конечно же, экономическое значение денег.

Существует огромное количество определений, которые дают термину "деньги". Вот только некоторые  из них.

Деньги - это товар  особого рода, способный обмениваться на все другие товары.

Деньги - это искусственно выдуманный человечеством эквивалент оплаты труда, существующий как единица для измерения товарно-денежного оборота.

Деньги - это единственное принимаемое всеми средство обмена, имеющее форму, как правило, монет  или купюр.