Сущность депозитных операций и их роль в деятельности коммерческого банка

В рамках данного  вопроса необходимо отметить и тот  факт, что в целях укрепления ресурсной  базы возникает необходимость принять  меры по минимизации негативного  влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, АО «БТА Банк» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для  проведения эффективного управления депозитами банку необходимо определить оптимальный  объем периода хранения срочных  вкладов как физических, так и  юридических лиц. При этом банку  особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока  вкладов банк АО «БТА Банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой  информации о депозитах в банке  целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов  по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского  сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными  в получении более детальной  информации, и с клиентами, которых  не удовлетворяют стандартные условия  обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость. 

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

Вследствие этого, телемаркетинг  позволит удовлетворить большинство  первичных звонков и тем самым  будет способствовать привлечению  в банк новых клиентов.

Вместе с тем банку  следует разрабатывать системные  подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

• взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
• диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
• сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
• дифференцированный подход к различным группам клиентов;
• конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом  пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время  нельзя не сказать, что такому источнику  формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. 

В дипломной  работе рассмотрены теоретические  аспекты деятельности коммерческих банков в сфере депозитных операций, более детально рассмотрена классификация  депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке Республики Казахстан, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных  средств граждан во вклады. Анализируя казахстанский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2007 – 2010 годов неуклонно растет.

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы АО «БТА Банк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

В работе был  обозначен ряд проблем, стоящих  в настоящее время перед казахстанскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков

Исследование  теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитных операций АО «БТА Банк».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
2. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
3. Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
4. Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.
5. Активизировать рекламную деятельность банка.

Также в целом  для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей казахстанской банковской системы.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и  решены задачи, сформулированные исходя из цели работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс Республики Казахстан. Алматы. Юрист. 1995
2. Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г. № 2444;
3. Закон Республики Казахстан «О налогах и других обязательных платежах в бюджет (налоговый кодекс)» от 12 июня 2001 г. N 209-П ЗРК;
4. Закон Республики Казахстан «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 г. № 237;
5. Инструкция Национального Банка Республики Казахстан «О порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов вкладчиков в банках Республики Казахстан», утвержденной постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 2 июня 2000 г, № 266;
6. «Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан», утвержденными постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 5 ноября 1999 г. № 40;
7. «Правила проведения валютных операций в Республике Казахстан», утвержденными постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 20 апреля 2001 г. № 115.
8. Назарбаев Н. Н.Назарбаев. «Казахстан-2030». – Алматы: «Юрист»,  2001.
9. Назарбаев Н. Послание Президента народу Казахстана.// Казахстанская правда от 5 апреля 2003.
10. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. - 192 с.
11. Брук П.  Банковское дело и финансирование инвестиций. –М.: Инфра-М, 2002, 323 с
12. Севрук Т.  Банковские риски. - М: «Дело Лтд», 72 с.
13. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. –М.: Инфра-М, 2003, 656 с.
14. Задорнов М.М. Кредитная политика. –М.: Финансы и статистика, 2003. – 459 с.
15. Иванов В.В. Анализ надежности банков. М.: Русская деловая литература, 1996. - 320 с.
16. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М: «Финансы и статистика». 1998
17. Под ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. Банковский портфель-2. - М.: «СОМИНТЕК», 1994. - 752 с.
18. Эдвин Дж. Долан. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: «Санкт-Петербург ОРКЕСТР», 2001. - 496 с.
19. Ярошкин А.Т. Современная банковская политика. – М.: Инфа-М, 2002, 248 с.
20. Яснов Р.И. Банковский бизнес. –М.: Эхо, 2003, 321 с.
21. Бабичев Ю.А. Банковское дело. –М.: Экономика, 2003. 397 с.
22. Под. ред. О.И. Лаврушина. Банковское дело. - М.: Банковский

и биржевой информационный центр, 1992, - 432 с.

23. Рид, Р. Коттер, Р. Смит, Э. Гилл. Коммерческие банки. - М.:

Прогресс, 2002. - 501 с.

24. Юдин М.А. Кредитное дело. –СПб: Питер, 2002, 457 с.
25. П. Роуз Банковский менеджмент. - М.: «Дело Лтд.», 2003,341 с.
26. Банковское дело, Словарь терминов, М, 2001
27. Ахметова А. Роль системы гарантирования вкладов населения в процессе увеличения депозитной базы банков П уровня.//Банки Казахстна, 2003, № 11, с.31-36
28. Атамкулов Б. Развитие новых видов банковских услуг в практике коммерческих банков Казахстана // Экономическое обозрение - 2001. - №1.
29. Ахметжанова Г., Маханов Н. "Основные направления развития банковской системы Казахстана" // сборник "Транзитная экономика", №1 (1998).
30. Баишев Б. "Банки хотят подчинятся закону" // журнал "Аль Пари", №2 (2009)
31. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Банки Казахстана» журнал, 2001 г., №3, стр. 13-17
32. Куанова Г. Депозиты в банковской системе Казахстана // Деловая неделя 2000, 23 августа
33. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2002. – №5. – С. 40-43.
34. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // АльПари– 2001. – №10. – С. 39-45.
35. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. – 2002. – №10. – С. 14-20.
36. Парамонов В. "Развитие кредитно-банковской системы Казахстана" // интернет-газета "Навигатор", 6 июля 2003 г.
37. Пояснительная записка к финансовому отчету АО «БТА Банк» за 2008, 2009 год
38. WWW.nationalbank.kz
39. www.afn.kz
40. www.bta.kz

 

5