Сущность, функции, формы и законы кредита

     Дорогой кредит -  это понятие связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск не возврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

     Чаще  всего размер платности кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса.

     Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 1990 г. могут показаться космическими с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не станут такими, поскольку обесценение денег в 1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

     В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

6. Особенности кредитной системы  России.

     В России, как и в большинстве  других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центробанк – банковские институты и небанковские кредитные организации.

     Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. В качестве банка банков, он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром, Правительство РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и прочее.

     Коммерческие  банки являются основой кредитной  системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и другие), другие создавались практически «с нуля».

     В России уже сложилась кредитная  система, отличная от двух основных мировых  моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

     В целом российские кредитные организации повторяют путь, по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х – начала 50-х гг. Финансовые капиталы в России уже сращивается с промышленным и торговым (например, форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединение в различных формах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осуществления отдельных проектов и программ.

     Следует отметить, что банковская система  России слабо выполняет свою вторую главную функцию – кредитование. В результате из-за дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.

     К середине 1998 г. заметно выросли капиталы банков, создана серьёзная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако августовский кризис 1998 г. нанёс разрушительный удар, прежде всего по кредитной системе России. За август - декабрь 1998 г.  капиталы банковской системы сократились на 30%.

     Обострению  кризиса способствовали также отток вкладов населения и усиление недоверия к банкам. Общая сумма вкладов в рублёвом выражении сократилось на 40%. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

     В результате банковская система оказалось отброшенной на несколько лет назад. Но, несмотря на это, она продолжала функционировать, средние и небольшие банки развивались, увеличивая капиталы и расширяя клиентуру.

     Главными  в процессе финансового оздоровления “проблемных” банков призваны быть меры по реорганизации а не проведению процессов банкротства. Мировой опыт показывает, что убытки от банкротства в 8-10 раз больше, чем при реорганизации.

     Важным  вопросом является структура банковской системы. Целесообразно иметь полный “ассортимент” банков, таких как банк, развитие, экспортно-импортный, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Банк России активизирует и поддержку региональной сети банков как важного условия развития производительных сил регионов

7. Заключение

Кредит способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение    других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.  
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. «Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки», А. В. Чиненков 1996 г.
2. «Деньги. Кредит. Банки», под редакцией О.И. Лаврушина, 1998 г.
3. «Общая теория денег и кредита» Под редакцией профессора Е. Ф. Жукова 1995 г.
4. «Финансы. Денежное обращение. Кредит», Л. А. Дробозина., Л. П. Окунева, Л. Д. Андрисова и др. 1998 г.
5. «Финансы, денежное обращение и кредиты», А.Н. Трошин, В.И. Фомкина, 2000 г.
6. «Экономика» Под редакцией доктора экономических наук профессора А. С. Булатова 2002 г.